人寿保险在个人理财规划中的应用研究

发布时间：2020-04-24 06:47

【摘要】：近年来,随着国民经济发展和居民个人财富水平提高,个人理财进入了人们的视野并逐渐流行起来。个人理财业务进而成为各大银行、证券公司、保险公司等金融机构竞相争夺的焦点。保险公司也开始了服务转型但尚未树立为消费者所认可的理财服务品牌。消费者在对人寿保险产品的认识上也存在一定的误区,究其原因,主要在于一下两个方面:在理财观念上,由于历史原因、传统理念以及一些人为因素的影响,导致广大消费者在谈及“理财”时更多的还是想到商业银行等渠道发行或代售的种类繁多的理财产品,即便说起人寿保险产品,也只是把它当作一种理财产品来看待,并经常通过年收益率来衡量该产品的优劣。不少金融机构从业者,包括商业银行理财经理和保险公司的保险代理人对于人寿保险产品的认识也仅停留在收益率是否能够满足客户需求上,而不是从理财规划的风险管理角度衡量该寿险产品是否符合客户对风险的防范要求。在理财规划方法上,除了极少数客户会因为风险防范原因主动投保寿险,绝大多数对寿险产品不了解的消费者还是通过理财经理或保险代理人的宣传选择适合自己的寿险产品,由于大多数消费者风险防范意识较低,因而决定是否投保寿险产品通常只通过产品收益率来判断。为了迎合消费者的投资偏好,大多数保险代理人和银行理财经理在向客户宣传寿险产品时也往往以投资绩效来作为寿险产品的卖点,而未能从消费者的实际情况出发,通过分析家庭风险防范需求来配置相应的寿险产品,以至于难以实现寿险产品最基本的保障功能。以上观念和做法已经成为一些金融从业者和消费者的共识,但就理财规划业务的本质而言,上述观念和做法是片面的,是狭隘的,也是不正确的。这种错误观念和做法不但会影响寿险产品销售,长远来看还会影响寿险业发展。论文正是基于这一背景,以人寿保险在个人理财规划中的应用为研究对象,以个人理财规划和人寿保险的相关理论为基础,基于三个处于不同生命周期的客户的案例来具体分析如何在现实的理财规划业务中全面准确的为不同客户进行保险规划并配置合适的人寿保险产品,并充分利用寿险产品将客户所面临的风险尽可能转移,同时,配合客户投资、福利方面的理财规划,以达到客户的理财目标。希望通过对文章中案例的探究,可以使金融机构从业者和广大消费者能够更加深刻地了解人寿保险产品的本质,使寿险销售人员和理财经理可以更好地掌握寿险规划方法,从而更好地为客户提供全方位的个人理财规划服务,也令人寿保险产品在个人理财规划中发挥更重要的作用。
【图文】：

图 5.1 人寿保险消费者保额确定方式由调查结果可知，绝大多数消费者在投保人寿保险时自行决定投保保额； 30%的消费者的投保保额是由寿险规划人员依据寿险规划方法中的“双十原”简单估算得出；仅有约 13%的消费者的投保保额是寿险规划人员根据消费自身的家庭财务状况分析得出。由此可见，虽然国内的理论界和学术领域在人风险管理与保险规划方面的研究已经很深入，，但在国内寿险规划的业务实

林先生家庭收入状况
【学位授予单位】：对外经济贸易大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F842.62;F832.2

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本文编号：2638653