国有商业银行对公信贷流程优化问题研究

发布时间：2020-03-26 10:19

【摘要】：近几年来我国金融市场不断开放,利率市场化程度不断加深,互联网金融飞速发展,传统国有商业银行面临着严峻的经济局势和巨大的行业挑战。对公信贷业务在银行中占据很大的收入占比,是银行的主要收入来源之一。因此国有商业银行若想在激烈的市场竞争中,始终保持主导地位,必须通过优化对公信贷业务流程,来提高该项业务的执行效率、改善自己的服务质量,进而获得更多的客户资源和市场份额。本文根据目前的经济形势,首先是查阅了研究了国有银行对公信贷流程的优化问题的相关文献,先是引入商业银行信贷管理理论、业务流程再造理论和银行业务流程再造理论,分析得出对公信贷流程优化的必要性,这为本文做了充足的理论支撑。另外,本文还引入了通信工程专业的信息衰减理论,认为流程中信息在层级行之间传递会出现衰减现象,造成层级行之间沟通不通畅,增加沟通成本,削弱了对公信贷流程的执行效率。然后本文将传统国有商业银行的对公信贷业务的现有流程和流程的执行情况做了简要介绍,并总结归纳出现有流程中存在层级之间信息衰减情况严重、贷前尽调和贷后监管工作均由客户经理负责造成监管漏洞等多个问题。本文引入了工商银行的一笔对公业务作为案例,侧面论证了国有银行对公信贷流程中存在的问题。此外,文章根据上述梳理归纳总结的结果做了实地调查,调查对象就是对公信贷业务流程中涉及到的工作人员,统计出了3项影响国有银行对公信贷业务流程执行效率的因素,然后对这3项因素所包含的指标进行定量分析,结果显示这确实是对本文研究的问题有显著影响。最后文章根据上述定性和定量分析总结出的问题,有针对性的提出了相关优化方案,并辅以相应的配套措施,从而帮助优化方案更好的落实,从而提高方案的可操作性。笔者希望本文的研究结果能够对国有银行对公信贷业务流程的优化起到实质性的作用,并且对决策者起到一定的参考作用。
【图文】：

图 1-1 16 家上市银行贷款余额结构（包含 5 家国有银行）数据来源：《2017-2022 年中国银行市场供需预测及前景分析报告》。第三，对公信贷业务是国有银行对公业务发展的基石。通过深入分析《2017-2022 年中国银行市场供需预测及前景分析报告》，可以发现报告里的各项统计数据均显示最有助于商业银行对公业务发展的业务仍然是对公信贷业务；尤其是我们要研究的五大国有银行对公信贷业务在资产规模和具体的贷款余额上仍有较大的优势，同比增幅也一直是正向的情况。表 1-1 2018 年 5 大国有银行贷款情况2018 年 5 大国有银行贷款情况五大行 对公贷款余额 同比增幅中国银行 49179.62 亿元（仅人民币 3.28%中国农业银行 65513.57 亿元 6.6%

图 3-1 贷前调查流程简介示意图注：资料来自国有银行信贷管理手册（二）信贷业务作业监督和流程办理1.合同签署客户经理：客户经理按照信贷业务操作指引，根据信贷审批书的详细要求，让信贷的借款人填写合同和相关借据等材料，并且对相关材料的客观真实性、完备性和有效性负责。法律审查人员：对签订的合同、借据和其他的相关材料进行法律性审查，然后针对具体的情况给出审查性意见，并对该意见负责。签约人：仔细审阅相关条项，并对合同和借据要进行审查，然后按照合同的相关约定签约，并对所签约的合同、借据和其他相关条项的客观真实性和完备性负责。2.放款前作业监督客户经理：根据信贷业务操作指引，，将项目的相关材料和条款进行落实，比
【学位授予单位】：河南财经政法大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4

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本文编号：2601313