我国P2P借贷平台风控模式研究

  本文关键词：P2P网络借贷平台创新发展模式研究，由笔耕文化传播整理发布。

内容摘要

互联网金融是借助互联网应用的深入，金融的互联网化，是依托网络技术和移动通信技术实现资金交易和信息流通功能的新型的金融模式。从本质上讲，互联网金融是凭借大数据、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金交易流通的一种创新的金融服务模式。我国P2P网络借贷平台的模板来源于欧美等发达国家，该模式最早起源于英国的Zopa公司，并在美国的Prosper网站得到较快发展，于2007年引入我国，拍拍贷网络借贷平台的成立开创了我国P2P网络借贷平台的先河。从此，各种网络借贷公司如雨后春笋般涌现出来，尤其是从互联网金融元年2013年开始，P2P网络借贷平台迅猛增加，资金实力和影响范围也逐渐扩大。根据行业生命周期理论，一个行业的发展与成长的动态轨迹包括发展、成长、成熟、衰退几个阶段，我国P2P网络借贷平台大体上经历了三个发展阶段：2007年-2010年为发展期，P2P网络借贷模式刚进入市场，尚未被大众认可，用户对网络借贷平台不了解和不熟悉，交易数量缓慢增长；2010年-2013年为成长期，此时平台数量增长较为迅速，用户对网络借贷平台有所了解，市场开始出现竞争趋势；2013年之后，我国的P2P网络借贷平台则逐渐由发展期进入成熟期，市场中参差不齐的运营着大量的P2P网络借贷平台，竞争愈发激烈，并且两级分化开始显现，质量差的平台经营情况日渐衰落，成熟而被认可的平台则注册用户越来越多，P2P网络借贷平台开始了优胜劣汰。 在各P2P网络借贷平台展开了激烈的竞争的同时，泛亚事件、e租宝事件等吸引了人们的眼球。在过去的一段时间里，像这样倒闭、跑路的P2P公司数量很多，这些公司打着互联网金融、P2P借贷的旗号，做着违法乱纪的活动，对投资人和社会造成了恶劣影响，也对互联网金融行业的声誉、消费者对P2P行业的信任产生了不良影响。2015年12月28日，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，确立了P2P网络借贷行业的监管要求，明确网贷监管机制及各相关主体责任，推动依法行使职责，加强沟通、协作，形成监管合力，强化信息披露监管，增强监管效力。 本文立足于互联网金融领域，选取发展迅速的P2P网络借贷平台作为研究对象，通过对国内具有典型性的P2P网络借贷平台论述,总结得到四种平台采用确保出借人资金安全的风险控制模式，即自担风险模式、担保模式、风险备用金模式以及综合模式,并通过对平台交易量、资金净流入、投资人（出借人）数量、借款人数量等指标进行分析对比，分析其与平台风控模式的相互关系，以此得出当前国内P2P网络借贷平台主要风控管理和存在的问题，并在此基础上提出推动国内P2P网络借贷行业创新发展的对策和建议。 第一章导中主要介绍了本文的选题背景和意义，并对前人关于互联网金融、P2P网络借贷平台和网络借贷平台风控管理的研究进行了系统阐述，说明了本文已网络借贷平台的风控模式为主要研究内容，借鉴金融学、经济学、管理学等学科专业知识，运用文献研究、数理统计和对比分析方法研究网络借贷平台的风险控制模式与平台运营情况的相互关系，最后介绍了论文的创新点和不足。 第二章主要论述了P2P网络借贷平台的前世今生。首先阐述了P2P网络借贷平台的起源以及在我们国内的发展和现状，并以行业生命周期理论将我国P2P网络借贷平台的发展进行了划分：2007年-2010年为发展期，，P2P网络借贷模式刚进入我国市场，交易数量缓慢增长；2010年-2013年为成长期，此时平台数量增长较为迅速，市场开始出现竞争趋势；2013年之后，我国的P2P网络借贷平台则逐渐由发展期进入成熟期，竞争愈发激烈，并且出现两级分化。其次介绍了P2P网络借贷的最基本流程，并按照平台所采用的保全出借人资金安全的风险控制途径的不同把网贷平台分为四个基本大类：自担风险模式、担保模式、风险备用金模式以及综合模式。最后对陆金所、拍拍贷、宜人贷等7家代表性的P2P网络借贷平台进行介绍。 第三章根据第二章对网络借贷平台的分类，自担风险模式、担保模式、风险备用金模式以及综合模式四类包含平台保证模式、第三方担保模式金融机构信用+担保机构担保模式和债权转让+风险备用金模式、抵押+风险备用金模式等七个小类，对这七个类别的风控模式做了论述。 第四章综合第二章和第三章的论述，从平台交易量、资金净流入、投资人（出借人）数量、借款人数量等指标对各类平台进行了单一因素比对分析和加入时间的对比分析，研究不同风控模式对平台经营效果的影响。在此基础上论述优化我国P2P网络借贷平台风控模式选择，从加强平台自身建设、完善P2P网络借贷监管体系和征信体系三个方面探讨了加强P2P网络借贷平台风控路径与对策。 第五章首先总结了主要研究结果，需在明确自身功能定位、对借款人的审核、风险内控机制、确保数据可观测性等方面加强平台自身建设，在行业内控监测制度、借贷平台监管机制、网络借贷准入机制、借贷平台退出机制、行业信息披露制度等方面完善P2P网络借贷监管体系，在P2P网络信贷平台征信、统一网络借贷信用评级体系、试点社会机构征信等方面完善征信体系建设。其次对未来发展进行了展望，指出我国的P2P网络借贷市场将继续壮大；平台的风控模式也将更加丰富化；市场风险加剧平台，倒闭数量增加；市场细分与整合两种趋势同时并存的局面。最后致谢！ 目录

