信贷产品创新——破解小企业融资难的有效途径

孙婷 中国农业银行吉林市分行

摘要：随着经济的发展，小企业的数量和规模也逐渐增加，但是小企业的融资问题是影响小企业发展的重要因素之一，目前我国大多数的小企业都面临着融资难的问题，一定程度上影响了小企业的发展。一些信贷机构逐渐推出一些新的信贷产品迎合小企业的信贷需求，一定程度上解决了小企业发展所需要的资金问题。本文主要是分析信贷产品创新这一途径，就更好地解决小企业融资难的问题提出合理的建议。

关键词：信贷产品创新；小企业；融资难

融资难是小企业发展中面临的重要问题，同时也影响了地方经济的发展。由于小企业存在一定的风险性，一些金融机构不愿意向这些小企业贷款，导致小企业出现资金短缺。但是随着小企业的发展，其规模和数量都有所增加，同时也成为经济发展中不可或缺的重要力量，金融机构不断创新信贷产品来为小企业提供资金，一定程度上促进了小企业的发展。

一、小企业融资难的主要原因

（一）小企业管理不完善

由于小企业的发展时间比较短，发展规模比较小，在管理上并不十分完善，小企业缺乏比较完善的管理制度，尤其是财务管理方面，企业投资缺乏风险评估，导致很多投入难以得到合理的回报，企业面临破产风险。小企业在市场中面临众多的风险，其市场较小，产品竞争力不高，存在许多经营风险。由于小企业自身存在的管理问题，一定程度上影响了小企业的融资。另外一些小企业由于缺乏信用担保，经常会出现信用风险，其管理体系不健全，企业的信息透明度比较低，大多数小企业难以通过银行的风险评估。

（二）银行缺乏小企业的信贷服务

大多数银行的信贷业务针对的是有实力大中型企业，信贷要求较高，传统的信贷服务与小企业的需求存在一定的差距，这就需要银行不断探索新的信贷产品，服务于小企业。银行在考虑自身投资风险的同时需要针对小企业的资金需求和小企业的经营特点创新其信贷模式，探索服务于小企业的新途径。

二、信贷产品创新分析

创新信贷产品是满足小企业融资需求的重要途径，同时也是拓展银行业务的需要。创新信贷产品一定程度上可以解决小企业融资难的问题，扩大小企业的规模，促进小企业的发展，为当地的经济发展做贡献。

（一）创新企业的外部担保

近年来保险公司逐渐增加，小企业的发展也可以借助保险公司，降低经营的风险性。传统的企业外部担保形式较为单一，还存在一些外部的担保余地。企业可以借助保险公司，根据企业的经营情况进行业务投保，将这些风险转嫁给保险公司；还可以针对贷款企业的实际情况设计金融衍生产品满足企业需求。  

银行可以创新融资模式比如对信誉良好的小企业集中发放债券，既可以减小自身风险，又能使贷款企业得到发展。通过放宽外部担保限制也可以一定程度上减少借贷难度，为小企业提供资金。

（二）创新信用贷款方式

信用贷款是以借贷人的信誉发放的贷款，借款人不需要任何的担保，借贷人不需要提供抵押品或者是第三方担保，信用贷款的风险比较大，一般需要对企业的经济效益、经营管理水平和发展前景进行全面调查，降低借贷风险。一方面银行可以为一些信用度较好的企业实施信用贷款，另一方面可以对一些新的企业客户实施小额的信用贷款，在维护原有客户的基础上积极开发新客户，通过这两种方式可以一定程度上避免小企业的失信问题。

（三）创新贷款管理手段

当前银行的贷款管理手段主要是使用统一的信用等级评价，而在面向小企业设立贷款业务时，应根据小企业的特点和要求制定贷款管理手段。对于贴现、存单质押等低风险的贷款业务要适时开辟绿色通道，随到随办，以适应小企业贷款时间急、频率高的特点。另外，也要改变传统的贷款管理手段，不仅仅将企业的信用等级作为参考依据，同时也可以考虑小企业的现金流、抵押率、市场潜力等，对于综合实力较好的小企业也可以适当放宽政策，灵活进行贷款。

（四）开设社区银行

社区银行主要是指资产规模比较小，主要是为经营区域内的中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。随着农村经济的发展，农村的小企业也逐渐增加，这些企业也需要融资，通过建立社区银行，为小企业制定比较合理的借贷产品，解决其融资问题。对于农村企业的贷款，需要结合当地企业的实际情况，制定完善的管理手段和管理模式，占据社区金融服务市场。

三、缓解小企业融资难的建议

造成小企业融资难的原因有很多，既有自身发展管理的限制，又有市场大环境的影响，因此，，要想真正解决小企业融资难的问题就要从企业自身和市场建设两方面出发，真正营造良好的融资、投资环境。

（一）完善小企业自身管理

小企业的发展时间比较短，其管理体系并不十分健全。大多数小企业都是家族企业，一定程度上缺乏规范化的管理体系和措施。另外小企业的市场比较小，缺乏一定的竞争力，在长期的发展中存在一定的风险。小企业要想转变融资难的困境就需要从自身改革做起，一方面需要加强规范化管理，小企业虽然规模比较小，但是也可以学习和借鉴大企业的管理方式，制定相对完善的管理制度，完善管理措施，提高管理水平。另一方面需要提高自身的竞争力，小企业需要不断加强技术创新，提高产品竞争力，获得更广阔的市场。

（二）完善银行的管理机制

商业银行应该进一步完善其管理机制，对信贷产品进行合理的管理，降低风险。一是要针对小企业建立客户经理队伍；银行需要安排专门的人员负责小企业的信贷业务，这样可以更好地了解小企业的需要，避免一些不必要的风险。二是要完善针对小企业的信贷评估模式；对于小企业的资金状况以及经营状况需要做全面的风险评估，并要对信贷资金的使用进行定期监督和评估，避免资金抽逃。三是拓展金融服务模式，比如政府可以作为企业和金融机构之间的中间人，同时还可以建立抵押物体系，比如企业的知识产权或者未来的现金流等，企业运用这些作为抵押，进而获得银行的支持。

结语：

小企业作为当前经济社会发展的重要组成部分，对于缓解就业压力做出了重要的贡献，但是由于小企业自身存在一定的经营风险，其融资问题成为小企业发展的重要障碍，小企业的发展是不可忽视的力量，一些银行纷纷创新信贷产品，为小企业提供资金支持。促进小企业的发展，解决融资难的问题，其根本原因仍然在于小企业自身的管理和发展，小企业需要提高管理水平和市场竞争力。同时小企业的发展也离不开国家政策的扶持以及银行机构的完善管理。

参考文献：

[1]陈秀杰.信贷产品创新：破解中小企业融资难的有效途径[J].内蒙古金融研究，2012（12）

[2]姜风旭.我国小企业融资困境与对策研究[J].东北财经大学学报，2011（12）