普惠金融视角下的类保险网络互助研究：走相互保险之路

发布时间：2020-04-12 21:37

【摘要】：近年来,国内迅速兴起了一种类似于保险运作的网络互助模式,被称为“类保险网络互助”,该模式的快速发展引起了实务界与监管层的密切关注。论文先讨论了类保险网络互助的研究意义,梳理了此类互助平台的发展概况,然后从国际社会高度共识的普惠金融理念入手,分析了该互助模式未来发展与普惠金融主要意旨间的契合之点,指出网络互助、相互保险与普惠金融可以共融于长尾理论的框架之中。为初步验证相关结论,论文在第5章做了实证研究,通过发放问卷的形式对居民“类保险网络互助”的购买意愿加以调查,并借助SPSS软件、采用逻辑回归的方法对问卷结果进行了数理分析,得到的大致结论包括:我国消费者参与类保险网络互助的意愿较高;消费者的受教育程度和风险偏好对参与意愿有着显著的影响;政府对类保险网络互助的政策取向例如是否将其作为保险组织来加以监管是影响消费者参与意愿的重要因素;类保险网络互助的宣传力度不足是现阶段制约其发展的突出原因。据此,论文对类保险网络互助的未来发展及规范提出了初步建议:应按照促其转型为相互保险的思路进行适度及有效的监管;加大对风险和保险意识的宣传与普及力度,借以引导公众对类保险网络互助的正确认知;同时政府也要给予必要的政策支持,促其沿着合理的轨道顺利发展。论文的核心观点是,将类保险网络互助逐步纳入相互保险的规制范畴是相对而言更顺应趋势、符合国情且成本最优的做法。
【图文】：

平台,保障需求,中低收入阶层,费用

女性的发病率年均增加高达 2.2%1。癌症已经成为威胁居民健康安问题。根据保监会公布的 25 种常见重大疾病治疗康复费用有关数据，进行长期药物治疗的大病种类，平均的康复费用约为 18 万元。逐年提率与巨额治疗费用催生了巨大的重疾保障需求。由此，我国类保险网络16 年迎来了发展的机遇。它定位于服务中低收入阶层，瞄准了重大疾场中的巨大缺口，凭借这“低价格、高保障”的优势，提供了分散风险。下图显示了我国网络互助平台在各阶段的发展状况。

会员,平台,总量,变化情况

图 2.2 2016 年 8 月-2017 年 8 月排名前十的平台会员总量变化情况（单位：万人）数据来源：根据齐齐互助网站（http://www.qiqihuzhu.com）相关数据整理从上图中可以看出，在 2016 年 9 月-12 月，各平台会员人数增长迅速，但在 12 月，，保监会开始对网络互助平台发出警示之后，会员增速快速下降至 8%左右。在 2017 年的第一季度，整个行业都在保监会的监督下进行整改，会员增长率平稳上升。在 5 月，几家 10 万人会员以上的平台倒闭，又减缓了网络互助行业的发展速度。截至 2017 年 10 月底，会员数量排名前十的互助平台共有会员人数 34286250人（包含在多个平台重复注册的会员），比 2016 年底增长 62.65%，而会员人数最多的三家平台合计占比 71.46%，整个行业呈现出集中的趋势。
【学位授予单位】：西南民族大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F842

【参考文献】