天津银行信贷结构优化研究

第一章引言

1.1选题背景与研究意义

1.1.1选题背景

改革开放近四十年来中国经济飞速发展，从经济水平低下的发展中国家一举成为世界第二大经济体，取得了令人瞩目的成就，国银行业的发展与经济的发展相辅相成，一方面高速增长的经济带来了各个行业的井喷，尤其是房地产、基础设施建设等，产生了大量的信贷需求，另一方面银行信贷的发放也为企业乃至行业经济的发展提供了关键的资金支持。2008年金誕危机爆发，我国经济也难以独善其身，多个行业呈现萧条的景象，为了刺激经济复苏，中国货币信贷总额出现了大幅上涨，截至2016年9月，我国金融机构人民币各类贷款余额达到了101.49万亿元，为企业渡过难关、经济复苏提供了极为重要的资金支持。

在银行业高速发展的背景下，天津银行成立于1996年，是全国首批实现跨区域经营的城市商业银行之一，构建了立足天津、辐射京津冀、环潮海、长三角和西部地区并面向全国的跨区域经营战略布局，截至2014年底，信贷总额达到17091810万元，连续三年增长率保持15%以上，但是疯狂扩张的信贷总额为天津银行的可持续发展埋下了隐患，不良贷款率持续上升，2012年的0.72%上升至2015年的1.49%，贷款期限不合理、行业过于集中、客户过于集中、中小企业偏多、信贷管理不善等都影响了天津银行信贷资产的质量，制约了天津银行的长久可持续发展。

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1.2研究内容与研究方法

1.2.1研究内容

本研究臥天津银行的信贷资产为研究对象，主要的研究内容有以下三点：

第一，津银行信贷资产结构现状。本文选取2012-2015年的信贷资产数据作为基础数据，信贷资产分为公司客户贷款、个人客户贷款和票据业务，特别对三类贷款进行多样化的描述性统计分析，为全面地反映天津银行的信贷资产分布结构现状，进一步地，对天津银行的贷款质量结构进行分析。

第二，津银行信贷资产结构存在的问题及原因分析。在对现状分析的基础上，本文选取了国内首家在港上市的区域性商业银行重庆银行、以及国内区域性商业银行中的佼佼者北京银行作为对比分析样本，分析天津银行信贷资产结构存在的问题，进一步地分析可能导致这些问题出现的影响因素。

第三，天津银行信贷结构优化的方案。在对问题和原因进行较为全面的分析后，本文认为需要提出天津银行信贷结构优化的方案，包括信贷结构优化目标、理念、思路和有针对性的、具体可行的实施对策。

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第二章理论基础与研究综述

2.1相关理论基础

2.1.1信贷结构的相关概念

学术界目前没有形成统一的信贷资产结构定义，较早的研究有孙必标认为信贷资产结构是信贷资金总量在不同行业、不同地区、不同类型企业的分布情况，该定义注重于信贷资金的外部分，与产业结构和区域经济密切相关。魏国雄的研究认为信贷资产结构是信贷资金总量的内部构成，信贷组合中客户类型、产品类型、期限结构、信用级别、风险级别等系列构成的总称，信贷结构的定义注重信贷资金的内部构成。信贷结构具有数量和质量方面的双重特征，数量方面来看，信贷资产的结构体现在总量上，信贷资产总额在各领域、各行业、各地区分布的数量比例关系：从质量方面来看，信贷资产的结构体现在银行贷款的五级分类，常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款的结构。

信贷资产的结构变动受到外部和内部两方面的影响，简单来说，国际经济运行、国家金融和产业政策、经济发展速度等外部因素会影响商业银行的信贷资产结构，商业银行内部的经营策略也会影响到其信贷资产的结构。当外部经济环境和内部经营策略改变时，商业银行的信贷资产结构也要相应作出优化。长期以来，商业银行的贷款利息收入都是其营业收入的主要来源，信贷资产为商业银行带来收入的同时也带来了风险，如坏账、呆账带来的本金和利息损失，因此，商业银行信贷资产结构的优化既是对外界经济环境变化做出的反应也可能是出于自身经营策略改变而做出的调整，选择合理的投向和放贷金额，淘汰低效率的信贷产品。

