城市商业银行零售业务转型研究

发布时间：2020-06-19 14:51

【摘要】：随着我国利率市场化基本完成、互联网金融飞速发展,存贷利差将逐渐收窄,商业银行传统业务盈利和发展空间也将逐步缩小,促使国内商业银行开拓新的市场,开拓新的盈利增长点。在此大背景下,涵盖了资产、负债、中间业务等多项业务于一身的零售业务已经成为银行重要的利润来源,成为银行的业务结构之一。零售业务凭借其庞大的客户群体,联系着几乎所有的金融业务活动,并通过其完善的服务设施、不断进步的理财技术,为客户提供多样化、个性化的金融产品和服务,使金融资源在经济体系中得到更加优化的配置。自20世纪90年代以来,拓展零售银行业务逐渐成为国内商业银行战略转型的重要内容之一,零售业务的地位和作用在商业银行经营过程中不断上升。城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分,其前身是产生于上世纪70年代末的城市信用合作社。1998年,经国务院统一,人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知,将城市合作银行统一更名为城市商业银行。在经历了重组、成长、优胜劣汰之后,现在各个城市的城市商业银行都以不同的定位和实力存在着。当前,随着零售业务发展的市场竞争日趋的激烈,金融脱媒的深化和利率市场化进程的加快冲击着城市商业银行过度依赖存贷利差的盈利模式,加之监管标准的不断提高和风险管理难度的增大,这些因素使得城市商业银行零售业务发展面临着严峻的挑战,为应对复杂多变的市场环境,城市商业银行必须积极推进零售业务转型的实现。为推动零售业务转型的实现,城市商业银行应该从战略高度重视零售业务发展。第一,加强零售业务文化建设,为零售业务快速发展提供思想保证;第二,落实客户基础,扩大客户总量,优化客户结构;第三,转变营销模式,提高联动营销和综合营销水平;第四,加强渠道建设,提高渠道服务供给能效;第五,落实产品基础,提升产品研发力、影响力和竞争力;第六,积极推进信息化建设,促进零售业务科学高效发展;最后,加强零售队伍建设,为零售业务快速发展提供人力资源保障。
【学位授予单位】：吉林财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.2
【图文】：

个人贷款,上市银行,比重,商行

一方面，相较于大型银行和股份制银行，城商行普遍规模较小、知名高、金融产品单一，因此，较难得到客户的青睐和选择。尤其是大多数城商发展都仅局限于当地地区，在省外地区的发展几乎一片空白。这一点，也是不选择城商行的重要原因之一。另一方面，城商行一直比较注重批发业务的，在过去的经营发展中一直把发展重心放在大企业、大项目上，忽略银行零务的发展，在金融产品和服务上都远弱于其他商行、且营销渠道还主要通过的物理网点，在手机银行、电子银行、网上银行等移动网点方面的建设还远市场的整体发展。基于上述两个原因的共同作用下，近年来，虽然我国城商售业务中的零售存款规模保持稳步上升，但是占总体存款的比重仍然停留在水平，甚至出现下降趋势。零售贷款是城商行的盈利所在，然而目前，城商售信贷业务占总贷款的比重还处于较低水平，且集中于个人房屋贷款，而在贷款的占比相对较低。在理财产品上，城商行也远低于国有大型银行和股份行，无论是在金融产品本身，还是金融产品数量上，都处于较低水平。综上，我国城商行在零售业务方面还处于较低水平，还有较大的提升和发展空间。

商行,零售业务,代表性,城市商业银行

13图 3.2 2016 年上半年代表性城商行与招商银行零售业务从图 3.1 和图 3.2 我们可以清楚的看到，上市银行零售业务占比中城市商业银行相比其他商业银行还有一定差距，即便是城市商业银行中发展比较好的北京银行、宁波银行与零售业龙头的招商银行相比，仍有很大提升空间。3.4 我国城市商业银行的自身特点3.4.1 总体规模较小城市商业银行由于发展时间短、受到地域限制，其资产规模总体相较于其他银行而言较小。统计数据显示：2014 年上榜的城商行总资产达 17.72 万亿，平均资产规模为 1440.67 亿，资产平均增长率 18.89%。2014 年排名前十的城商行中资产规模在 10000 亿元以上的城市商业银行仅有 3 家。由此可见，城商行绝大部分的资产规模都不大。这也在一定程度限制了其零售业务的发展。3.4.2 发展程度多取决于当地经济发展城市商业银行

【参考文献】