数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新 ——以浙江网商银行小额贷款为例
发布时间：2021-08-29 19:54
普惠金融,简单来说,就是让金融兼具普遍性与实惠性。人们既可以享受到有效的金融服务,又不至于为了获得这一服务而付出太大的代价。小额信贷作为普惠金融的重要组成部分,经过十几年的发展,确实为部分低收入群体提供了金融支持,但目前其发展却遭遇阻碍。其遇到的主要问题是:放贷成本及风险过高、金融服务可获得性低、金融机构自身经营可持续性差。而近来年,随着数字技术的发展,普惠金融也遇到了一个前所未有的历史性机遇,即数字普惠金融。其宗旨就是利用迅猛发展的数字技术来促进普惠金融的发展,这在一定程度上会解决传统普惠金融发展的瓶颈。本文以数字普惠金融为背景,以浙江网商银行小额信贷产品为研究对象,分析其在小额信贷方面的金融创新。首先,对我国小额信贷的发展现状进行分析,总结出其发展主要成果和发展瓶颈。其次,介绍浙江网商银行小额贷款产品特点以及其经营现状。然后以金融创新理论为基础,对其在产品模式、成本和风险控制方面的创新进行分析。运用定量和定性相结合的方法分析了此次创新带来的效果,并通过量化指标检验其未来可持续性,在此基础上提出相应的经验借鉴。最终通过分析发现:浙江网商银行“小额信贷+保险+龙头企业+电商”的风险共担...
【文章来源】：江西师范大学江西省
【文章页数】：54 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
我国小额贷款公司数量统计
金融硕士专业学位论文12图2-2我国小额贷款公司实收资本和贷款余额统计上图是我国2012年至2017年小额贷款公司实收资本和贷款余额的数据变化图。由上图可知，从2012年至2014年，小额贷款公司实收资本和贷款余额都有了非常大的增长，2014年小额贷款机构贷款余额为9420.38亿元，相比2012年增长了59.10%。而从2014年至2016年，其贷款余额呈现下降趋势，直至2017年，小额贷款机构贷款余额才有了明显上升，这主要得益于我国互联网和数字技术的不断进步，数字技术与金融的结合，使得一部分小额贷款机构信贷成本降低，并且提高了其风险控制能力，与此同时，小额信贷的覆盖范围越来越广，所以，小额贷款机构贷款余额呈现上升趋势。（2）小额信贷发展瓶颈成本高，收益低，不愿贷。在贷款中，借贷双方处于一个信息不对称的局面。若想解决这个问题，贷款人需要对借款人的信用资质进行调查，而在调查过程中，难免会耗费人力物力等资源，也就是说，存在交易成本。然而，小额贷款服务对象一般是农户、小微企业，他们的信息是非常零散的，没有规范的收入支出明细或财务报表。因此，机构付出的信息采集成本就会过高。如此一来，如果客户借款金额不高，银行提供贷款所花费的成本与收益不能匹配，这时，银行就会选择不放贷。获客信息有限。目前我国征信系统不够完善，然而越来越多的交易会考虑到个人信用情况。部分农户和小微企业根本没有信贷记录，机构如何判断其资信状况成为了难题。因此，狭窄的客户信息获取渠道，使得贷款机构的风险加大，与高风险相对应的就是更高的放贷利率。而这样的高利率对于低收入人群来说又是无法承担的。所以，如何扩大客户信息来源渠道，加深对其资信状况的了解，是小额信贷未来应该解决的问题。
数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例193.1.2浙江网商银行经营现状截至2018年末，网商银行总资产为958.64亿元，与上年相比增长了22.63%。总贷款余额为476.89亿元，较2017年末增长了160.53亿元，增长了近51%。从利润方面来看，网商银行在刚成立的2015年亏损0.69亿元，但仅用一年时间，网商银行扭亏为盈，在2016年年末实现净利润3.16亿元。在营业收入构成中，2018年网商银行利息净收入46.23亿元，占比73.6%，而去年利息净收入占比86.59%，这表明利差收入在总收入中占比下降。从图3-3也可以看出，网商银行增长势头强，从2015年至2018年年末净利润连年上升。2018年年末，网商银行实现净利润6.71亿元，较上年增长了66.1%。网商银行是银行业的新生力量，也是互联网银行的领跑者，其利用互联网与金融的不断融合，增强了自身经营的可持续性，使得其在小额贷款的实践上更为顺利。表3-2浙江网商银行经营状况（2015-2018）单位：亿元类别2015年2016年2017年2018年总资产302.45615.22781.71958.64贷款余额74.13328.91316.36476.89总负债263.14572.76735.00904.99净利息收入2.0024.0537.0346.23净利润-0.693.164.046.71数据来源：根据网商银行年报整理得图3-2网商银行资产和贷款余额变化图
【参考文献】：
期刊论文
[1]数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究[J]. 陈超,孙浩. 中国市场. 2020(07)
[2]我国农业信贷与农业保险的协同发展现状[J]. 王荪蓓. 商讯. 2020(05)
[3]数字普惠金融内涵、创新与风险研究[J]. 贺刚,张清,龚孟林. 甘肃金融. 2020(02)
[4]数字普惠金融的农村减贫效应:效果与机制[J]. 刘锦怡,刘纯阳. 财经论丛. 2020(01)
