试析信用卡诈骗罪的防控措施

发布时间：2016-04-22 09:05

　　论文摘要：本文结合我国信用卡应用的实际情况，分析和研究信用卡诈骗犯罪的特点、原因及防预防措施。通过信用卡诈骗犯罪的作案手段科技化、国际化及涉案金额较大等特点，着重分析经济、行政监管、银行管理及法律层面的原因，从而指出现行刑法中以及社会经济体制关于信用卡诈骗罪的不足之处及缺陷。希望对以后信用卡诈骗犯罪防控工作有所帮助。

　　论文关键词：信用卡；信用卡诈骗；防控

　　一、引言

　　信用卡诈骗犯罪是伴随着信用卡的发展而出现的，属于金融犯罪。近些年来，我国信用卡诈骗犯罪的发案量急剧上升，造成了严重的损失。而随着现代信息技术和网络技术的发展，信用卡诈骗犯罪的手段愈加高明，增加了信用卡诈骗犯罪防控的难度。因此，进行有关信用卡诈骗犯罪防控措施的研究十分必要。本文将从介绍信用卡诈骗发展概述入手，介绍我国信用卡诈骗犯罪的形势，分析我国信用卡诈骗犯罪的成因，提出我国信用卡诈骗犯罪的防控措施。

　　二、信用卡诈骗犯罪概述

　　（一）信用卡概述
　　信用卡是一种信用凭证，银行会将其发放给信誉比较好的申请人，信用卡持卡人可以凭借信用卡在指定的商户或者代理网点进行记账消费或者提取现金。信用卡有狭义和广义之分。其中，广义的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡等，而狭义的信用卡则单指由银行或其它金融机构发放的贷记卡。在金融领域所说的信用卡是指狭义的信用卡，即贷记卡。
　　信用卡主要具有三种功能。第一，可以利用信用卡转账。在银行或其它发卡机构指定的商户中，信用卡持卡人可以通过在账单上签名来代替现金支付。这样一方面可以减少交易的成本，另一方面可以使交易变得更加灵活、安全；第二，信用卡具有消费信贷的功能。所谓消费信贷功能就是指银行或其它发卡机构在发放信用卡前会对申请人的资信情况进行调查，并根据资信情况给予申请人不同的信贷额度。这就意味着信用卡持卡人可以在一定的时间内透支一定额度的现金。这样可以促进消费，促进经济的进一步发展；第三，信用卡具有信用中介功能。银行在发放信用卡前会对申请人的资信情况进行充分的调查，而银行本身又具有比较高的权威性。银行的权威性促成了买卖双方的交易。
　　（二）信用卡诈骗犯罪概述
　　根据我国《刑法》的规定，信用卡诈骗罪是指使用伪造、骗取的、作废的信用卡、冒用他人的信用卡、使用恶意透支手段进行诈骗活动的犯罪。需要注意的是，在《刑法》中所说的信用卡不仅包括贷记卡，还包括借记卡。采用这种统一的定义方式可以提高打击信用卡诈骗犯罪的效率，同时也便于司法实践。
　　信用卡诈骗犯罪具有几个犯罪构成特征。第一，信用卡诈骗犯罪的主体是一般主体；第二，信用卡诈骗犯罪的客体是复杂客体。即信用卡诈骗犯罪的发生不仅会影响信用卡管理制度，同时也会给发卡机构及其他关系人造成一定的影响；第三，信用卡诈骗犯罪有四种具体的表现方式。分别为伪造信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡以及恶意透支。

