利率市场化背景下的我国存款保险制度研究

周伯温 天津财经大学

摘要：2014金融改革的主要内容就是建立存款保险制度。这意味着中国孕育多年的存款保险制度终于将要迈出历史性的一步。本文立足于我国利率市场化的背景，研究分析建立我国存款保险制度的必要性和可行性。最后对建立有中国特色的存款保险制度提出合理化建议。

关键词：利率市场化  存款保险制度 政策建议

一、存款保险制度的背景介绍

二、我国存款保险制度的现状分析

所谓的隐形存款保险制度就是政府对银行的存款提供担保，当银行出现经营或支付困难时由政府对其进行买单。这种现象导致了严重的道德风险.因为有政府的担保，银行并不注重风险管理和资产质量的提高，导致积压了大量的不良资产。而且也不利于银行业的公平发展。

三、我国建立存款保险制度的必要性

（一）利率市场化倒逼存款保险制度

随着我国市场经济体制的建立，金融业的日益开放，利率也将不可避免的实现市场化。我国于2013年7月放开了贷款利率，存款利率的放开也指日可待。到那时我国将彻底完成利率的市场化进程。面对利率的市场化，银行业的竞争将更加激烈。一旦有银行陷入信用危机，那么整个银行业将产生连锁式反应，甚至出现金融危机。存款保险制度的建立可以解决由于利率市场化引起的银行破产危机。所以在利率市场化的大背景下，存款保险制度的建立也是大势所趋。

（二）保障存款人的合法利益

保障存款人的合法利益是存款保险制度最主要的功能之一。我国有着巨额存款量，目前居民储蓄率超过了50%。面对利率市场化，银行业的竞争愈趋激烈。一旦银行陷入信用或经营危机时，存款人的利益将受到极大的损害。建立存款保险制度后，银行会从存款保险机构获取赔偿或资金的援助，，那么储户就会得到相应的补偿，存款人的合法利益也得到了保障。

（三）维护金融秩序的稳定

金融秩序的稳定关系着一个国家的经济的稳定，社会的稳定。如果一家银行因为经营不善或者陷入信用危机而破产，那么将对金融秩序的稳定产生巨大的破坏作用。可能出现银行业的挤兑风潮，甚至引起全国的金融危机。建立存款保险制度可以有效的防范金融风险，维护金融秩序的稳定，把金融危机扼杀在摇篮里。

（四）促进银行业的公平竞争

在银行的竞争中，大型商业银行占有绝对的统治地位，无论是在经营管理、资源利用等方面都明显优于中小银行，中小银行面临着巨大的生存压力。而存款保险制度的建立能够有效地提升中小银行的信用，增强自身的综合竞争力，为中小银行创造一个与大型银行公平竞争的市场环境。

四、我国建立存款保险制度的可行性

（一）有效的银行监管

现阶段我国形成了较为完善的银行监管系统，中国人民银行和银监会在商业银行的监督管理中发挥着重要的作用，信息披露制度也更加完善。有效的银行监管可以防范存款保险制度所带来的道德风险等负面效应。

（二）金融市场主体的发展

随着我国经济的蓬勃发展，金融市场也日臻完善。银行类金融机构发展迅速，四大行完成了股份制改革，自负盈亏、自主经营大大调动了银行的积极性。同时政府干预也越来越少，为存款保险制度的建立提供了有利的条件。股份制银行、城市银行等中小银行的发展也迫切需要存款保险制度的跟进。同时保险业也迅速成长，这就为存款保险制度的建立创造了条件。

（三）公众风险意识的提高

    随着我国金融业的发展，公众对金融业尤其是银行业有了更多的认识和了解，对其风险及规避风险的认识也更加深刻。这就说明存款人及投资者在关注收益的同时，对银行的稳健运行和资金管理也十分关注。尤其是在银行经营不善出现问题时，出于自身利益的保护，公众的警觉意识会更强，为中国建立存款保险制度起到了巨大的推动作用。

（四）良好的法律环境

建立存款保险制度必须有良好的法律环境作为前提。我国为繁荣市场经济，促进金融业的发展已经颁布实施了许多法律法规，对金融业的发展起到了很好的规范和保护作用，公民的法律意识也在加强。由此可见社会主义市场经济法律框架已具规模，这就为中国建立存款保险制度提供了良好的法律环境。

五、建立存款保险制度的几点建议

（一）注意道德风险和逆向选择。

虽然存款保险制度可以起到保护存款人的合法利率，维护金融秩序的稳定，促进银行业的公平竞争等重要作用。但存款保险制度也同时带来了负面效应。即银行业的道德风险和逆向选择问题。一些银行由于加入了存款保险制度，他们会放松对资产的风险管理，甚至为了取得高收益而铤而走险，给金融体系的稳定带来了不利因素。

（二）解决费率的定价机制问题。

建立存款保险制度涉及到许多技术问题，其中费率的定价机制就是重要的一个环节。考虑到我国不同银行在资本充足率、资产质量、管理能力、服务能力等方面存在差异，所以应该实行风险差别费率定价机制。虽然单一费率操作简单，但容易鼓励银行冒险经营，导致不公平竞争。

（三）加大对存款保险制度的舆论宣传。

我国的市场经济只有短短的三十多年历史，资本市场的发展也不成熟。要建立存款保险制度，各级政府以及各类银行必须加大对公众的舆论宣传，使存款人和各类金融机构加深对存款保险制度内涵、作用的理解。理性对待银行倒闭破产现象，妥善处理自己的存款行为。同时政府以及银行监督部门也应加强对金融机构信息的披露，使银行的经营管理更加公开、透明。

结论

在利率市场化的大背景下，无论分析建立存款保险制度的必要性还是可行性，存款保险制度的建立终将是大势所趋。在建立的过程中，政府及相关部门要注意道德风险和逆向选择，解决费率定价问题，同时应加大对存款保险制度的舆论宣传。并结合我国自身特点建立有中国特色的存款保险制度。

参考文献

[1]赵保国. 关于我国存款保险制度建立的思考[J]. 中央财经大学学报, 2010(1)

[3]王海巍. 建立健全适合我国国情的存款保险制度[J]. 西南金融, 2014(2)