[5]小额贷款信用风险的成因及防范控制——以河北省农村信用社为例[J]. 王佳松. 现代营销(下旬刊). 2019(12)
[6]我国小额信贷的“双线”融合与政策优化——基于可持续性金融扶贫视角[J]. 周孟亮. 社会科学. 2019(12)
[7]数字普惠金融的发展与监管[J]. 何超,董文汇,宁爱照. 中国金融. 2019(23)
[8]互联网金融背景下的农村普惠金融发展困境与出路[J]. 魏春华. 农业经济. 2019(11)
[9]农村小额信贷的现状及思考[J]. 邓志强. 现代企业. 2019(10)
[10]商业银行普惠金融可持续发展模式探析[J]. 孙诗瑶. 科技经济导刊. 2019(25)
本文编号：3371279
【文章来源】：江西师范大学江西省
【文章页数】：54 页
【学位级别】：硕士
【部分图文】：
我国小额贷款公司数量统计
金融硕士专业学位论文12图2-2我国小额贷款公司实收资本和贷款余额统计上图是我国2012年至2017年小额贷款公司实收资本和贷款余额的数据变化图。由上图可知，从2012年至2014年，小额贷款公司实收资本和贷款余额都有了非常大的增长，2014年小额贷款机构贷款余额为9420.38亿元，相比2012年增长了59.10%。而从2014年至2016年，其贷款余额呈现下降趋势，直至2017年，小额贷款机构贷款余额才有了明显上升，这主要得益于我国互联网和数字技术的不断进步，数字技术与金融的结合，使得一部分小额贷款机构信贷成本降低，并且提高了其风险控制能力，与此同时，小额信贷的覆盖范围越来越广，所以，小额贷款机构贷款余额呈现上升趋势。（2）小额信贷发展瓶颈成本高，收益低，不愿贷。在贷款中，借贷双方处于一个信息不对称的局面。若想解决这个问题，贷款人需要对借款人的信用资质进行调查，而在调查过程中，难免会耗费人力物力等资源，也就是说，存在交易成本。然而，小额贷款服务对象一般是农户、小微企业，他们的信息是非常零散的，没有规范的收入支出明细或财务报表。因此，机构付出的信息采集成本就会过高。如此一来，如果客户借款金额不高，银行提供贷款所花费的成本与收益不能匹配，这时，银行就会选择不放贷。获客信息有限。目前我国征信系统不够完善，然而越来越多的交易会考虑到个人信用情况。部分农户和小微企业根本没有信贷记录，机构如何判断其资信状况成为了难题。因此，狭窄的客户信息获取渠道，使得贷款机构的风险加大，与高风险相对应的就是更高的放贷利率。而这样的高利率对于低收入人群来说又是无法承担的。所以，如何扩大客户信息来源渠道，加深对其资信状况的了解，是小额信贷未来应该解决的问题。
数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例193.1.2浙江网商银行经营现状截至2018年末，网商银行总资产为958.64亿元，与上年相比增长了22.63%。总贷款余额为476.89亿元，较2017年末增长了160.53亿元，增长了近51%。从利润方面来看，网商银行在刚成立的2015年亏损0.69亿元，但仅用一年时间，网商银行扭亏为盈，在2016年年末实现净利润3.16亿元。在营业收入构成中，2018年网商银行利息净收入46.23亿元，占比73.6%，而去年利息净收入占比86.59%，这表明利差收入在总收入中占比下降。从图3-3也可以看出，网商银行增长势头强，从2015年至2018年年末净利润连年上升。2018年年末，网商银行实现净利润6.71亿元，较上年增长了66.1%。网商银行是银行业的新生力量，也是互联网银行的领跑者，其利用互联网与金融的不断融合，增强了自身经营的可持续性，使得其在小额贷款的实践上更为顺利。表3-2浙江网商银行经营状况（2015-2018）单位：亿元类别2015年2016年2017年2018年总资产302.45615.22781.71958.64贷款余额74.13328.91316.36476.89总负债263.14572.76735.00904.99净利息收入2.0024.0537.0346.23净利润-0.693.164.046.71数据来源：根据网商银行年报整理得图3-2网商银行资产和贷款余额变化图
【参考文献】：
期刊论文
[1]数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究[J]. 陈超,孙浩. 中国市场. 2020(07)
[2]我国农业信贷与农业保险的协同发展现状[J]. 王荪蓓. 商讯. 2020(05)
[3]数字普惠金融内涵、创新与风险研究[J]. 贺刚,张清,龚孟林. 甘肃金融. 2020(02)
[4]数字普惠金融的农村减贫效应:效果与机制[J]. 刘锦怡,刘纯阳. 财经论丛. 2020(01)
[5]小额贷款信用风险的成因及防范控制——以河北省农村信用社为例[J]. 王佳松. 现代营销(下旬刊). 2019(12)
[6]我国小额信贷的“双线”融合与政策优化——基于可持续性金融扶贫视角[J]. 周孟亮. 社会科学. 2019(12)
[7]数字普惠金融的发展与监管[J]. 何超,董文汇,宁爱照. 中国金融. 2019(23)
[8]互联网金融背景下的农村普惠金融发展困境与出路[J]. 魏春华. 农业经济. 2019(11)
[9]农村小额信贷的现状及思考[J]. 邓志强. 现代企业. 2019(10)
[10]商业银行普惠金融可持续发展模式探析[J]. 孙诗瑶. 科技经济导刊. 2019(25)
本文编号：3371279
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