A市邮政储蓄银行信贷风险管理研究

发布时间：2020-05-01 03:21

【摘要】：商业银行是特殊的企业,是经营风险的企业,其盈利的途径只能通过承担风险,其盈利很大部分来自存款与贷款之间的利息差。因此信贷风险管理是商业银行经营成败的关键,信贷风险管理的能力直接制约着银行信贷业务的发展,影响银行的盈利能力,因此,信贷风险管理是各银行管理的焦点。目前,各银行如何在激烈的市场竞争环境及复杂的经济环境下做好信贷风险管理,是各个银行的重中之重。A市邮政储蓄银行地处华南地区,经济发展迅猛,且面临国有银行、本土银行、外资银行、非银行金融机构等强大的竞争对手,而A市邮政储蓄银行作为2007年才成立的银行,虽有着自己的优势,比如网点数量多,群众基础强大等,但在信贷业务方面,尤其信贷风险管理能力方面较国有银行、外资银行仍存在较大差距,因此研究如何做好信贷风险管理显得尤为重要且迫在眉睫。首先,笔者结合自己在A市邮政储蓄银行多年的信贷风险管理经验,通过采用文献研究法,探究信贷风险的相关理论、模型等,得到全面正确的理论研究基础。通过实地调研,采用访谈法、数据分析法等手段分析A市邮政储蓄银行的信贷风险管理现状,结合脆弱性理论,从银行脆弱性理论的内生因素和外生因素入手,揭示其目前存在的问题主要为:信贷管理制度执行力度不够,尤其贷款三查制度执行不到位,各项内控制度不完善、员工对制度的执行力不够,贷款投放的行业相对集中,个贷的担保方式也过于集中,导致信贷风险偏高。缺乏高素质人才,人才招聘培训体系不健全。信贷业务相关的系统相对落后,信贷业务数据分析系统功能不完善、风险预警滞后等问题。其次,通过分析目前A市邮政储蓄银行存在的问题,结合其实际情况,解剖产生这些问题的原因。对于存在的问题的症结,尝试结合勒泰科学管理理论的科学挑选并培训“第一流的工人”、信贷风险量化模型等,并且结合A市邮政储蓄银行自身的特点,得出贴切A市邮政储蓄银行的信贷风险管理对策。包括不断丰富和完善银行内部控制体系,建立完整可操作性强的内控规章制度,严格执行贷款三查制度。加大制度执行力度,构建信贷风险预警体系,提高风险防控水平,加大硬件投入,优化信贷业务系统,建立大数据风控平台,以实现风控数据化。另外,还需要优化信贷结构,分散风险,不可将所有的鸡蛋放在同一个篮子里。优化招聘及培训体系,挑选并培养高素质信贷从业人员,同时平衡好信贷业务发展和风险控制之间的关系。当前,经济的变化及发展,银行的信贷风险也是日新月异,因此信贷风险管理的脚步应跟上时代发展不断深入研究,本文对A市邮政储蓄银行的信贷业务风险管理问题进行分析,对如何构建合理的信贷风险管理体系,提升信贷风险管理水平提出了具体的思路,具有一定的实用性。目前国内关于商业银行信贷风险管理的研究文献,大多数是以国有五大行为研究对象,本文研究对象是A市邮政储蓄银行,该行目前信贷风险管理模式相对大型国有银行较弱,因此本文具有一定的独特性和代表性。
【图文】：

图 3-1 2016-2018 年贷款余额增长图户结构贷款的种类主要分为 3 种，票据贴现业务、公司贷款及零售贷款，近 3 年贷表 3-2。 3-2 可以看出，A 市邮政储蓄银行的客户结构不够合理，零售类客户占比一6 年总贷款规模 322.32 亿，其中个人贷款 219.26 亿，，对公贷款 101.6 亿，票。其中个人贷款占比 68.03%，占比近 7 成。这是由于 A 市邮政储蓄银行成立金融市场竞争较大、对公贷款起步晚，竞争激烈，因此占比只有 31.6%。直至 市邮政储蓄银行员工的努力下，总贷款规模达到 549.77 亿，个人贷款 303.3 233.65 亿，比 2016 年增长一倍多，但是占比仍只是 42.5%。而票据业务则从2 亿到 2018 年的 12.73 亿。增长足足近 10 倍。邮政储蓄银行总行目前贷款结亿，其中按揭贷款 1.4 万亿，公司贷款 1.3 万亿，个贷及公司贷款的比例与银行的比例相近。

图 3-2 2016-2018 年贷款种类分布图 3 年来 A 市邮政储蓄银行个人贷款、对公贷款、票据业务均取得可喜的成绩业务的成绩最为突出，增加接近 10 倍。由以上数据可见，信贷客户结构不够的客户占比较高。由此可见，A 市邮政储蓄银行信贷客户结构的“脆弱性”担保结构018 年 A 市邮政储蓄银行担保物总数量 47367 万个，担保物价值总金额 368274押类担保笔数为 39012 笔，金额 2429627 万，金额占比 65.97%。质押类只有 1156000 万，金额占比 31.39%。保证金共 178 笔，金额 26700 万。由表 3-3 及A 市邮政储蓄银行的贷款担保结构不够合理，抵押类贷款占比过高，无论是是担保的金额都在整个担保结构中占有绝对的优势。据数据可得出，A 市邮政储蓄银行的担保结构不合理，抵押类贷款的比重偏传统的抵押方式来规避风险。由此可见，A 市邮政储蓄银行贷款担保结构的
【学位授予单位】：广西师范大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4;F618.3

