L农商行涉农贷款风险的影响因素研究

发布时间：2020-10-09 06:27

　　脱贫攻坚战作为当前我国必须要打好的三大战役之一,最重要的便是要解决好“三农”问题,保障农业事业得到充分发展,农村地区和谐稳定,农民生活安居乐业。乡村振新战略是为精准打赢脱贫攻坚战所服务,而作为农村金融中的中坚力量,农村商银行具有巨大的潜力和发展空间,助力于金融脱贫,为农业农村经济向好发展提供资金保障与支持。但在农村商业银行为农业农村发展不断提供资金便利的同时,其内外部风险也逐渐显露,对农村商业银行的健康发展提出了更大的挑战。为了更好地发挥L农商行在本地区为农村经济金融可持续发展保驾护航的优势与潜能,本文对L农商行涉农贷款的风险影响因素进行了综合分析,并据此提出相关对策建议,以期提高L农商行涉农贷款风险管理水平,使L农商行得到可持续发展。本文以L农村商业银行涉农贷款为研究对象,使用定性分析与定量分析相结合的研究方法,对L农商行涉农贷款风险的成因进行分析,找到影响L农商行发展的潜在问题,为L农商行涉农贷款风险的有效管控提出具有现实意义的对策建议。首先,本文查阅相关文献并总结梳理,对涉农贷款风险的涵义与特征、成因理论、影响因素进行分析,在信息不对称理论、信贷配给理论、预期收入理论和农业产业弱质性理论的基础上,结合自然因素、借款人因素、金融机构自身因素以及社会与政府因素的影响特点,构建本文的具体研究框架;然后,根据L农商行的经营现状和贷款业务的整体发展情况进行分析,以了解其当前的总体风险概况,而后对收集的涉农贷款的相关数据进行详细分析与论证,使用Logistic回归分析方法对影响其违约率的因素进行回归分析,以充分了解其风险的成因与风险控制所存在的具体问题;最后根据本文理论分析与实证研究的结果,从优化内部风险控制体制机制、加强涉农贷款客户管理、加强内外部联动风险监管建设以及创新农业金融产品和金融服务等方面提出对L农商行以及农村金融机构有效防范控制风险具有可操作性和现实意义的对策建议。文章的研究结果对于农村金融机构风险防范体系的构建、“三农”问题的解决、加快城镇一体化建设有一定的现实意义,有助于促进涉农贷款的全面、良性发展,实现资源的优化配置,引导农村金融良性发展,规范涉农贷款流程,增加农村的金融资本供给,推动金融脱贫的高质量发展。
【学位单位】：湘潭大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2019
【中图分类】：F832.43
【部分图文】：

不良贷款率,农村金融

1.1 选题背景及研究价值1.1.1 选题背景“三农”问题是我国长期强调的一个根本问题，近年来，农业和农村对融市场的依赖程度日益提高，而农村金融体制改革存在一定滞后，农村金融在给与需求方面存在不对称问题，这也是制约农村经济发展的一个重要因素。2年，中央一号文件连续聚焦“三农”问题 15 年，大力支持乡村建设，实施乡振兴战略，将普惠金融重点放在乡村，健全适合农业农村特点的农村金融体较之以往，更加强调农村金融领域的“多样性供给，差异化管理”。我国涉农款占比较大，农业贷款需求缺口较大，据中国人民银行统计，我国涉农贷款余从 2012 年的 23.6 万亿元增长至 2017 年的 30.95 万亿元，虽总量呈逐年连续长的趋势，增长率约 32%，但涉农贷款投放力度并没有同步上升，涉农贷款余占各项贷款余额的比重在 2012-2017 年期间趋于稳定，占比在 27%左右，而其五年间，涉农贷款的同比增长率总体呈下降的趋势，这也说明了我国农村地区济发展的供需矛盾问题较突出。根据图 1.1 农村商业银行 2015-2017 年的季度

趋势图,存贷比,存贷款,趋势

利用水平越好；超出这一范围则被认为处于超负荷经营，超出范围越大则背负的金融风险越大。根据图 3.1 所示，L 农商行的存款余额和贷款余额在 2014-2018 年成逐年稳定上升的趋势，其中 2014 年 L 农商行的存贷比在近五年为最低，只有 54%，远低于中央银行所规定的 75%，说明在这一年 L 农商行的资金利用率不高，资金运用水平较低，这可能与 14 年 L 信用联社并未改制组建为 L 农村商业银行股份有限公司有一定关联，在 2015 年改制成功后，存贷比一直不低于 65%，截至 2018年，L 农商行的存贷比达到 74%，这说明改制后的农商行有了更加强劲的发展动力，营运能力和资金运用效率都有大幅的提高。

资产负债,情况,降幅,资金运用效率

营运能力和资金运用效率都有大幅的提高。图 3.1 2014-2018 年 L 农商行存贷款以及存贷比趋势2018 年期间，L 农商行共实现资产总额 80.15 亿元，较 2017 年减少 754.85万元，降幅达 9.4%；负债总额为 75.03 亿元，较 2017 年减少 2681.03 万元，降幅达 3.56%，具体见图 3.2。从图中可以看到，L 农商行资产和负债总额在

【参考文献】