保险产品投资功能的合理实现及其法律规制研究
发布时间：2021-06-16 22:09
随着保险的创新和发展，保险产品从传统的“保障功能”衍生出了“投资功能”。经过十余年的发展，投资型保险产品已具相当规模。除了大家所熟知的投资连结险、万能险、分红险这样的寿险产品，保险产品的投资功能也在以“家财险”为基础的非寿险产品中得到应用和推广。投资型保险产品丰富了保险市场的构成，加速了保险行业的创新和活力，加剧了保险业务与资本市场的融合，化解了保险行业的利差损风险，也进一步深化了保险业的国际化。但在我国金融市场、法治环境、监管体系亟待完善和健全的大背景下，此类产品的运行也面临着新的挑战与争议。比如，保险产品投资功能与保障功能的关系、投资型保险产品的开发和监管、风险分担、信息平衡、诚信经营、投保人的权益保护，以及加强风险管理、优化保险资金运用，等等。其中，有些问题同样存在于传统保险产品，有些问题则是全新的。本文以保险产品及其分类作为理论起点，寻找并归纳出保险产品的投资功能这一主题。然后就投资型保险产品的以上问题，从“内在”（微观）和“外在”（宏观）两方面层层梳理和分析，分别从“私法”与“公法”角度论述投资型保险产品功能的合理实现。最终通过分析和总结我国现有的实际情况，并借鉴域外发达国家...
【文章来源】：华东政法大学上海市
【文章页数】：100 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
保险产品按保险标的和合同内容的分类图
其保险账户分为保障账户和投资账户，投资账户收益会影响保额、账户价值的变化。由于随着分红与投资的产品设计在财产保险产品中也得到一定程度的运用，至此可得出如图-2 的分类图：图-2：保险产品按产品设计的分类图11办法明文将人身保险产品按设计类型分为普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连结型等。其中，利差返还型可以归为分红型一类。参见中国保险监督管理委员会官网：《关于印发<人身保险产品定名暂行办法>的通知》，http://www.circ.gov.cn/tabid/106/InfoID/42436/frtid/3871/Default.aspx，2012 年 1 月 14 日访问。12死差益：当被保险人实际死亡率，低于保险人厘定费率时依据的死亡率时的利润来源。13费差益：当保险人控制营业费用，使实际费用支出少于收取的附加保费时的利润来源。14利差益：当保险人运用保险基金的实际投资收益率，超过保单预定利率是的利润来源。15参见方乐华：《保险与保险法》，北京大学出版社 2009 年版
红险、万能险三类产品深入的研究著述，及其广泛的市场份额。笔者在本文采取“按照产品内容和市场成熟度的不同”的分类法，并以求形成对非寿险投资型产品研究的参考价值。通过以上分析，可得出如图-3 的分类图：图-3：保险产品按产品功能的分类图第二节 保险产品投资功能的界定保险产品投资功能即特指这一类“保障+投资”的投资型保险产品身上所附带的投资功能，具体体现在寿险中的投资连结险产品、分红险产品、万能险产品，以及非寿险中以“家财险”为载体，具有类似运作机理和产品设计的这样一些投资型险种中。这样的功能界定具有“相对性”，并非纯粹“投资”，因为既然是保险产品，同样必须得具备保险产品的基本要素和特征，否则就会混同与其他类型的金融投资产品。这也是笔者在后面章节将论述的“合理实现”与“法律规制”之必要性所在。
【参考文献】：
期刊论文
[1]保险产品结构与保险业增长的动态优化决策分析[J]. 蒲成毅,潘小军. 软科学. 2011(11)
[2]寻求当事人意思自治与合理期待目的之间的平衡 对保险法中不利解释原则的探讨[J]. 董桂文,王晓琼. 法律适用. 2011(11)
[3]认清万能险[J]. 高承海,陶如军. 大众理财顾问. 2011(09)
[4]保险资金运用新规的历史跨越[J]. 杨明生. 保险研究. 2011(06)
[5]制度衔接与规则协调——保险人说明义务制度另一种视角的评析[J]. 王海波. 保险研究. 2011(02)
[6]金融产品的知识产权属性及其保护——以保险产品为例[J]. 张俊岩,杨德平. 保险研究. 2011(01)
[7]关于投资型寿险产品回归保险理念的认识——日本投资型寿险产品的启示[J]. 邓谷亮. 保险职业学院学报. 2010(06)
[8]创新型保险产品的风险防范[J]. 戴芳. 统计与决策. 2010(22)
[9]保险人说明义务若干问题探析[J]. 张雪楳. 法律适用. 2010(08)
[10]保险产品监管机制的完善[J]. 周月. 法制与社会. 2010(13)
博士论文
[1]人身保险创新产品的法律规制问题研究[D]. 李溪鹏.吉林大学 2011
[2]投资连结保险中投资利益保护问题研究[D]. 管人庆.吉林大学 2010
[3]中国人身保险产品发展方向研究[D]. 曹勇.南开大学 2009
[4]保险缔约信息义务制度研究[D]. 曹兴权.西南政法大学 2003
硕士论文
[1]非寿险投资型产品财务管理研究[D]. 廖臣民.西南财经大学 2010
[2]我国投资型寿险产品及发展对策研究[D]. 贾莉.吉林大学 2009
