鄂尔多斯民间借贷行为——金融素养调查与研究
1导论
1.1研究背景
近年来,随着我国经济的迅速发展,国民收入水平得到极大的提高。但在我国金融市场条件下,由于正规金融机构对中小企业的资金扶持力度有限,无法满足其发展的所需得资金;同时由于国家对利率的控制使得有时候利率是负利率。所以我国民间借贷市场非常活跃,表现出借贷群体多、规模大的特点。民间借贷本身的随意性和简便性,在加上借贷者的盲目性,这样就加大了民间借贷的投资风险,借贷纠纷呈逐年上升的趋势,甚至一些地方民间借贷市场崩盘,引发了全民民间借贷危机。随着“鄱尔多斯民间借贷危机”、“温州私营企业老板跑路”等新闻事件,民间借贷一时间成为各界讨论的热点。
鄙尔多斯市属黄河上中游地区,位于内蒙古的西南部,三面环河,与呼和浩特市、包头市形成内蒙古“呼包部经济体”即经济最为活跃的“金三角”区域。鄙尔多斯自然资源丰富,各类矿藏50余种,其中煤炭储量约7630亿吨,已探明储量约1496亿吨,占全国总储量的1/6。近年来郭尔多斯利用西部大开发的机遇,依托煤炭、羊绒、天然气等丰富的资源优势,大力发展煤炭、纺织、化工等主导产业。在2011年前由于我国对能源需求量迅速增加,导致煤炭价格的大幅上涨,使得部尔多斯人均GDP—度超过了香港。由于煤炭价格急剧上涨,当地居民通过征地或投资煤矿业迅速获得巨额财富,而在经济高速发展的同时,需要有相应的金融环境的大力支持,但由于该地区产业结构单一,第三产业相对较落后,这样居民积累的大量财富通过民间借贷不断的投入到当地的煤矿和房地产领域。据统计开发房地产和中小企业的资金来源于民间借贷市场,且对于放贷者来说可以获得在高利率高回报,在这样的驱动下部尔多斯市在近几年掀起了全民放贷的热潮。然而在2011年下半年,由于国家对煤的整合和房地产的调控,再加上国际金融市场大环境的不景气的情况下,鄙尔多斯房地产产生泡诛,资金链断裂,直接影响民间借贷顺利发展,最终爆发部尔多斯的民间借贷危机,进而影响到鄧尔多斯整个地区的经济产业结构,引起了一系列的连锁反应。因此,可以看出,鄂尔多斯地区的民间借贷与该地区经济的发展密切相关,引起了各界人士的广泛关注。
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1.2研究目的意义
随着世界金融业的不断发展与完善,各种金融产品的投放,居民的金融消赞逐渐活跃在金融市场中,逐渐扮演着重要的角色,金融消费者素养问题逐步成为当今社会广泛关注的重要问题;然而随着社会的不断进步与发展,民间金融融资的种类越来越丰富,回报也越来越高,一般的金融消费者难以理解,特别对于金融素养不足的消费者来说,具有很大的诱惑力。目前,我国金融市场还处于成长阶段,居民基础金融知识薄弱、金融产品复杂、居民借贷者专业知识欠缺、对金融信息理解的不到位,金融市场风险大,很容易对金融消费者的利益造成损失。如果金融消费者不具备丰富的金融知识和防治风险的意识,造成的损失将无法弥补。这要求我们利用自身的专业知识,多形式、多渠道地学习金融知识、向金融消费者普及金融知识,具备一定的金融素养,增强抵御金融风险的能力。因此,加强金融消费者教育是提高国民金融素养的重要措施。
当今的中国,正在逐步成为一个经济强国和金融大国,公民的金融素质是金融改革与发展的基础。随着部尔多斯市煤炭行业高速发展,地区投融资力度、融资结构的不断发展。在高利息诱惑下,越来越多当地居民将手中多余的积蓄从银行转投到民间借贷金融市场中,进行个人理财,全民民间融资巳成为郭尔多斯市中小企业融资的重要渠道,同时也是民营企业融资的主要力量。在部尔多斯市这种盲目的全民借贷危机的产生,引起了社会的广泛关注,也是一个值得的深思问题,居民需要有怎样的金融知识和素养来满足家庭和社会不断增加的财富,同时我们的社会怎样做才能提升老百姓金融素养
因此,本文以郭尔多斯市民间借贷为调查研究对象,结合国外研究文献资料,通过调查、分析等方式对鄂尔多斯的民间借贷居民金融素质状况进行分析,探究哥尔多斯市地区民间放贷者的金融素养问题,揭示金融素养对金融行为的影响,弥补放贷者金融素养对资金投放的影响,为国家制定各种政策以及金融机构的经营提高有力的数据支撑,为国家金融业的长远发展,金融机构的产品营销提供有效的建议。
