江西省推行农民“两权”抵押贷款履约责任保险的调研报告

发布时间：2018-10-05 12:04

【摘要】：近年来,为支持农村经济发展,为加快农村地区脱贫步伐,我国推出了农民“两权”抵押贷款政策。农民“两权”抵押贷款政策是一种以农民或农村新型经营主体的住房财产权和土地经营权流转作为抵押向银行借款,所借款项主要用于解决借款人自身资金需求不足的新型抵押贷款方式。但是,在农民“两权”抵押贷款政策的推行过程中却出现了商业银行参与热情不高、农民权证不齐等问题,这些问题直接导致了该政策实施的步履维艰。江西省人民政府在面对上述问题后,想方设法积极探索解决问题的方法,创新性地推出了一项由政府主导、市场化运作的化解机制以引导农民“两权”抵押贷款的顺利进行。基于此,农民“两权”抵押贷款履约责任保险应运而生。农民“两权”抵押贷款履约责任保险简称贷款履责险,它是由政府推动、商业保险公司经营管理、农民自愿参保、政府全额补贴保费,以农民借款后未能及时还款为赔偿责任的保险制度。它具有为银行借款兜底、为农民增加资金借贷可能性的特点,它是一个政府主导且便民利民的险种。但农民“两权”抵押贷款履约责任保险自2016年8月上市运行以来已凸显出诸多的问题和风险,加上江西保险市场上独家经营贷款履责险的江西省恒邦财产保险股份有限公司被中国保监会认定不具备该险种性质的经营权限,农民“两权”抵押贷款履约责任保险于2017年1月被暂时搁置。因此,全面、深入分析险种运行中存在的风险和出现的问题,并有针对性地提出相应的解决办法和风险化解建议,尽快恢复这项便民利民的险种运行,对于农民“两权”抵押贷款履约责任保险的完善以及长效发展具有重要的现实意义。本调研报告共分为六个主要部分:第一部分为引言部分。主要介绍本文的调研背景及意义、调研的主要结构、调研的实施过程以及论文的创新与不足,包括调研的时间、地点、方式、内容及过程。第二部分阐述江西省推行贷款履约责任保险的重要意义。本部分着重围绕响应国家“精准扶贫”号召、提高借款人确权办证积极性、解决借款人资金短缺问题、增大银行贷款安全系数、减轻政府财政压力五个方面详细阐述推行贷款履约责任保险的重要性。第三部分对江西省推行贷款履约责任保险进行可行性分析。本章主要从理论可行性和现实可行性入手进行分析与论证。第四部分主要是对江西省农民“两权”抵押贷款履约责任保险发展历程的一个简要概述。第五部分为江西省贷款履约责任保险推广中的风险因素分析。本章基于三个层面对江西省贷款履约责任保险所面临的风险因素及现实困境进行深入分析。其一为银行层面所面临的审贷不严格、催款不积极、“两权”抵押物处置困难的风险;其二是借款人层面产生的道德风险和逆向选择风险;其三保险公司层面面临的保险费率厘定不合理进而增加恒邦财产保险股份有限公司的赔付风险、代位求偿实施困难等风险。第六部分为降低江西省贷款履约责任保险运行风险的路径思考。本调研报告主要针对江西省农民“两权”贷款履约责任保险存在的风险及被暂时搁置的原因提出相对应的化解对策。相应对策主要包括:要求银行启动信用评分表制度;设置还款赔偿“犹豫期”;创新“两权”处理方式;严格“两权”办理程序;建立信用问责机制;科学厘定保险费率;创新代位求偿方式等,上述措施的提出旨在最大限度地降低江西省在推行贷款履约责任保险过程中的市场风险并及时恢复该险种的市场运营。在农民“两权”抵押贷款政策的推行过程中,江西省善于发现问题并敢为人先地适时推出贷款履责险,其创新精神和勇气值得肯定和宣传。虽然目前江西省贷款履约责任保险尚存在诸多的不足、困难和风险甚至因为经营资质的限制而被暂时搁置,但它在帮助农村借款人缓解资金周转困难方面的作用已日益凸显。随着贷款履约责任保险试点工作的不断推进和完善,相信其必将成为农村扶贫工作的又一重要抓手。在不远的将来,江西省农民“两权”抵押贷款履约责任保险必将重新面市并跳出区域化的限制,为江西省内各地市及其他省份的试点与推广提供成功的经验和借鉴。
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【学位授予单位】：江西财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2017
【分类号】：F832.43;F842.69

【参考文献】