浅谈破解中小企业融资难

摘要：随着市场经济的发展，中小企业已成长为我国重要的经济实体，有效实现中小企业信贷业务是成为经济发展的战略之一。但近年受国际大环境影响，中小企业融资越来越困难，如何实现商业银行信贷与中小企业发展的双赢成为商业银行新的挑战。

关键词：中小企业融资  商业银行信贷

一、          我国中小企业特点

 改革开放以来，中小企业发展迅速，企业规模不断扩大，已成为我国经济实体中的一大亮点。但其仍存在一定的缺陷，主要表现为：1.经济成分复杂，有国有企业也有集体、私营企业等等，企业制度不健全；2.管理不规范，内部管理、财务制度等不健全，缺乏经济发展战略，先进的发展理念薄弱；3.抗风险能力小，中小企业资产规模大都较小，容易受经济周期影响；4.资信状况差，部分小企业为寻求自身发展，虚报经济实力进行信贷，恶意逃债，使银行不能信任。

　二、中小企业融资难产生的原因

目前影响中小企业融资难的问题,既有外部的客观因素,又有企业内部的主观因素。

（一）外部的客观因素

1.传统上金融体系对中小企业的信用歧视

国家政策性银行、国有银行、股份制银行、地方商业银行等是我国现阶段银行业的主体，但以上各个银行类型均有自己主要负责并服务的对象，中小企业的规模、经营理念等等因素均不是很符合这些主要类型银行的信贷对象。

2.资本市场对中小企业的歧视。

银行贷款、债券融资及股票融资等方式是中小企业融资的主要渠道。债券融资，由于企业规模较小，金融风险系数较大，很难得到政府相关部门的审批；股票融资，国有企业等大型企业都比中小企业更具优势。

3.中小企业金融服务体系发育不完善。

目前我国金融服务体系发展逐渐完善，但仍缺少服务于中小企业的政策性金融机构。虽有区域性的金融机构但源于利益驱使，其对融资紧迫的中小企业来说仍支持甚少。真正服务于中小企业的金融服务机构极为缺少。

（二）企业自身的主观因素

1.自身的管理缺失、信用缺失

目前为止，中小企业发展还不够完善，经济管理水平、经营理念及企业资金管理方式、财务制度的设立等等都比较低且不健全，进而导致出现中小企业信用缺失，严重影响其良好的融资环境的形成。另外，部分中小企业管理人员或法人代表素质不高，诚信意识差，缺乏长期经营理念，进而导致出现贷款不还、随意更改贷款用途、恶意逃款等现象，增加了银行放贷的风险；企业财务制度的不健全，信息披露不真实，使得商业难以了解事情，也降低了其信贷信用。

2.中小企业实力有限,缺乏足够的抵押和担保。

 金融改革进一步深化，金融机构贷款逐渐走向以安全性贷款的管理方式，中小企业规模较小，没有足够抵押物进而难以实现高额贷款。

三、破解中小企业融资难的措施

融资难已成为阻碍我国中小企业发展的关键问题,形成这一问题的原因是多方面的。因此,解决这一问题仅仅靠一方的力量是无法真正解决的,需要各方力量共同努力,在企业、金融机构和政府三者之间形成正常的市场经济关系,才能获得成功。

1、加强内部管理,提升企业外部形象。

首先，加强企业内部管理，积极建立符合现代市场经济要求的企业治理结构。改变多数民营企业的家族管理方式，学习并引用先进的现代企业制度及管理制度。其次，健全财务制度的管理，增加企业财务信息的透明度。中小企业应加强与银行等其他金融机构的联系，如实反映企业的经营状况，进而确保企业各项经济活动和财务收支的真实性与合法性；同时，不时与银行联系进行信息沟通，及时向银行反映企业的生产、经营及财务状况等信息，实现与银行之间实时信息沟通，同时规范自身的金融行为，自觉还贷，进而建立一种相互信赖的合作关系。

2、重塑市场定位,树立品牌意识,提高自身实力。要解决中小企业融资难题,关键还是要提高企业实力,使银行自愿为中小企业贷款。这种自愿其实就是真正的商业利益驱动,而非政策指令强制。

3、商业银行深化改革，提高中小企业的金融服务竞争力

提供贷款时可选择那些经营稳定、管理体制健全的企业作为信贷对象。完善贷款担保手续，落实有效的配套机制；建立完善中小企业贷款程序、贷后管理等制度；通过各种有效、合法途径把握客户经营发展情况并建立关于中小企业信用等级的评价制度；构建新型完善的问责机制，建立与中小企业文化相适应的责任追究制度；详细了解中小企业相关经营情况，为不同行业的中小企业度身定做金融服务方案，，发展全方位的理财服务；加强客户经理队伍的建设，提高从业人员的职业素质，培养出一批符合时代要求的复合型人才；对银行内部的信贷人员也严格要求，实行按级上岗，按能授权，进而提高信贷人员的决策与实战能力。

4、积极发展中小企业信用担保体系,健全中小企业融资服务体系。

首先商业银行需逐步建立并完善对中小企业的信用评价制度；其次应根据相关金融法规规定建立完善的信贷担保机构，从制度上帮助银行规避金融危险，同时也从长远服务了中小企业贷款；第三，积极探索建立全国性信贷再担保机构。

5、地方政府应尝试发行中小企业集合债。

总之, 解决中小企业融资难问题,需要金融机构、政府以及中小企业等各方面的配合和努力，只有各环节之间相互协调才能实现金融实体的和谐发展。

参考文献：

[1]黄丽珠. 金融创新是缓解中小企业融资难有效途径[N]. 金融时报, 2009 .

[2]杨红梅. 新思路破解中小企业融资难题[N]. 中国财经报, 2009 .