【相似文献】

相关期刊论文 前10条

1 储真珍;;次贷危机对我国商业银行房地产信贷风险管理的启示[J];职教与经济研究(娄底职业技术学院学报);2008年04期

2 任利;;银行信贷风险管理的改进对策研究[J];现代商业;2019年07期

3 徐源;;大数据助推信贷风险管理创新探讨[J];现代营销(信息版);2019年07期

4 王澎涛;;探讨银行业信贷风险管理状况比较与思考[J];商讯;2019年33期

5 黄云其;;新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J];中国市场;2017年31期

6 陈曦莹;;新时期银行信贷风险管理问题的研究[J];中国市场;2018年06期

7 朱文娟;汪于平;;探析新形势下银行信贷风险管理的问题[J];现代经济信息;2018年03期

8 董轩汝;;“一带一路”背景下陕西中小企业信贷风险管理思考[J];山西农经;2018年06期

9 黎佳;;银行信贷风险管理研究——以G银行为例[J];太原城市职业技术学院学报;2018年04期

10 蔡元;;关于财务指标在银行信贷风险管理中的思考[J];中外企业家;2018年11期

相关会议论文 前9条

1 韩金奎;;农发行信贷风险管理探讨[A];江苏省农村金融学会第二十次年会论文集[C];2004年

2 霍东平;赵英姿;肖永杰;;商业银行集团客户信贷风险管理研究[A];征信：加强信用体系建设 优化金融生态环境——首届齐鲁金融论坛论文集[C];2006年

3 孔令学;;商业银行信贷风险管理方式转变浅析[A];征信：加强信用体系建设 优化金融生态环境——首届齐鲁金融论坛论文集[C];2006年

4 徐江;李铜瞳;;大数据应用于信贷风险管理的策略研究——以平安普惠为例[A];“决策论坛——地方公共决策镜鉴学术研讨会”论文集（上）[C];2016年

5 李四美;宫方强;沈晓伟;;估价机构在银行信贷风险管理中的作用[A];中国房地产估价与经纪2010年第4期（总第83期）[C];2010年

6 蔡雪梅;;我国商业银行信贷风险管理研究[A];国有经济论丛(2013)——国有经济发展与完善市场经济体制[C];2013年

7 温强;;“区块链”在信贷风险管理中的应用[A];第十六届中国标准化论坛论文集[C];2019年

8 裴雪;;浅谈经济新常态下的银行信贷风险管理[A];决策论坛——科学制定有效决策理论学术研讨会论文集（下）[C];2015年

9 万鹏;;新常态背景下我国商业银行信贷风险管理的思考[A];荆楚学术2016年第六期（总第七期)[C];2016年

相关重要报纸文章 前10条

1 江苏泗阳农商银行 伏焕忠 赵海林;加强信贷风险管理 实现信贷资产高质态运行[N];中华合作时报;2018年

2 湖北荆州农商行 许先平 刘梅芳;农商行信贷风险管理应精细化[N];农村金融时报;2016年

3 本报记者 周萃;银行业：坚守风险底线 打好资产质量“保卫战”[N];金融时报;2017年

4 本报记者 柳立;模式异化的网络信贷风险管理与监管[N];金融时报;2015年

5 崔建伟　程明;农信社信贷风险管理6问题[N];中国县域经济报;2015年

6 记者 孟扬;城商行信贷风险管理一刻不容放松[N];金融时报;2013年

7 邓广志;信贷风险管理中存在的问题及解决思路[N];中国审计报;2010年

8 记者 谷秀军;信贷风险管理一日不可放松[N];金融时报;2011年

9 吴井友　本报记者 周宝玺;强化信贷风险管理[N];辽宁日报;2010年

10 农发行江苏省徐州市分行 唐明华 卓威;农发行徐州市分行全面推行信贷风险管理[N];粮油市场报;2001年

相关博士学位论文 前9条

1 迟国泰;信贷风险管理决策理论与模型的研究[D];大连理工大学;2004年

2 王锋;商业银行信贷风险管理研究[D];郑州大学;2006年

3 宋荣威;信贷风险管理研究[D];西南财经大学;2007年

4 孔松泉;基于银行微观信贷风险管理的理论与方法研究[D];东南大学;2002年

5 陈志明;商业银行核心竞争力研究[D];复旦大学;2003年

6 赵春秀;商业银行信贷风险分析与管理研究[D];天津大学;2008年

7 王权;美国商业银行信贷风险管理研究[D];吉林大学;2014年

8 王雪华;两种层次结构化决策方法的理论与应用研究——AHP与AIM[D];大连理工大学;2000年

9 张维;农村信用社风险评价与防治体系构建研究[D];华中农业大学;2010年

相关硕士学位论文 前10条

1 皇甫立佑;基于数据挖掘的信贷风险管理系统的实现[D];江苏科技大学;2019年

2 姜婧杰;基于平台的银行小微企业信贷风险管理体系优化研究[D];山东大学;2019年

3 边彩林;B银行信贷风险管理的不良资产化解措施研究[D];浙江工业大学;2019年

4 王姝;互联网金融背景下G银行小微企业信贷风险管理案例研究[D];安徽财经大学;2019年

5 陈文娇;贵阳银行小微企业信贷风险管理研究[D];贵州财经大学;2019年

6 李超;秦皇岛建行信贷风险管理研究[D];燕山大学;2019年

7 叶丹;H商业银行信贷风险管理案例研究[D];华中科技大学;2019年

8 周嘉U

本文编号：2646493