我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范研究

发布时间：2020-08-12 05:30

【摘要】：我国商业银行房地产抵押贷款业务主要包含开发企业抵押贷款及个人住房抵押贷款，本文主要就个人住房抵押贷款风险防范进行研究。个人住房抵押贷款是1997年随着我国房地产业迅猛发展和住房制度改革及金融体制改革的全面推进而逐步兴起的，我国各大商业银行纷纷竞相开展个人住房抵押贷款业务并因其有可观利润而将其大力发展。随着个人住房抵押贷款业务的快速发展壮大，其蕴含的风险也开始逐步凸显。本文分析了个人住房抵押贷款存在的风险表现，从产生风险的三个主体，即借款人、商业银行、政府监督入手进行风险产生的原因探究，并通过回顾美国次贷危机爆发的原因和影响，借鉴其所带来的经验和教训，提出防范我国商业银行个人住房抵押贷款的措施。本文第一部分介绍该选题的背景和意义。由于我国在1997年的住房制度改革中取消了福利分房的政策，个人购房开始执行货币化，使住房在居民消费中属于大额消费品，按照居民当前的收入水平基本无法负担，于是产生银行个人抵押贷款业务。由于个人抵押贷款业务的稳定性及高收益性，各商业银行开展此类业务的积极性日益增高，受美国次贷危机的影响，目前摆在我国商业银行面前最为重要和迫切的问题是如何防范、识别、控制和管理个人住房抵押贷款的诸多风险。本文第二部分从借款人的违约风险和商业银行管控方式风险及法律存在的缺陷等三个方面来阐述并提出了个人住房抵押贷款风险产生的原因。本文第三部分主要回顾了美国次贷危机爆发的原因。由于美国房地产市场持续降温以及利率不断提高，使得很多信用不好的借款人及次级贷款人因利息的增加，造成还款压力增大，开始出现违约的可能。借款人无力偿还的同时又面临房价的突然下降，银行发现即使处置抵押物都不足以偿还贷款和利息，甚至贷款额本身都难以弥补。当这一现象大规模大范围的出现时，就会引发次贷危机。次贷危机的大面积爆发不仅对美国金融行业及整个国民经济造成恶劣的影响，甚至影响到包括中国在内的世界多个国家的经济运行，对我国房地产个人抵押贷款风险防范与控制给予了极其深刻的启示和经验教训。本文第四部分提出防范我国房地产个人抵押贷款风险的对策和建议。一建立和完善商业银行内部规制，重点在于建立和健全个人住房抵押贷款的个人信用评估体系。二是针对个人住房抵押贷款业务过程中出现的如信用风险、流动性风险、抵押物风险、利率风险等各种风险类型提出相应防范措施。三完善商业银行贷前、贷中、贷后等环节的内部控制管理制度。四充分发挥政府职能作用，通过建立健全社会保障制度和推行房地产抵押贷款证券化措施，对商业银行进行风险转移，如借鉴美国个人住房抵押贷款保险制度，以银行作为受益人，要求银行、购房人、开发商按照规定的比例负担保险费用，对于优质借款人即信用良好的借款人可考虑退回保费，这样在借款人及开发商由于种种原因无法履行义务时可要求保险公司承担保险责任，以作为还款保障等。
【学位授予单位】：吉林大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2015
【分类号】：F832.479

【参考文献】