X银行信用卡汽车分期业务风险管理研究

发布时间：2020-04-06 21:28

【摘要】：近年来,伴随着国内商业银行信用卡业务的兴起和私人汽车保有量迅速上升,中国的汽车消费市场逐步成熟起来,信用卡汽车分期付款业务实现飞速发展。在此过程中,随着市场规模的逐步增长,风险管理的难度越来越大,业务大幅增长与风险管理水平停滞不前的矛盾日益突出,信用卡汽车分期付款业务各环节一定程度上存在风险管理缺位、错位、不到位的问题,导致了包括不良率居高不下,客户信用风险频发、催收及不良资产处置变现困难,市场风险难以控制,合作商欺诈风险较难防范,操作风险仍然存在等诸多风险问题。X银行是一家小型股份制商业银行,由于零售业务发展较晚,2015年初方开展信用卡汽车分期业务,经历了几年的快速发展,信用卡汽车分期业务取得了一定成绩。但是出于抢占市场份额的目的,X银行将主要精力放在营销环节,对信用卡汽车分期业务风险管理工作不重视,制度建设和流程设计不够完善,工作人员风险管理的意识不强、水平不高,导致X银行信用卡汽车分期付款业务存在事前准入审核不到位、事中管理存在漏洞和事后管理有待完善等严重的风险隐患。为解决上述问题,笔者学习研究与信用卡汽车分期业务风险管理相关的参考文献和金融理论;分析信用卡汽车分期业务的特点及不同环节可能出现的主要风险点。在此基础上,对X银行信用卡汽车分期业务进行较为全面的风险管理研究,分析总结X银行汽车分期业务的风险现状及风险管理存在问题,找寻问题产生的根本原因,有针对性地提出对信用卡汽车分期业务实行事前、事中、事后全流程风险管理解决方案和管理理念。在该理念的指引下,从研究X银行信用卡汽车分期业务的实际情况出发,综合运用客户分层理论、预期收入理论和“5C”理论等信用卡及汽车金融的相关理论和工具,结合实际工作中遇到的各种风险类型,对X银行加强信用卡汽车分期业务风险管理工作提出了包括前置审批环节、完善考核激励、严格客户准入和增强人员配置在内的多项具体措施,这为其他中小型商业银行做好同类业务的风险防范提供一些借鉴。
【图文】：

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北京交通大学硕士专业学位论文逦Ｘ银行信用卡汽车分期业务介绍及风险分析逡逑４．４．１岗位职责分工逡逑根据分期业务各流程、环节，Ｘ银行进一步明确了相关岗位的职责分工。－逡逑营销客户经理是最先与申请人接触的银行工作人员。应通过查验原件、电话逡逑联系和实地走访等方式，确保申请资料完整、真实、有效。逡逑信用卡中心后端人员主要做好营销客户经理收集的相关资料的扫描、录入工逡逑作，，在工作质量上要确保做到录入及时、内容准确。此外要通过现有的成熟渠道逡逑搜集、验证客户信息真实性，查找申请人风险相关信息，发现潜在的风险点；逡逑此外要根据营销客户经理提供的资料，做好日常运营维护和更新工作。逡逑分行审查人员是审核资金发放的重要关口，主要负责申请审核准入工作，并逡逑进行政策合规性把控。即分行审查人员应根据已收集录入的申请资料，判断申请逡逑人是否符合制度规定，是否是目标客户，并给出审查意见，内容包括是否通过申逡逑请，审核通过的金额以及重要风险点提示等。逡逑

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图４－３邋Ｘ银行信用卡汽车分期逾期催收情况图逡逑
【学位授予单位】：北京交通大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.2

【参考文献】