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2.2国内外信贷结构优化文献综述

2.2.1信贷结构优化的必要性研究

目前的研究成果主要集中在以下方面：

第一，信贷结构的优化有利于央行货币政策的传导。央行的货币政策通过商业银行的信贷传导给实体经济，因此商业银行信贷结构对货币政策的传导效果至关重要。刘涛雄、王伟的研究认为现阶段商业银行信贷偏重大型企业的信贷结构削弱了央行货币政策的传导效果，国民经济的各个领域，中小企业才是经济大厦的毛细血管，信贷资金在中小企业群体中的投放才能加强货币政策对国民经济的调控效果，因此，商业银行信贷投放向中小企业倾斜可通过提高消费效应和投资效应从而保障货币政策传导机制的畅通。

第二，通过优化信贷资金结构改善商业银行的财务绩效。Daiki Asanuma的研究建立一个信贷配给的模型，究了在经济衰退萧条背景下商业银行如何通过改善自身的信贷配给结构来获得财务绩效。文学研究了基于客户类型的信贷结构对商业银行财务绩效的影响，该研究选取94家商业银行2005-2011年的数据作为样本数据建立回归模型进行实证分析，结果表明个人贷款占比与银行财务绩效显著正相关，暗含的政策建议是商业银行在信贷结构优化中要重视个人客户信贷占比，逐渐进入个人客户信贷市场，在分散贷款集中度过高的风险的同时为商业银行创造更多的利润。

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第三章天津银行信贷结构现状分析..............12

3.1天津银行简介................12

3.2天津银行公司客户贷款描述性统计.............13

第四章天津银行信贷结构存在问题及原因分析............22

4.1天津银行信贷结构存在的问题...............22

4.1.1公司客户贷款占比过高................22

第五章天津银行信贷结构优化方案............29

5.1信贷结构优化目标...........29

5.2信贷结构优化理念.............29

第五章天津银行信贷结构优化方案

5.1信贷结构优化理念

商业银行信贷结构的形成不是一朝一夕，与其自身的经营理念和信贷政策息息相关，天津银行在优化信贷资产结构之前必须要从理念上重新认识信贷资产结构，信贷资产结构的优化不只是业务种类的调整优化。在重新理解银行信贷资产结构之前，，先重新理解一下客户需求对商业银行资产结构的影响。客户是商业银行存在的基础和发展的依靠，各家商业银行都在不遗余为地发展优质客户，但是以往对客户的融资需求仅仅停留在一个比较浅薄的层面上，财务管理的理论上来看，企业在原林料采购、组织生产以及产品销售这三个环节的需要一定比例支撑的资金来维持正常的生产经营，这些资金分为短期流动资金、永久性流动资金、长期固定资产，此企业对资金的需求也分为以上三种，企业借款要么是补充流动性、要么是用于固定资产投资。一般来说企业用于补充流动性的资金偿还周期比较短，而后者的偿还周期比较长，偿还周期决定了偿还方式和偿还来源，以上共同影响了信贷结构。

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第六章结论、不足及展望

6.1结论

本文对天津银行的信贷结构进行了研究，主要结论有以下三个：

第一，对天津银行的信贷结构现状进行分析中发现，与重庆银行、北京银行相比，天津银行的公司客户贷款占比过高，贷投向行业集中度島，且多数为低效信贷市场，贷款期限结构中长期贷款占比过高，短期贷款不足，不良贷款率攀升，票据业务风险凸显等问题。

第二，天津银行信贷结构存在的问题总体上来说，可能由三个方面的原因；一是宏观经济周期，前宏观经济周期处于下行阶段，其影响，不良贷款増加，不良贷款率攀升，信贷资产质量下降；二是天津银行历史发展沿革，津银行的前身是天津市城市商业银行，受此影响，天津银行的客户中公司客户占比过高，个人客户尤其是高净值客户比较少，受天津市工业经济格局限制，款投向行业集中度高；三是天津银行自身经营政策及信贷管理政策，信贷投向、信贷期限、票据业务以及不良贷款，都和其自身经营管理政策和内部制度息息相关。

第三，天津银行信贷结构优化方案中，本文提出了信贷结构优化的目标、理念和思路，在此基础上提出了具体的优化对策，包括：努力营销个人客户、合理布局行业投向、提高短期贷款比重、提高信贷资产质量、规范票据业务操作、强化内部审计机制等。

参考文献（略）