浅析我国保险业的发展状况及趋势

宋怡娴

摘要：保险业作为金融三大领域之一，对经济的发展都有着重要的作用。我国从十六大以来加强了对保险的改革，，我国保险业虽然取得了一定的成就，但依然存在很多问题。但这些问题并不能阻碍中国保险业的向前发展，随着社会的发展，保险业终会更好的发挥他分散风险和管理风险的功能。

关键词：保险业  成就  问题  前景

一、保险的概述

（一）保险的含义

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

（二）保险的功能

1、经济补偿功能。经济补偿功能包括分散风险、赔偿与给付。其中经济补偿功能是保险的基本功能。

2、资金融通功能。资金融通的功能主要体现在：①通过承保业务获取并分流部分社会储蓄；②通过投资将积累的保险资金运用出去，以满足未来的支付需要。

3、社会管理功能。保险的社会管理功能具有十分丰富的内涵，其主要有社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理、社会保障管理。

（三）保险的作用

保险的作用是其功能在特定历史条件下和社会条件下的反映，是保险制度表现出来的对社会和经济发展的影响。其作用主要有：①保险能够保障企业和家庭的财务稳定，维护人们内心的安定；②保险能够促进企业和家庭有效地控制风险；③保险能够促进资本的有效配置；④保险能够促进金融繁荣和金融稳定；⑤保险可以稳定居民未来预期，刺激即期消费，拉动内需，从而推动经济的发展。

二、保险发展取得的成就

十六大以来，保险业以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，加强对保险业的改革。保险业的发展速度明显加快，业务量和经济效益不断增长。其成就主要体现在以下几个方面：

1、保险市场体制逐渐完善。

在改革开放初期，我国保险市场是由中国人保公司独家经营。十六大以后，相继成立和引进了一批保险公司，保险公司的数量增加了许多。截至2013年上半年，我国财险保险公司中资42家，外资21家，寿险保险公司中资42家，外资28家。此外，还成立了农业险，汽车险和责任险等专门保险机构。我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存、公平竞争、共同发展的市场格局。

2、保险业行业规模不断扩大。

2013年全国实现保费收入1.72万亿元，同比增长11.2%，比2012年提高3.2个百分点。全国保险公司利润总额达到991.4亿元。在投资方面，2013年保险业实现投资收益3658.3亿元，收益率为5.04%，同比提升1.65个百分点。目前，我国保费规模已在全球排名第四位。保险公司总资产8.3万亿元，较2013年初增长12.7%。净资产8475亿元，较2013年初增长7%。利润总额达到991.4亿元，同比增长112.5%。

3、保险服务领域不断拓宽。

随着经济的发展，在传统的财产保险和人身保险业务的基础上，保险公司积极创新，在国内市场上出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要有分红型、万能型、投资连结型等。险种的增多，有利于保险业更好的发挥规避风险的功能。

4、对外开放呈现新的局面。

保险业作为现代金融体系的三大支柱之一，是金融业中开放时间最早、开放力度最大的行业，于2004年底已基本上实现了全面对外开放，保险业的发展进入了一个新时期。其主要体现在：①外资保险业发展良好。在2013年1-10月，外资保险公司原保险保费收入达4865886.48万元。②保险业积极地“走出去”。我国的保险公司也积极地实施“走出去”战略，开始了国际化进程。在对外开放中，中资保险公司的竞争实力和经营管理水平都有所提高。在《财富》杂志评选的2013年世界500强企业当中，中国人寿保险排名第111位。③加强国际合作。在对外开放中，我国加强与国际社会的合作，中国保监会早已加入国际保险监督官协会等多个全球性保险监管组织。

三、保险业发展存在的问题

中国的保险业在十六大改革以来，取得了一系列的成就，但是与西方发达国家还有很大的差距，中国保险业目前还处于发展的初级阶段，行业内部还存在很多的问题。

1、行业发展方式粗放。

经过经过几十年的发展，中国保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化，但粗放的发展方式却没有发生根本性的转变，保险业总体上仍然停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平上。大部分的保险公司把太多的精力放在了如何多占取市场份额，一味盲目地增设分支机构，而忽略了产品和服务的创新以及如何加强公司的内部管理。

2、保险公司险种开发不足，产品结构不合理。

目前，我国的保险结构存在不合理的地方。在财险方面，机动车辆险市场份额过大，其他的险种所占比例较小。在寿险方面，分红险所占比例较高，这样就会增大保险公司资金运用的压力、增加风险，不利于保险公司的健康发展。

3、缺乏专业的人才队伍。

    在金融三大行业中，保险业进入门槛、人员的学历相对来说较低。在行业内精通保险、擅长管理的中高端人才却是十分不足。很多保险公司在招聘营销人员时并不要求具有保险知识，对所招聘的人员只是进行简单的培训便进行保险推销。人才是一个行业发展的重要推动力量，专业人员的缺乏在很大程度上制约了保险业的发展。

4、保险经营缺乏诚信。

保险公司盲目追求业务量，却忽视了诚信问题。在投保时，保险公司有时会向投保人隐瞒一些信息，这让很多顾客对一些险种不敢轻易投保，也让顾客觉得保险业不可靠。在理赔时，有些保险公司为了追求利润而无理拒赔，惜赔或少赔等。这些就都极大地损害了保险行业的形象，阻碍了人们的投保热情。

四、保险业的发展前景

总的来说，中国保险业的发展前景还是很好的。因为保险业的发展是离不开整个大的经济平稳健康发展，经济发展良好，为保险业的发展创造了良好的外部环境。随着我们国家进入老龄化社会和国家医疗制度的改革，这就需要大量的商业保险发挥重要作用,开拓了广阔的业务空间。

在这次十二届全国人大二次会议闭幕后，李克强总理答记者问时，也特别的强调要加强对一些重要领域的改革，其中就提到了对金融业的改革。政府加大对保险业的改革力度，会对保险业的进一步发展提供良好的政治环境。

参考文献

[1]中国保监会保险教材编写组.风险管理与保险[M].北京：高等教育出版社,2007.

[2]许栩.我国保险产品结构的合理性分析[J].海南金融, 2011（02）