[3]对我国金融业混业经营监管制度的法经济学分析[D]. 王莹.吉林大学 2008
[4]随机收益率模型下投连险最低保证给付的风险研究[D]. 李盼.湖南大学 2006
[5]混业经营条件下我国金融监管模式的法律定位研究[D]. 刘刚.湖南大学 2006
[6]论我国保险税制对保险产品创新的影响和作用[D]. 邓于楠.西南财经大学 2006
[7]投资型保险产品的设计与定价策略研究[D]. 邹卉.厦门大学 2006
[8]中国投资型寿险产品开发及其国际比较研究[D]. 杨宝华.上海师范大学 2003
本文编号：3233881
【文章来源】：华东政法大学上海市
【文章页数】：100 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
保险产品按保险标的和合同内容的分类图
其保险账户分为保障账户和投资账户，投资账户收益会影响保额、账户价值的变化。由于随着分红与投资的产品设计在财产保险产品中也得到一定程度的运用，至此可得出如图-2 的分类图：图-2：保险产品按产品设计的分类图11办法明文将人身保险产品按设计类型分为普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连结型等。其中，利差返还型可以归为分红型一类。参见中国保险监督管理委员会官网：《关于印发<人身保险产品定名暂行办法>的通知》，http://www.circ.gov.cn/tabid/106/InfoID/42436/frtid/3871/Default.aspx，2012 年 1 月 14 日访问。12死差益：当被保险人实际死亡率，低于保险人厘定费率时依据的死亡率时的利润来源。13费差益：当保险人控制营业费用，使实际费用支出少于收取的附加保费时的利润来源。14利差益：当保险人运用保险基金的实际投资收益率，超过保单预定利率是的利润来源。15参见方乐华：《保险与保险法》，北京大学出版社 2009 年版
红险、万能险三类产品深入的研究著述，及其广泛的市场份额。笔者在本文采取“按照产品内容和市场成熟度的不同”的分类法，并以求形成对非寿险投资型产品研究的参考价值。通过以上分析，可得出如图-3 的分类图：图-3：保险产品按产品功能的分类图第二节 保险产品投资功能的界定保险产品投资功能即特指这一类“保障+投资”的投资型保险产品身上所附带的投资功能，具体体现在寿险中的投资连结险产品、分红险产品、万能险产品，以及非寿险中以“家财险”为载体，具有类似运作机理和产品设计的这样一些投资型险种中。这样的功能界定具有“相对性”，并非纯粹“投资”，因为既然是保险产品，同样必须得具备保险产品的基本要素和特征，否则就会混同与其他类型的金融投资产品。这也是笔者在后面章节将论述的“合理实现”与“法律规制”之必要性所在。
【参考文献】：
期刊论文
[1]保险产品结构与保险业增长的动态优化决策分析[J]. 蒲成毅,潘小军. 软科学. 2011(11)
[2]寻求当事人意思自治与合理期待目的之间的平衡 对保险法中不利解释原则的探讨[J]. 董桂文,王晓琼. 法律适用. 2011(11)
[3]认清万能险[J]. 高承海,陶如军. 大众理财顾问. 2011(09)
[4]保险资金运用新规的历史跨越[J]. 杨明生. 保险研究. 2011(06)
[5]制度衔接与规则协调——保险人说明义务制度另一种视角的评析[J]. 王海波. 保险研究. 2011(02)
[6]金融产品的知识产权属性及其保护——以保险产品为例[J]. 张俊岩,杨德平. 保险研究. 2011(01)
[7]关于投资型寿险产品回归保险理念的认识——日本投资型寿险产品的启示[J]. 邓谷亮. 保险职业学院学报. 2010(06)
[8]创新型保险产品的风险防范[J]. 戴芳. 统计与决策. 2010(22)
[9]保险人说明义务若干问题探析[J]. 张雪楳. 法律适用. 2010(08)
[10]保险产品监管机制的完善[J]. 周月. 法制与社会. 2010(13)
博士论文
[1]人身保险创新产品的法律规制问题研究[D]. 李溪鹏.吉林大学 2011
[2]投资连结保险中投资利益保护问题研究[D]. 管人庆.吉林大学 2010
[3]中国人身保险产品发展方向研究[D]. 曹勇.南开大学 2009
[4]保险缔约信息义务制度研究[D]. 曹兴权.西南政法大学 2003
硕士论文
[1]非寿险投资型产品财务管理研究[D]. 廖臣民.西南财经大学 2010
[2]我国投资型寿险产品及发展对策研究[D]. 贾莉.吉林大学 2009
[3]对我国金融业混业经营监管制度的法经济学分析[D]. 王莹.吉林大学 2008
[4]随机收益率模型下投连险最低保证给付的风险研究[D]. 李盼.湖南大学 2006
[5]混业经营条件下我国金融监管模式的法律定位研究[D]. 刘刚.湖南大学 2006
[6]论我国保险税制对保险产品创新的影响和作用[D]. 邓于楠.西南财经大学 2006
[7]投资型保险产品的设计与定价策略研究[D]. 邹卉.厦门大学 2006
[8]中国投资型寿险产品开发及其国际比较研究[D]. 杨宝华.上海师范大学 2003
本文编号：3233881
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