我国车险费率市场化改革与中小产险公司的应对策略

发布时间：2019-03-13 14:20

【摘要】：车险费率市场化,是指车险价格由保险市场的供求关系决定,市场在资源配置中起到基础性的作用。如果保险公司采用监管部门统一制定的车险条款和费率,就是一种非市场化行为,在一定程度上既缺乏效率,又不能灵敏地反映保险市场的供求状况,较难体现风险的差异性。严格的费率管制往往使保险公司缺乏市场竞争的外在压力和改革创新的内在动力。车险费率的竞争是保险公司竞争的重要手段,费率市场化改革就是要引进竞争机制,发挥其在车险资源配置中的基础性作用。我国的车险费率市场化经历了多次改革,费率的严格管制一旦放开,市场往往陷入非理性的价格战,无序的竞争让监管机构不得不介入,最后都是重新回到统颁条款和费率的局面,市场化进程出现暂时的倒退和停滞。其实这也符合保险市场的发展规律,综观世界各国的车险费率市场化改革,大都经历了三个阶段：第一阶段通常是一种无序、恶性的价格竞争,最终导致保险公司难以获利甚至亏损；第二阶段是严格管制的阶段,伴随车险行业协会诞生,在保险监管部门的相关法律制度配合下,市场执行统一制定的条款和费率；第三阶段是费率市场化的阶段,当保险市场的外部条件和保险公司的内部条件成熟时,逐步实施费率和条款的市场化。因此,我国车险费率市场化的暂时倒退和停滞也是正常现象,关键在于每次改革能否实现一定的突破,在循序渐进的过程中实现费率的市场化。我国车险费率市场化的历次改革取得了一定的成果,在进一步推进改革的过程中,有些问题需要注意：车险信息平台的各类数据库还不完善,理论上正确的随车,随人,随地的市场费率体系难以真正实施；非理性的价格战导致市场陷入混乱；销售渠道单一,手续费高昂,费率的下降难以惠及消费者；赔付率和经营成本居高不下；寡头垄断的市场格局下,众多中小产险公司只能跟随大公司制定车险费率和条款等。针对这些问题,在新一轮的车险费率市场化改革中,务必尽快建立并完善全国范围内联网共享的统一信息平台,录入各保险公司的交强险和商业车险相关信息,为构建科学的费率浮动体系和合理的车险理赔提供准确规范的数据；合并规范现有车险销售渠道、建立直销团队、加大电话网络等新渠道建设,将三方面有机结合,改变渠道合作中的被动性,不断积累客户资源；打破寡头垄断的车险市场格局等。在费率市场化改革需要注意的许多问题中,打破寡头垄断的市场格局很重要,它已经在一定程度上影响市场化费率的形成。2011年国内三大财产保险公司(人保财险、平安财险和太保财险)的市场集中度(CR3)达到68.64%,其余四十家财险公司的平均市场份额还不足1%。在这种市场结构下,中小产险公司只能跟随三大产险公司制定车险费率,而新一轮车险费率改革一旦实施,没有自主定价权的中小产险公司只能采用更加没有市场竞争力的行业条款和费率。在这种不公平的竞争条件下形成的费率也就不能完全如实的反映车险市场的供求状况。垄断意味着低效率与资源的浪费,而竞争则可以给整个行业带来活力和创新动力,所以仅仅有着形式上的竞争还是不够的,中国车险市场要想快速发展,还要求整个市场竞争机制的不断完善,鼓励和扶持中小产险公司的发展。只有这样,价格形成机制才完全由市场决定,而不是根据个别公司的意志来形成,这样的价格才是真正反映车险市场供求的价格。反之,就是在一定程度上缺乏效率的垄断费率,也就违背了车险费率市场化改革的初衷。因此,促进中小产险公司的健康发展,不断改善车险市场结构也是我国车险费率市场化改革的重要内容。中小产险公司应该整合创新营销渠道,建立高效的直销团队；细分市场,实施差异化经营；建立与发展阶段相匹配的产品经营策略；准确市场定位,走专业化经营道路；逐步完善车险信息数据库等。同时,监管机构也要给予一定的政策扶持,如建立差异化监管体系；鼓励和支持中小产险公司细分市场,形成特色经营；逐步放宽条件,允许中小产险公司自主拟定费率和条款等。论文的主要贡献在于：梳理历次车险费率市场化改革的经过,总结历次改革的成果与问题,对推进车险费率市场化改革提出建议。重点突出寡头垄断的车险市场格局严重影响费率市场化改革,提出中小产险公司应对费率市场化改革的策略,通过促进中小产险公司的健康发展,完善车险市场结构,推动车险费率市场化改革的成功。论文的不足之处在于：车险费率市场化改革是一门实践性很强的研究课题,在理论与实际,现实与发展的不断结合中,经历了多次改革,长达几十年,其中涉及的问题及原因错综复杂,由于个人科研能力及水平有限,在文章论述过程中难免会有疏漏,以及缺乏更深层次的思考,还望各位老师批评指正。
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【学位授予单位】：西南财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2013
【分类号】：F842.63

【参考文献】