第1章 导论 1
1.1 选题背景及意义 1
1.1.1 选题背景 1
1.1.2 研究意义 2
1.2 前人研究综述 4
1.2.1 对互联网金融的研究 4
1.2.2 对网络借贷平台的研究 5
1.2.3 对网络借贷平台风控管理的研究 6
1.3 研究内容和方法 7
1.4 本文创新与不足 8
1.4.1本文创新 8
1.4.2本文不足 9
第2章 P2P网络借贷平台的概述 11
2.1 P2P网络借贷平台的起源及发展 11
2.2 P2P网络借贷模式概述 12
2.3我国主要P2P网络借贷平台简介 15
2.3.1拍拍贷 15
2.3.2红岭创投 16
2.3.3合拍在线 17
2.3.4陆金所 18
2.3.5人人贷 19
2.3.6宜人贷 20
2.3.7投哪网 21
第3章 我国P2P网络借贷平台风控模式 23
3.1自担风险模式 23
3.2担保模式 24
3.2.1平台保证模式 24
3.2.2第三方担保模式 25
3.2.3金融机构信用+担保机构担保模式 26
3.3风险备用金模式 27
3.3.1单一风险备用金模式 27
3.3.2债权转让+风险备用金模式 28
3.3.3抵押+风险备用金模式 29
3.4综合模式 29
第4章 不同P2P网络借贷平台风控模式比较分析 30
4.1单一因素比较分析 30
4. 2加入时间因素的分析比较 32
4. 3分析小结 37
第5章 优化我国P2P网络借贷平台风控路径与对策 39
5.1 网贷平台风控模式选择多样化 39
5.1.1风控模式是网贷平台模式的关键 39
5.1.2信誉好和实力强的P2P网贷平台受青睐 39
5.1.3风控模式丰富化 40
5.2加强P2P网络借贷平台风控路径与对策 40
5.2.1加强平台自身风险控制能力建设 40
5.2.2完善P2P网络借贷监管体系 42
5.2.3完善P2P网络借贷征信体系建设 43
第6章 研究结论与展望 46
6.1 主要结论 46
6.2 基本展望 47
致谢 49
参考文献 50

参考文献

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