YW银行芜湖分行个人住房贷款风险管理研究

发布时间：2020-10-23 12:23

　　 我国个人住房贷款市场起步晚,风险管理手段落后,市场空间巨大。个人住房贷款由于风险相对较低,收益稳定等特点,近年来成为国内各家商业银行优化信贷结构、提升资产质量、提高盈利能力的重点业务,市场竞争较为激烈。2008年以来,随着国家及地方政府频繁出台消费金融政策红利,我国个人住房贷款市场呈现爆发式发展。2017年以来,随着各地因城施策的调控效应逐渐释放,各商业银行开始严控房贷新增投放规模,执行更为严格的差别化的房地产信贷政策。在监管部门的窗口引导和银行自身的积极调整下,预计银行住房贷款总体增速将大幅放缓,未来在国家以及政府的调控之下风险可能会有一定程度的暴露。此外,随着个人住房贷款业务规模的急剧膨胀,商业银行内部积累的风险也不断暴露。因为个人住房贷款还款周期长,为中长期贷款,个人职业、收入、信用状况的变化、市场、政策的变动等都会给商业银行个人住房贷款带来潜在的风险。目前,我国经济正从高速增长阶段向高质量发展阶段转变。长期积累的矛盾与新的问题和挑战交织在一起,投资增速下滑、消费增速放缓、外部环境不确定性有增无减、结构性改革进一步深化等,经济下行压力有所加大。在这种背景下,国内房地产市场积累的风险很可能从隐藏走向暴露,这些都对银行的风险管理能力提出了挑战。个人住房贷款业务作为商业银行的核心盈利业务,承受着“保利润、控风险”的双重压力,从传统的粗放式信贷业务管理向精细化信贷业务管理转变迫在眉睫。前几年,由于房价还维持着上涨的趋势,住房贷款不良率仍然维持相对较低水平,但随着房价已升至相对高位和楼市调控预期升温,住房贷款累积的风险隐忧,值得各家商业银行警惕。近几年,随着个人住房贷款业务不良规模及不良率的上升,加强个人住房贷款业务风险管理能力成为商业银行持续稳健发展所面临的迫切问题。因此,研究我国住房贷款风险管理中存在的问题,结合国内外先进的管理经验进一步探索我国住房贷款风险管理的具体对策和措施有利于在目前复杂的经济、金融环境下更好地促进个人住房贷款的稳健发展,也有利于个人住房贷款风险管理理论研究的不断深化。本文结合YW银行芜湖分行发展情况、存在的问题、发展面临的外部宏观经济形势、区域发展状况、监管状况等进行了分析,对YW银行芜湖分行风险管理的现状以及存在的问题进行深入分析,并提出相应的对策和建议,为商业银行的持续、稳健发展提供一些思路和启示。
【学位单位】：安徽大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2019
【中图分类】：F832.479;F299.23
【部分图文】：

点倾斜信贷资金，出台利率优惠、降低客户准入门槛等政策抢夺客户资源，个??人住房贷款呈现爆发式的发展态势。??根据中国房地产统计年鉴数据统计整理（如图１－１、图１－２），２００８年－２０１６??年中国房地产企业住宅投资完成额、住宅销售套数整体都成快速上涨趋势。２０１６??年，房地产企业住宅投资完成额６．?８７万亿元，较２００８年上涨２０６．?２％；?２０１６年，??住宅销售套数１２８２．?２６万套，较２００８年上涨１３０．?４％［１］。与此同时，根据中国金??融年鉴数据统计整理（如图１－３），２０１０年－２０１６年房地产开发企业个人按揭??贷款额也在整体快速上涨。其中，２０１６年房地产开发企业个人按揭贷款总额??１６６６１．?６５亿元，较２００８年上涨９４．?６％，接近翻番［２］。国家统计局数据显示，２０１７??年全年，全国固定资产投资完成额６３．?１７万亿元，比去年同期增长７．?２％，其中，??房地产开发投资完成额为１０．?９８万亿元，占比１７．?３８％，较去年同期增长７％，房??地产投资依然保持较快发展速度。［３］??１??

图１－３房地产开发企业个人按揭贷款数据??在房价普遍上涨，社会上大量资本向房地产行业投资的情况下，为了保持??经济健康发展以及房地产业的稳健发展，政府出台了一系列针对房地产行业的??

受市场环境的影响，个人消费类贷款不良率也在逐年上升。近几年，受市场环??境的影响，商业银行个人住房按揭贷款不良余额也在不断攀升。根据中国金融??年鉴数据统计整理（如图１－４），２０１２年－２０１６年商业银行个人住房按揭贷款??不良余额逐年攀升。２０１６年，商业银行个人住房按揭贷款不良余额已达６０７．１??亿元，较２０１２年上升１９７％，不良贷款金额持续攀升，资产质量不容乐观。因??此，研宄我国住房贷款风险管理中存在的问题，结合国内外先进的管理经验进??一步探索我国住房贷款风险管理的具体对策和措施有利于在目前复杂的经济、??金融环境下更好地促进个人住房贷款的稳健发展。??商业银行个人餘翻獅瞧??７００????６００????????＾〇Ｌｌ??＿????４００??——＾???Ｓ?／?丨一不良余额（亿元）Ｉ??３００?????２００?—?????＇■??１００????Ｑ??Ｉ?！?Ｉ?１???２０１２?２０１３?２０１４?２０１５?２０１６??年份?????图１－４商业银行个人住房按揭贷款不良数据??三、国内外研宄现状??（一）国内研宄现状??２００８年
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本文编号：2853033