浅谈农村信用社电子银行业务的发展战略

吴宝林  山东省农村信用社联合社德州办事处

摘要：随着信息技术的发展和普及，金融业正经历着新的变革，在这个时代背景下催生了电子银行。电子银行借助长时间的不懈努力，水平得到了迅猛的提升，逐渐变作现代商业银行非常关键的业务板块，给商业银行带来了非常可观的经济收益。本文在这种情况下，首先对国外电子银行现状及启示进行了简单的介绍，然后对如何发展我国农村信用社电子银行业务提出了自己的战略建议。

关键词：农村信用社；电子银行；战略

一、前言

电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的多种金融服务。电子银行业务为商业银行指明了未来的发展目标，加快了银行业调整的步伐。通过相关调查信息预测，在2015年中国互联网渗透率将会翻番，总人数将高于6.5亿人，而这部分人群很大程度上来自于农村地区。所以，在农村地区开展银行电子业务前景非常乐观。本文在这种情况下，首先对国外电子银行现状及启示进行了简单的介绍，然后对如何发展我国农村信用社电子银行业务提出了自己的战略建议。

二、国外电子银行现状及启示

（一）国外电子银行现状

1、网上银行

20世纪90年代中期以后，国外进入电子银行业务创新阶段，在金融行业掀起了“银行再造”热潮，调整传统银行业务步骤及管理模式，持续创新金融产品及服务品种。在1995年10月18日，美国安全第一网络银行（Security First Network Bank简称SFNB）率先提供网上银行服务，打造了不同以往的业务模式。由于SFNB银行出现，电子银行水平不断的提高，明显超过了传统银行业务。

到2010年末，全美有近5000万个家庭注册使用网上银行业务。在欧洲，75%的消费者通过网络办理银行业务，其中英国、德国网上银行业务发展较快。2000年，日本成立了日本首家网上银行    日本网络银行由于营运与固定成本远低于传统银行，其存款利率约为普通银行的两倍，而跨行转账手续费仅为普通银行的一半，极具竞争优势。

2、手机银行

国外手机银行业务主要包括利用PDA、GPRS、CDMA及3G手机等移动终端，开展信息服务及其他增值服务，借助MMS、小区广播等相关途径及手段，大力拓展单向信息有偿服务。日本及韩国手机银行水平不断提高，逐渐变作日本银行零告业务的关键组成部分。现阶段，韩国全部零售银行都可以开展手机银行服务，手机支付逐渐变作小额消费的关键模式。

3、电话银行

在西方国家，电话银行业务是伴随着“家庭理财”观念发展起来的。美国在20世纪60年代开办了电话银行业务，欧洲在20世纪70年代出现了电话银行的雏形。在上世纪九十年代，电话银行水平得到了迅猛的提高，基本上可以给客户开展全部的金融服务，另外拥有7X24小时服务功能。与其截然不同的，亚洲电话银行开始的比较晚，不过水平提高的非常迅猛。

（二）国外电子银行对我国农村信用社电子银行业务的启示

综合国内外电子银行业务发展历程，结合我国电子银行业务发展趋势，农村信用社电子银行业务发展应把握好以下几个方面：

1、把握住市场发展

不同银行的经营环境不同，电子银行业务发展具有不同的特点?各个银行经营重点存在一定的差异，从银行全局经营战略之内位置存在一定差异。一定要科学合理的进行市场定位，根据消费者自身需求及电子银行未来的倾向，编订和具体情况保持一致的电子银行发展模式。

2、强化电子银行产品与服务的特色性

各个银行自身外部环境、竞争环境、客户结构存在一定差异，电子银行业务发展一定要结合自身实际情况，关注比较优势，不断提高创新水平，避免出现同质化现象。在电子银行业务发展方面来讲，先进的并非能够适合自己，一定要找到适合自己的。

三、发展我国农村信用社电子银行业务的战略建议

（一）重新构建省、市、县三级组织管理架构

电子银行业务是一项复杂的系统工程，涉及整体规划、产品研发、业务管理、营销策划、风险控制、客户服务等多个层面，需要省、市、县各级协同作战、合力推动，特别为应当营造控制机构，借此加快电子银行业务进行。想要推动电子银行业务进行，根据农村信用社自身具体情况，实现消费者个性化、多元化需求，在法人机构之内都要创办电子银行部，清楚划分各项权责，深入研究和农村信用社特征保持一致的电子银行经营体系及维护机制。