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2民间借贷、金融素养的基本理论
民间借贷既是一个现实社会非常重要的问题,在国家的经济运行和居民生活中起到及其重要的作用,也是一个非常重要理论问题,它是正规金融的补充。目前国内外学者对民间借贷定义、内涵、外延没有形成一个统一的观点。对于什么是民间借贷,民间借贷包括哪些形式不同的学者有不同的界定。与正规金融机构相比较,目前有关民间借贷研究的不是很多。
2.1民间借贷
2.1.1国外民间借贷理论
麦金农提出了民间金融在发展中国家产生的根源⑴。世界银行认为民间借贷,是指不受中央银行监管当局控制的金融活动,主要包括三种机构:非储蓄或非信贷机构、中介机构、金融交易机构。世界粮农组织的将民间借贷定义为个人之间所进行的金融活动,这个定义很接近于对“非金融机构”的定义。国际劳工组织和美国国民经济研究局认为民间借贷是依赖私人之间关系所建立起来的资金融通网络。
2.1.2国内民间借贷理论
对民间借贷的概念,有广义和狭义之分,民间借贷又称民间金融。广义上的民间借贷是各种民间金融活动的总称,是处于国家宏观调控与金融监管之外的各种民间融资活动,是一种非正规的金融交易活动。主要包括以下几种活动:民间典当、高利贷、向社会融资以及一般性的居民间借贷活动等。狭义上的民间借贷仅指民间人与人之间的借贷活动°’。
在我国,民间借贷被认为是一种传统的信用交易活动,己有几千年的历史。从西周的“傅别”到秦汉的“取息过律”,再到唐宋的“出举负债”绝卖活卖”,最后到明清的“红契白契”,我国古代历代的法律巳对放债取息给予以肯定的。新中国成立后,国家为了把民间金融交易活动集中于国家手中,逐步取缔典当,对民间自由借贷进行批判,不提倡私人民间借贷,被认为是与国家信用合作的反面来看待。然而民间借贷还能以这种或那种形式在社会中一直延续至今。可是,目前人们对民间借贷的基本概念认识程度各不相同。
国内学者对民间借贷没有统一的认识,大部分学者把民间借贷与民间金融等同来看待,也有一些学学者将民间借贷与“地下金融”“民间投资”等同看待。有的学者认为民间借贷是与官方融资相对而言的,凡是在国家工商行政部门注册登记金融形式都称作民间借贷。官方融资是经过金融监督管理机构正式批准设立的金融机构。而民间借贷是指金融监督管理机构设立的金融机构之外,超出法律规范的融通资金的一种方式。
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2.2金融素养
2.2.1金融素养概念
金融能力是金融消费者必须具备的基本金融素养,它包括一个人理解自身财务状况的能力,以及采取相应行动的能力。金融素养的高低是影响消费者寻找信息和提前规划的基袖,为我们能够更加从广泛地参与金融市场服务提供保障。较高的金融素养是金融消费者避免做出错误金融决策的前提。
目前对金融素养的概念国内外学者研究的侧重点各不相同。国外研究者对金融素养的定义侧重于人们对金融决篥能力的阐述,是指个人进行金融决策的能力。而金融决策主要包括进行储蓄、借款、投资等活动的金融交易行为。国内学者对金融素养研究的相关报道、文献资料很少,对金融素养的定义侧重于人们理解金融术语能力的阐述,是指对金融相关的术语和问题的理解分析的能力。年,美国总统顾问委员会将金融素养定义为拥有一定的金融知识以及运用这些金融知识的能力。当然目前,有关于金融素养的定义还有很多,但基本上都将它总结为金融知识的掌握程度和运用能力。
2.2.2金融素养现状
金融素养是一个非常抽象的概念,目前还没有专门的用来评价个人金融素养的高低的计量表,使得国内外学者对金融素养的实证调查研究的比较歷乏。在世界各国金融消费者金融知识的匮乏是普遍存在。
