试论民间资本借贷问题

　　[论文摘要]我国人民现阶段的人均收入在日益提高，传统的储蓄意识在银行存款利率不断下调和金融危机的影响下也在发生着潜移默化的变化。因此，私人的资金借贷就慢慢的产生了，并且规模越来越大，而且正在一步一步地加大对社会的影响。基于此，文章主要结合案例对民间资本借贷的问题进行了探讨。

　　[论文关键词]民间资本借贷 问题 案例分析

　　民间资本借贷主要发生在企业和企业之间、人和人之间、企业和人之间，是一种以个人信用为基础而产生的借贷行为。民间资本借贷之所以会有着猛烈的发展势头，主要是因为资本的拥有者没有一个好的投资途径、中小企业存在资金不足的情况，我国虽然有正规的贷款组织，但是存在着手续复杂，门槛过高等情况，这也就必然导致了民间贷款的滋生成长。但是，民间资本借贷对国家宏观调控会产生很大的影响，它会破坏金融秩序的稳定性，会加大借款人的生活负担，同时借贷本身也隐藏着很大的风险。

　　一、案例分析

　　2011年7月中旬的某天，一家大型家电商场门面人山人海，商场店面紧闭，围观人员情绪激动，后经查实，这家商场的经理田某及家人一夜之间不知去向。田某在县城及至省城都有多家连琐家电商场，资产达数亿元，但在数亿元的资产背后是超数亿元的债务。原来田某家电市场做大后就想投资房地产行业，就通过银行、私人借贷从各方面筹措大量资金，后田某投资失败，资金链断裂，在巨额债务面前，田某选择了“三十六计，走为上计”。
　　田某作为当地的一个私营企业家，从一无所有，到拥有数十亿的财产，一直受到人们的敬仰，但是很多人也许并不知道，在他一手创建的商业帝国的身后，站着的是数千人的民间借贷队伍，他们用自己的财产帮助着田某。
　　田某的集团从民间开始借贷融资在2003年就已经开始了，根据统计的数据，田某的集团从民间借款规模已经超过了1500人，借贷金额少的几千、几万，多的上千万。按照20万以下的月利息为2.1%，20万以上月利息为3%。他每年需要归还的利息为本金的23%-35%，田某的集团从民间贷款金额为11.5亿元，从银行借款1.2亿元，共计人民币13亿多元。假如根据本金的35%来支付利息，仅仅归还民间资金的利息，一年就需要花费3.5亿多元。这就使得田某的集团有着非常大的一个资金缺口，也是因为这样，田某的集团走向了一条不归路。
　　民间借贷的这种流动情况，不可以简单的用好和坏来进行判断，从不好的方面来说，民间贷款存在着信誉和保障资金等方面的不安全因素；从好的方面来说，在面临市场萎缩、通货膨胀、金融危机等情况的发生时，就是因为民间资金借贷的存在，让很多企业在银行贷款等各种情况的限制下，顺利挺过了难关，没有走向倒闭。也间接的处理了地方群众就业和政府税收的难题。从上面可以看出，民间借贷有利有弊，不管是不按照规定私自进行揽储的企业来说，，还是对于为了获取高利息而私自贷款的群众来说，民间贷款都存在着很大的借贷风险和借贷隐患。

　　二、形成民间资本借贷的因素

　　（一）从银行的角度分析
　　目前，根据我国的国情来说，因为金融系统不够完善，资本市场成长的也不好，国内的中小企业难以和资金市场做好拼接，使得我国的中小企业在集资方面有着很大的困难。一是因为部分中小企业存在素质和信誉方面的问题，比如在珠江地区有些小企业贷到资金后会携款逃跑，关掉店铺的情况，二是国有银行不愿意承担贷钱给小公司的风险，一般只接受大企业的贷款。
　　（二）从中小企业的角度来剖析
　　民间贷款资金主要都流向了中小企业。中小企业在人均工资不断提高、原材料价格不断上涨的情况下生存状况并不乐观。在民间资金剩余较多，经济良好的地区，民间借贷是中小企业求助于银行之外外的另一个主要贷款来源，例如温州、东莞等地。但是，因为民间贷款的利息不断升高，对本来经营就不太理想的小企业无疑加重了负担。一般比较良好的民间贷款是可以推进私营经济的向上成长的，主要是在银行银根收紧、不好借贷时，民间贷款就给中小企业带来了希望。但是，如果民间贷款没有在严格的监督条件下进行，导致贷款的利息大于中小企业经营的正常利润的时候，就变成了名副其实的高利贷，会严重影响中小企业的发展。
　　（三）从投资人的角度来考虑
　　根据中国人民银行公布的最新存款信息显示，2013年1月人民币存款减少6785亿元，银行行业分析存款降低的原因是商业银行吸纳存款的愿望降低。但是还有一些重要的原因，是因为群众的银行存款随着通货膨胀，都明显的产生了缩水，所以很多人都不愿意存款，而是把存款转向了各种理财产品的投资，当然还包括愈演愈烈的民间贷款也是资金流动的主要原因。

