大型商业银行支持小微企业发展的现状及对策探微

杨秋实 中国建设银行河南省分行

摘要：打破“大银行无法提供好的小微企业金融服务”这一论断，在激烈的市场竞争中占有优势就显得非常重要。分析了大型商业银行支持小微企业的现状及存在的问题，提出了支持小微企业发展的对策。

关键词：大型商业银行  小微企业  发展

随着我国经济的迅速发展，在中国拥有4000万以上的小微企业和个体工商户的“世界第二大经济体”，小微企业成为了国民经济活动中的有机组成部分，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。目前，我国的小微企业最大需求就是融资需求，大型商业银行作为我国金融市场的主体，如何在激励的竞争中明确自身的市场定位，打破“大银行无法提供好的小微企业金融服务”这一论断，在激烈的市场竞争中占有优势就显得非常重要。

一、大型商业银行支持小微企业的现状

1．对小微企业重视的观念有所转变

目前，各大银行开始重视拓展小企业经营业务，有的大型商业银行甚至把发展小企业业务提到战略高度。比如，建行被《亚洲银行家》授予了“中国最佳中小企业银行产品”奖；工商银行在公司金融业务的发展战略中对小企业服务逐步做到全覆盖；截止到2014年一季度，农业银行累计向近300万户小微企业提供了金融服务。

2．创新金融产品为小微企业提供服务

随着我国银行业的竞争日趋激烈，在国家政策的引导下，信贷业务纷纷转型，小微企业遇到了难得的发展机遇，从我国大型商业银行针对小微企业开发的特色产品可窥见一斑。如工商银行的网络循环贷款；建设银行的成长之路、速贷通；中国银行中国村模式；农业银行的简式贷；交通银行的e 贷在线等。

3．增加信贷支持小微企业

中国统计局发布2014年２观经济数据，中国经济状况改善已初见端倪，中小企业贷款情况正逐步好转。比如，建设银行2013年前三季度本行境内公司类贷款和垫款 51,299.86 亿元，较2012年年末增加了1,669.36 亿元，增幅为3.36%，主要投向基础设施、小微企业、涉农贷款等领域。

二、大型商业银行支持小微企业发展存在的问题

1．贷款准入门槛仍然比较高

不容置疑，，我国的大型商业银行随着经营战略的转型，设计了许多有利于我国微小企业发展的信贷产品，但是我们也同时发现，对于微小企业贷款风险依然存在，贷款的准入门槛依然很高。其分析主要因素是我国大型商业银行对微小企业贷款主要依靠抵押物和很少的一部分担保贷款，几乎没有信用贷款。还有，我国大型商业银行对抵押贷款要求也很高，基本上是房地产以及土地等，微小企业的特殊处境使贷款的条件先天不足。根据融360的统计，每月经营流水在5万元以下的小微企业是经营贷款的主要需求群体，就是这些个体户和小微企业的72%和56%不能从银行得到贷款。

2．综合服务水平不高

我国大型商业银行对微小企业贷款的资金用途要求很严，一般作为流动资金贷款，至于说要想企业发展要购买设备等都是银行贷款规定不允许的，这种贷款的方式除了不利于小微企业发展外，对大型商业银行本身的发展也造成了阻碍。我国大型商业的信贷产品如保理业务、无抵押贷款等，银行很难达到批量营销来提高综合收益的目标。

3．缺乏有效的运作流程

由于大型商业银行的信贷担保方式等方面的严格规定，信用、知识产权质押等担保方式更是极少使用，使得其可受理业务的范围比较狭窄，中小企业目标客户群被人为的限定为偏少状态。而且，大型商业银行的贷款手续多且流程长，无法形成对客户经理的高效业务支持。另外，信息资源的可利用效率也不令人满意，管理混乱，如审查、信用评级、贷后管理包括综合授信等职能没有进行有效整合，导致微小企业能够享受银行贷款的几率大大降低。

三、大型商业银行支持小微企业发展的对策

1．进一步转变观念支持小微企业发展

“大银行服务于大企业”的观点可以存在，但也应增加对量多面广的小微企业的支持。这就要求我国的大型商业银行根据小微企业的自身特征，进一步转变观念支持小微企业发展。如通过定期走访客户，实现小微企业信息的及时沟通与传导，推出担保方式灵活、申报手续简单、价格相对合理的能够满足小微企业需求特点的金融产品和服务方案，合作开展双赢的新局面。 

2．产品创新提高综合服务水平

首先，通过引入专利权质押、品牌质押、企业联保、融资租赁、集合票据等多种方式，积极开展物流链、产业链、供应链等易于批量化经营管理产品的研发，应针对小微企业不规范的特点设计出适合小微企业的金融产品。 

其次，利用各种信息传播手段吸引潜在客户群，其中包括对有关的广告、人员推销、营业推广、公共关系等，向目标中小企业客户提供各种适合市场需求的有形和无形产品的方式，其中包括对中小企业信贷产品有关的品种、特色、商标、品牌以及各种服务措施等，提高综合服务水平。

3．信贷流程创新

一般的信贷业务往往是以流动资金贷款为主，对于我国目前的中小企业流动资金贷款现状而言，各家大型商业银行都要求中小企业提供足够多的抵质押品，这样虽然能够在很大程度上覆盖住风险，但对中小企业来说等于又增加了一道门槛，使得可以满足大型商业银行条件的中小企业进一步减少，而且就算提供了抵押物，流动资金贷款这种模式容易让中小企业把资金挪作他用，使得大型商业银行的信贷资金遭受不可预知的风险。

因此，建议不妨用票据融资替换流动资金贷款，票据融资即：当上游大型集团卖一批货给下游中小企业经销商时，由经销商开一张商业承兑汇票给上游大型集团，上游大型集团立即把这张承兑汇票在大型商业银行进行贴现，贴现的利息由经销商承担，这样上游大型集团就可以立即拿到 100%的货款。接下来的事情就是等到票据到期日，大型商业银行从企业账户把承兑汇票的款项划出，归还大型商业银行即可，这样大型商业银行就获得了可以上浮利率的贴现利息收入。

参考文献

[1]汪兴隆.论大中型商业银行小微企业金融服务模式的构建[J]．南方金融，2012（6）

[2]黄骏.浅谈我国商业银行服务小微企业的几点做法[J]．金融经济：下半月，2012（8）

[3]王大千，王连博.商业银行在新形势下如何服务小微企业[J]．经济视角，2013（36）