国内有关,金融素养的研究相关报道较少,吴丽霞总结了内外提升金融消费者金融素养的国际经验与借鉴,认为应该加强金融扫盲教育来提高金融者金融素养王华庆做了开展金融知识普及活动,提升消费者金融素养的相关报告,鼓励采用多种方式开展金融消费者教育活动,不断增强金融消费者的金融素养,促进经济社会的和谐发展刘丹等人通过研究金融发展对金融教育的要求,并结合国外金融素养教育的一些经验,对我国普及金融素养教育提出了具体的建议刘枚对推广普及金融教育,提高公众金融素质进行了阐述,认为应该建立我国的全民金融教育体系,形成一种联动、长效机制,来提高国民的金融素质。
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3鄂尔多斯市民间借贷发展状况..........11
3.1鄂尔多斯民间借贷各类民间金融活动主体较多..........11
3.2鄂尔多斯民间借贷迅速发展的原因.....11
4问卷调查设计与调查结果分析.......15
4.1调查问卷的设计.......15
5对提髙鄂尔多斯金融素质普遍水平的建议..........30
4问卷调查设计与调查结果分析
为了解部尔多斯市居民的金融素养状况,借鉴国内外的经验,在年进行了居民金融素质调查工作。本文旨在分析鄙尔多斯市地区居民(农牧民、市区居民)民间借贷具体情况,进一步探讨金融素养与民间借贷间的关系。
4.1调查问卷的设计
本次调查主要采取问卷的方式进行调查。调查采样随机发放问卷的方式对城市居民区和农村牧区进行调查,设计的调查应该符合所需求的调查问卷。为了保证此次问卷调查的普遍性与代表性,我们选择城市和农村两个地区,避免出现倾向性的答卷,调查问卷中采用无记名调查,保证调查的客观性和科学性。本次调查问卷设计的主题金融素养与借贷者的关系,考查人们对金融知识的掌握程度,调查人们对金融投资的了解与参与情况,试图探究金融素养对民间借贷的联系。
4.1.1问卷调查内容
问卷调查的内容主要包括以下几个方面:1.调查借贷者对金融知识的自我认知情况;2.调查借贷者对金融知识的了解程度;3.调查借贷者对自身金融素养的评估；4.调查借贷者消费的自我保护意识;5.调查借贷者对金融产品的理解和接受程度;6.调查借贷者金融理念和习惯;7.调查借贷者金融教育的普及程度。8.调查借贷者的年龄、性别、学历、职业、收入水平等。
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5对提高鄂尔多斯金融素质普遍水平的建议
通过对上述统计数据的初步分析可以看出,关注鄂尔多斯市民闽金融教育已成为目前我们势必要解决的关键问题,如果一个地区的经济发展速度和水平与居民的金融素质不同步的话,就不具备经济发展的社会基础。
5.1应加大金融教育及金融知识的普及
目前,世界各国和社会各界都非常重视居民金融教育的发展,鼓勐人们积累足够金融知识,以便为日后进行金融投资提前做准备;分析当前和未来金融市场的发展,以便人们调整投资计划,合理配置资产,适当增加金融消费。
我国金融教育主要依靠学校教育,通过系统的学习,培养出可以胜任各类金融机构的业务的高水平人员,使得这部分人的金融素质可以达到国家从业水平;同时依靠专业学校教育来提升民众的金融素质,只是一个小范围的金融知识的覆盖,然而,普通民众非金融机构的金融教育怎么办,也需要接受金融知识的教育普及。从本质来说,提高民众的金融素质是全社会的责任。除了学校外,博物馆也是金融知识普及的重点。金融博物馆是一个普及金融知识的教育平台,它可以开放式向全社会普及金融知识,国家应该多扶持博物馆,使更多的民众受益。
针对鄂尔多斯这样一个民间借贷活跃的地方,政府应该出台一系列有利于金融知识普及宣传的好政策,定期给民众普及金融知识,邀请国内知名专家开展理财训练营、大师讲坛、读书会、投资金融会客厅等活动;同时还要针对不同知识层次的民众制定相应的知识普及形式,初步形成一套体系向全社会持续推广。
参考文献（略）
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本文编号：42682
本文链接：https://www.wllwen.com/wenshubaike/caipu/42682.html