　　三、民间资金贷款存在哪些缺陷

　　（一）从政府的角度思考
　　从客观角度来说，民间贷款存在着盲从性、散乱性和不标准性，这几个方面对我国的金融秩序会产生一些不好的影响： （1）很多的资金散落在外面，不利于国家进行宏观调控，会直接影响到国家金融利率的政策制定和金融调控的执行结果。（2）会对国家的税款造成一定的损失。（3）不好对其进行金融监管，会存在投机取巧、风险高、暗箱操控等风险。（4）会影响到正常的信贷市场，使银行的存款缩水，增加了资金供求间的冲突，同时也不利于有关部门的监督和管制。（5）很容易产生各种经济纠葛，导致社会不稳定
　　（二）从企业的角度来思考
　　很多中小企业都存在着资金链断缺的情况，导致企业如果不借钱，就会有倒闭的风险。在通过正规途径贷款存在很多困难的因素下，大多数的中小企业更加青睐于民间贷款。因此民间贷款是有很大的需求的，使得中小企业很容易聚集到资金，同时民间贷款是朋友和朋友之间的，存在着一定的信誉度，这两个方面使得民间贷款迅速的生根发芽。中小企业虽然可以非常容易的从民间融到资金，但是利息却非常高，远远大于银行贷款的利息，这样就无形中加大了企业的经营负担，也加大了经营风险。

　　（三）从投资人的角度考虑
　　大多数进行贷款的群众都深知这样的高利模式虽然赚钱，但是也存在着很大的资金风险，甚至贷出去的资金无法收回。但是由于自身没有一个很好的投资方式，再受到高利息的诱惑，很多人都愿意冒险进行资金借贷的。

　　四、处理办法

　　（一）从政府的位置来考虑
　　为了解决贷款难的问题，政府相继出台了很多的政策来应对小企业从银行贷款门槛高的问题，例如小额信贷的推行、创业板的推行等都是为了解决信贷问题才出台的比较好的政策，可以说是不错的一些民间融资途径。
　　对于民间借贷要组建一个来调控民间贷款的组织，同时还需要根据民间借贷的实际情况推行一些比较简单、实用的办法。比如可以组建一笔专门用于中小企业贷款的基金。政府在对中小企业进行贷款时，要根据中小企业的实际情况，去帮助一些整体信誉不错，企业有着一定的发展空间，仅仅是短期遇到资金困难的中小企业，还要建立多种多样的企业担保机构，来彻底解决企业的资金难题。
　　（二）从企业的位置来考虑
　　为了保证企业的整体产业结构可以向一个轻型化的方向发展，要不断地升级企业的产业链，不断地对产品技术进行升级，以最低的投资资金生产出附加值高的产品。这也就是人们常说的知识性产业。政府现在极力推行的信息化带动工业化，说白了就是让产品自身含有科技化。当然为了全面地提高企业的管理，还应该建立一个良好的企业信息管理体系。
　　一些中小企业在面对金融危机的情况时，要有升级的余地，对于贴牌代工、个体加工等企业不可以让其消失，因为这类企业解决了很多人的就业问题，需要让它生存下去。可以让它逐渐的升级管理才能、增加企业竞争力，扩大企业规模，提高管理水平，提高企业竞争能力，也可以充分积累企业老总的管理经验。并且，只有拥有了比较大的规模，才可以有主动权。所以，贴牌企业并不能作为一个企业好坏的依据，主要是企业是否做好了充分的准备。这样，中小企业的综合竞争力就进行了提高，就会有一个比较好的发展前途，民间放贷者，当看到企业效益不错时，都会相继对企业进行投资，降低了借贷风险，取得更多的利润。
　　（三）从投资者的角度考虑
　　使民间贷款者有一个合法的金融投资身份。应该快速的出台例如《借贷人相关条例》之类的法律条例，通过法律明确地划分出中小企业民间正规集资和违法融资以及不正当吸取群众存款的分界线。

　　五、结束语

　　综上所述，民间贷款的存在是符合市场需求的，有效地解决了中小企业集资困难的情况，但是有利有弊，如果因为弊端，而抑制民间贷款的成长，是不正确的。国家可以出台一定的法律条例来对民间借贷进行调控，这样不仅可以充分利用民间资金帮助中小企业走出困难，同时，民间借贷人员也可以通过充分分析借贷企业的经营状况，来进行合理的借贷，降低借贷风险，使自己获得更高的投资回报。