　　三、我国信用卡诈骗犯罪的特点

　　近年来，我国银行发放信用卡的数量不断增多，并有逐渐上涨的趋势。但与此同时，我国信用卡诈骗犯罪的发案量也不断增加。信用卡诈骗犯罪是一个国际性的问题，我国信用卡诈骗犯罪的形势也越来越严峻。据相关统计显示，每年由于信用卡诈骗犯罪给我国带来的经济损失高达数千万元，不仅损害了我国的经济利益，同时也严重威胁了社会的稳定性。我国信用卡犯罪的形势如下所述。
　　第一，信用卡诈骗犯罪涉案金额大，社会危害性大。我国公安机关每年查处的信用卡诈骗犯罪事件都达到了上千起，涉案的金额超过7000万元。而信用卡诈骗犯罪主要发生在北京、上海、广州等经济发达、人口密集的地区，严重威胁了当地正常的经济秩序。
　　第二，信用卡诈骗犯罪手段比较高明，科技性比较强。随着信息技术和网络技术的发展，信用卡诈骗犯罪的手段也逐渐趋于科技化、专业化。现在，犯罪分子主要通过两种手段实施犯罪行为。一种是利用网上银行的漏洞来盗取用户的个人信息和密码，再盗取用户的银行卡实施犯罪行为，另一种是利用病毒攻击银行网站盗取用户相关信息，伪造银行卡。网络技术在我国的普及使得人们的生活发生了很大的变化，人们已经习惯在网上购物，办理银行业务，但又缺少网络安全意识，给犯罪分子留下了可乘之机。此外，还有一些犯罪分子利用一些仿造的知名网站发出欺诈邮件，即我们所说的“钓鱼网站”。据统计，每年被举报的钓鱼网站有2万多个。
　　第三，跨国犯罪团伙犯案的数量增多。改革开放政策的实施使得周边国家的信用卡犯罪团伙进入到了我国，尤其是在经济发展比较发达的地区，信用卡跨国犯罪的活动比较多。在广州、上海等城市多次发生跨境犯罪分子信用卡诈骗犯罪案件。

　　四、我国信用卡诈骗犯罪的成因

　　目前，诱发我国信用卡诈骗犯罪的原因众多，并且不同的犯罪方式有着与其对应的成因。而且导致信用卡诈骗犯罪的几个原因之间具有一定的关系，并形成了一个具有层次结构的系统。其形成原因众多，包括经济体制上的不完善、行政监管层面上的疏忽、银行业层面的不成熟、法律层面的缺陷。为了有效打击信用卡诈骗犯罪活动，必须要明确导致信用卡诈骗犯罪的原因。下文将对此进行详细的分析和研究。

　　（一）经济层面上的原因
　　经济层面的原因主要包括两点：
　　第一，就是现阶段我国市场经济体制还不成熟。改革开放政策实施以来，我国经济取得了很大的发展。但目前我国正处于经济体制改革的关键时期，各方面的经济政策和管理制度还不完善，为信用卡诈骗犯罪活动提供了一些便利条件。而新的市场经济体制和旧的市场经济体制之间还存在一些冲突和摩擦，从而使得经济活动有一些紊乱，客观上也为犯罪分子实施犯罪活动提供了条件。
　　第二，就是我国现阶段贫富差距比较大，国民心态不平衡现象严重。我国在实施改革开放过程中重点发展是东南沿海地区，经过三十多年的发展，东南沿海地区的经济发展水平要远远超过其它地方。此外，城乡居民的人均收入也有很大的差距。贫富差距的加大使得一些国民的心态出现失衡现象，从而开始进行一些违法犯罪行为。
　　（二）行政监管层面上的原因
　　从2003年开始，原本由中国人民银行承担的银行监管任务开始由银监会承担，并出台了相关的法律，明确规定了银监会的职责范围。银行监管主体可以分成广义上的监管主体和狭义上的监管主体。广义上的监管主体既包括银行外部监管，同时也包括银行内部监管。而狭义的监管主体则只包括国家相关行政机关对银行的监管。但就目前我国的实际情况来看，我国对银行的监管并没有将外部监管和内部监管有机整合起来，造成了监管资源的浪费。第一，内部监管部门和外部监管部门之间没有有效的信息沟通机制，重复监管的现象时有发生；第二，基层监管部门并没有充分发挥起应有的作用，在对银行分支机构进行监管的过程中存在应付了事的现象。正是因为上述现象的存在，严重影响了对银行进行行政监管的效果，从而为犯罪活动提供了温床。
　　（三）银行业层面的原因
　　第一，我国银行信用卡产业发展不成熟。相比于国外发达国家而言，我国银行信用卡产业的发展还处于初级阶段。虽然，我国银行发行信用卡已经有二十多年来，发展速度也比较快，但整体管理水平还是比较低的，相关业务发展还不成熟。现阶段，银行信用卡的发展还比较单一，随着我国社会分工的不断细化，单一的银行信用卡发展趋势已经不能满足社会发展的需要，必须要形成产业链。此外，银行相关工作人员的素质还有待提高。
　　第二，银行之间的恶性竞争比较严重。银行发放信用卡需要对申请人的资信情况进行严格的审核，但很多银行为了竞争不按照相关规定进行审核，随意发放信用卡，对用户个人资料信息管理也不严格，泄露用户个人信息的情况比较严重，从而为犯罪分子实施犯罪活动提供了可乘之机。此外，还有一些银行将信用卡发放给在校大学生。大学生没有稳定的收入来源，不符合信用卡申请的规定，经常会出现违约行为，同时还增加了信用卡诈骗犯罪活动发生的概率。
　　（四）法律层面的原因
　　第一，信用卡刑事法律规定的缺陷。首先，我国关于信用卡诈骗犯罪的主体立法不足。根据我国法律的规定，，信用卡诈骗犯罪的主体只能是一般主体，而不可能是单位。但事实却是有一些单位是可能利用信用卡实施犯罪活动的。而且单位信用卡恶意透支诈骗犯罪对社会经济秩序的影响更大。其次，是网络信用卡犯罪的立法缺失。电子商务是伴随着网络技术的发展而发展起来的，相比于传统的商务活动，电子商务更加便捷。但我国现阶段还没有关于网络信用卡犯罪的处理方法，随着利用网络技术实施信用卡诈骗犯罪活动的数量不断增加，又会出现一些新的法律问题。
　　第二，司法打击不力。对信用卡诈骗犯罪活动实施司法打击的难度是比较大的，不仅是我国，国外发达国家也面临这一难题。我国信用卡产业起步比较晚，在打击信用卡诈骗犯罪方面的经验不足，从而影响了司法打击的力度。