（二）强化风险管理体系的构建

电子银行是一种新型业务，且产品更新、功能完善频率远高于传统业务，其管理制度、操作流程、内控环节必须适应业务发展和管理的需要，不断健全和完善。首先为创建上下联系、和消费者需求保持一致的制度调整、健全体系。客户需求造成的产品创新、风险事件，一定要通过制度进行展示。

省联社和县级法人机构要由合规部门牵头、电子银行部具体负责，定期不定期地梳理电子银行相关管理制度、操作流程，及时加以修订、完善，确保制度满足经营管理、业务发展和风险防控的需要。二是强化合规体系建设，提高制度执行力。应当特别关注全员合规教育，积极转变原有的思想观念，对工作人员自身活动进行合理约束，避免出现违规操作现象。另外，应当特别关注监督体系建设，借助切实有效的审计检查、严格的奖惩措施，避免工作人员出现侥幸心理，能够从执行角度解决各方面的风险及问题。再次，应当不断提高内控制度整体性及统一性水平。现阶段，内控制度集中性水平比较低，不能够将电子银行所有的风险点都包括在内。所以，一定要培养全面内控观念，有效的控制各方面风险，在电子银行业务开展有效的控制，将电子银行业务所有的岗位及步骤包括在内。

（三）提升产品研发效率

制约农村信用社电子银行产品研发效率的关键在于业务需求与开发的衔接上。因为专业人员非常稀缺，客户需求通常无法产生实际的产品开发需求，另外，因为开发人员匮乏，造成了无法实现法人机构自身需求。根据这种情况，应当借助不同途径保证研发质量。首先从产品需求表明、验证和开发、检验、普及环节之内，采纳客户自身建议，加快研发工作进行。其次为维持良好的联系，营造良好的沟通配合体系，业务机构应当结合科技机构自身需求搜集业务需求；再次从研发形式方面，应当制定统一的系统及项目，科学合理的调配现有资源，保证研发质量。第四为按照当前具体情况，科学合理的采纳专业企业的优势，保证项目研发效率。五是统筹考虑柜面和电子银行等不同渠道办理业务的实际需要，统筹规划，，科学建设，努力实现“一次开发，多渠道部署”，避免重复开发浪费资源。

（四）不断提高客户服务水平

在客服中心建设方面，应注重引进先进技术，以不断满足客服中心精细化管理的需要。营造良好的客服中心，推动客服中心和互联网、多媒体、公司通讯实现完美结合，除了能够进行语音电话，同时能够进行多媒体通讯，除了允许传统电话终端，同时允许各种交互方式服务，除了具备健全的座席功能，同时具备健全完善客服中心管理系统。营造健全的客户关系管理系统，对客户信息开展有效的管理，系统研究客户自身特征，开展定向营销，特别关注保证客户中心服务质量。和电子银行业务实际需求保持一致，营造人工坐席电子银行服务专区，持续健全服务功能。

（五）不断提升团队素质水平

高素质人才缺乏是制约农村信用社电子银行业务发展的瓶颈之一。在实践过程中应当特别关注电子银行业务管理及营销人才队伍建设，借助营造良好的选人用人机制，避免出现人才流失现象，给电子银行发展奠定坚实的基础。首先为大量储备专业控制人员。采纳其他银行成功的模式，大量储备各方面专业人员。不断调整自身经营理念，为电子银行业务发展制定合理的目标，创造可观的经济效益及社会效益。对公开引进的高层次人才，实行不同于农村信用社一般员工的薪酬分配方式，完全与业绩和贡献挂钩。

四、结论

随着客户需求日益多元化，金融产品创新日益活跃，金融市场竞争日益激烈，加快电子银行业务发展成为银行机构提升核心竞争力的客观要求。借助创办健全的组织管理体系、产品研发体系、风险控制体系、市场营销体系、客户服务体系及内部控制体系，加快电子银行水平提高。是农村信用社实现经营战略转型、增加中间业务收入、提高农村金融服务水平的现实选择，对于农村信用社长远发展、全面提升核心竞争力具有十分重要的意义。

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