贷款利率市场化背景下商业银行发展的策略探讨

何瑞 陕西省西乡县农村合作银行

摘要：我国自2013年7月20日起就实行全面放开金融机构贷款利率的管制，再不沿用以前的0.7倍利率下限，给予了金融机构一定的自主权利，可以根据自身实际情况以及相应的商业原则来合理确定贷款利率，这一变化标志着我国的利率市场跨出了重要的步伐。本文首先阐述了商业银行在这一变化下受到的一些影响，接着据此提出了一些应对措施，以期推动商业银行进一步发展。

关键词：贷款利率市场化；商业银行；影响；发展策略

金融市场在全球经济发展迅猛的形势下必须要进行改革，以适应新的市场发展要求，而利率市场化则是金融改革的重要内容。利率市场化对于商业银行来说不仅仅是一种难得的机遇，同时也是一项巨大的挑战。商业银行有了一定的利率确定自主权，其经济发展模式也可以朝着集约化的经营模式发展，金融风险与之前相比也更低，同时也更有利于商业银行积极创新。对于利率市场化这一变革，商业银行需要采取积极的措施来应对这一变化，同时要具备相应的竞争意识，抓住这一机会以取得更大的发展。

一、贷款利率市场化对商业银行的影响

1、对盈利水平的影响

存贷利差是商业银行的核心利润来源，商业银行在本质上属于一种中介机构，其职责就是调剂资金余缺，而利率的不稳定性使得商业银行的发展面临更大的风险，同时也不利于商业银行的运营管理[1]。与其他银行相比，商业银行的资金成本较高，金融市场的这一改革会使得商业银行在争取优质贷款客户时处于不利的地位，会对其收益水平造成一定的影响。

2、对净现金流的影响

金融市场的这一改革使得市场供求直接决定了贷款利率，这会使得贷款利率水平更加不稳定，这种变化会对商业银行的净现金流造成直接的影响，同时也使得商业银行面临更大的利率风险。

3、对隐含期权价值的影响

利率市场化也会使得贷款客户的还款日期发生相应的变化，客户一般会选择在利率上升的时候押后还款，而在利率下降的时候提前还款，这就是商业银行的隐含期权价值。在贷款利率市场化之前也有几次利率调整，很多精明的企业都选择在利率大幅下调时将长期贷款都提前偿还了，这样的方式使得商业银行承担了利率下调的风险，并蒙受了一定的损失。

4、对潜在信用风险的影响

信息不对称是经济发展过程中常见的情况，金融市场也不例外，这种情况使得商业银行在发展过程中面临着一定的道德风险，并且会产生逆向选择的情况。如果银行在在利率市场化过程中只顾追求短期收益，而不采取必要的风险控制措施，会致使贷款利率不断上升，吸引一些冒险主义者，而将其他贷款客户挤出市场，这会使得贷款人面临较大的道德风险，也会使得贷款质量下降，出现更多的违约情况。因此，需要商业市场正确面对这一变化，积极采取措施来应对各种风险。

5、对信贷市场竞争力的影响

商业银行在争取一些优质客户时与其他银行相比会有一定的劣势，这是因为它的融资成本比较高。很多时候都会出现几家银行同时争取一家银行的情况，在这个时候，其决定作用的就是银行的资金价格。资金价格已经成为很多客户重点关注的方面，这对商业银行来说并不是好消息。

二、贷款利率市场化背景下商业银行发展的策略

1、以效益优先的市场战略替代份额优先的市场战略

发生这一变化后，利率的变化完全由资金的供求情况变化决定，扩张规模并不是在任何时候都可以使得效益增加[2]。针对这一情况，商业银行在开发市场时需要坚持效益优先的原则，而不是只顾一味抢占市场份额，要将服务和产品的质量放在首要位置。当然，追求市场份额也是发展的目标，但是要在有效益的前提下才能追求市场份额，避免与其他银行之间恶性竞争。

2、加快中间业务发展

贷款利率市场化会不断减小存贷利差，进而也不断减少银行的利润。在这种时候，商业银行对自我发展策略需要进行调整，寻找其他的利润来源。中间业务的优势在这样的情况下能够得以体现，不仅花费成本小，面临的风险相对也较小。而在我国，中间业务发展得并不快，不仅品种不多，而且范围也不广，这也意味着其有着更大的发展前景。

3、建立科学、合理的贷款利率定价体系

虽然说商业银行在实行贷款利率市场化之后又一定的自主权，但仍然需要合理定价，才能确保商业银行在市场竞争中求得发展。在确定贷款利率时，需要充分参考央行的基准利率，并且结合贷款的费用、客户的信用以及存款费用等实际情况来确定[3]。同时，不同地区也需要根据其实际情况来给出合理的贷款利率，以求得更好的经济效益。

4、创造良好的银行信贷环境

对于商业银行来说，良好的信贷环境不仅仅能够提高其认知度，更可以算是一种无形资产。而营造良好的信贷环境，则需要全体银行职工的努力。因此，商业银行的管理者要重视对员工的再教育，提高员工的业务素质和能力，同时鼓励员工不断加强自我学习。对于一些队伍素质相对较低的分行，可以组织对其进行培训，通过聘请专业的讲师对他们进行分析和讲解，提高分行信贷人员的业务能力，帮助商业银行共同营造良好的信贷环境。

三、结论

总而言之，商业银行在贷款利率市场化之后发生了很多重要的变化，其不仅取得了一定的贷款利率自主权，同时也面临着很多不利的因素。商业银行必须要针对这一情况采取必要的措施，包括降低融资成本，提高自身的资金实力，同时要不断提高员工的整体素质，营造良好的银行信贷环境，为贷款客户提供更好的服务，，以应对由于贷款利率市场化而带来的风险，并且取得更大的经济利益。

参考文献：

[1]江小建.贷款利率市场化对城市商业银行的影响及对策研究[J].经济师，2006（09）：125-126.

[2]赵建军.贷款利率市场化对商业银行经营影响研究[J].现代商贸工业，2013（23）：319-320.

[3]王丽娟.贷款利率市场化对我国商业银行的影响及相关对策[J].中外企业家，2013（14）：66-67.