　　五、我国信用卡诈骗犯罪的防控措施

　　（一）经济措施
　　第一，完善市场经济体制。导致信用卡诈骗犯罪频发的一个原因就是我国市场经济体制还不完善，还有漏洞可钻。所以，一定要完善我国市场经济体制，从源头控制住信用卡诈骗犯罪活动。此外，信用卡诈骗犯罪行为还具有显著的贪利性，如果人们的生活水平得到了较大水平的提高，也会对减少信用卡诈骗犯罪活动有所帮助。
　　第二，缩小贫富差距，完善社会分配制度。两极分化现象严重不仅是导致信用卡诈骗犯罪活动频发的一个原因，同时也是导致我国社会中其它一些群体事件频发的原因。因此，为了构建社会主义和谐社会，必须要完善我国社会分配制度，缩小贫富差距，体现社会的公平性和公正性。
　　（二）行政监管措施
　　第一，加强银监会独立监管的地位。银行业所从事的业务具有较强的专业性，如果想要对银行业进行监管，必须要由专业的人员完成。即银行监管对监管者专业性的要求比较高。而银监会是进行银行业监管的专业机构。因此，必须要提高银监会独立监管的地位，减少其它组织部门对监管活动的干扰。
　　第二，完善银行信用卡风险监管。一方面，要将信用卡风险管理指标作为银行绩效考核的指标之一，加强银行对信用卡风险管理的重视，另一方面还要加大对银行风险管理的投入，提高信用卡风险管理的水平。
　　（三）银行防范措施
　　第一，加强对信用卡申请人的审核，严格把控发放卡关。银行不能为了增加业务量而随意发放信用卡，一定要严格按照国家的规定审核申请人的资信情况，只有符合相关要求的申请人才能发放信用卡。
　　第二，提升信用卡的科技含量。一方面要采用先进的技术制作信用卡，增加信用卡的安全性和保密性，避免出现伪造信用卡的现象；另一方面要利用现代高科技技术加强对信用卡用户个人信息的管理，避免出现盗取或泄露用户个人信息的情况。
　　（四）法律措施
　　第一，要完善法律法规对信用卡诈骗犯罪的规定。首先，要增加信用卡诈骗犯罪的主体，既要包括一般主体，同时也应包括单位。其次，增加关于网络信用卡诈骗犯罪的规定，以防控网络信用卡诈骗犯罪行为。
　　第二，要建立防控信用卡诈骗犯罪的专业队伍。随着信息技术和网络技术的发展，犯罪分子实施犯罪行为的手段愈加高明，隐蔽性比较强。为了打击信用卡诈骗犯罪，必须要建立专业的高素质人才队伍。

本文编号：39293