亳州药都银行金融科技发展路径研究

发布时间：2020-10-01 20:05

　　自金融科技(Fintech)的概念引入中国以来,自身及其相关产业已经成为国内投资者和创业者聚焦的热门产业,到2016年,中国金融科技融资总额已达到全球第一位。随着中国经济进入新常态,金融机构,特别是银行业,迫切需要借助以大数据、云计算、人工智能等为首的金融科技的力量,为实现产业转型升级提供新动能,更好地服务实体经济,顺应普惠金融的发展潮流。而在具体实施金融科技时,资源实力雄厚的大型商业银行与规模受限于区域的中小商业银行呈现出不同的发展模式。大型商业银行迅速占领前沿科技手段,在国内互联网巨头的研发实力加持之下,大刀阔斧地在全行上下实行改革。中小商业银行则由于自身条件无法满足科技研发投入、外部金融科技产业的不成熟、变化形式多且复杂等诸多因素,在如何应用金融科技上或止步观望,或盲目追随大型商业银行的应用模式,或耗费超过自身所能承受的资源成本进行多番尝试。目前,大多数中小银行都还处于探索如何将金融科技移植至银行体系的阶段。在此背景下,文章选择安徽省亳州市药都银行作为研究对象,基于银行经营环境,对其将金融科技在战略、组织结构、产品、服务与营销、风险防控等方面的应用进行分析和阐述,从中提炼出药都银行在短短一两年时间迅速扩张规模、成为业内典范的经验,对我国中小银行布局金融科技提出相关启示。在写作过程中,文章分为五个部分进行论述。首先,文章概括药都银行的发展历程,分别从存贷款业务、中间业务及经营业绩三个角度介绍药都银行经营状况。总体来说,药都银行目前经营状况较好,以个人贷款为主的贷款业务及营业收入呈现连年平稳增长的态势,主要利润增长点在利差收入,业务规模正处于不断扩张的状态,同时银行开发多种金融服务与银行卡的应用场景,凭借金融科技为银行赢得更广泛的知名度。其次,论述药都银行发展金融科技的动因,从内外部角度入手,分析药都银行在发展之中遭遇的问题,阐述在居民生活水平提升、互联网广泛普及、消费观念和行为改变、原有竞争格局改变的外部环境之下,主要服务地方经济、个人贷款占比多的药都银行,面临着盈利空间收窄与不良贷款率攀升的问题,恰逢政府开展建设智慧城市的项目,能够为银行提供大量数据资源,因此药都银行选择借用金融科技打开局面,为银行的发展与下一步扩张提供解决思路。之后,对药都银行在银行系统内应用金融科技的方面进行全方位剖析,分析得出,在实施金融科技的过程中,药都银行首先从战略上保障金融科技的实施,再将金融科技应用到产品、服务与营销、风控等方面。再通过梳理银行近几年因金融科技获得的荣誉以及业务范围扩张、业绩提升、风险防控能力增强这些效果,印证金融科技给药都银行带来了焕然一新的改变,同时也指出药都银行现阶段应用金融科技的不足之处。最后,依据前文分析的结果,文章站在中小银行的立场上,提出发展金融科技的启示:虽存在障碍,但我国中小商业银行在发展金融科技上仍大有可为;中小银行战略上主动调整,将金融科技植入银行发展策略之中,合理规划布局,不盲目模仿;在合理成本范围内发掘外部合作渠道,集思广益;坚持以客户为中心的发展理念,差异化经营,打造银行品牌特色;注重银行所有资源的合理调配,优化银行结构;还应注意做好银行安全防范工作,避免出现重发展轻防御可能引发的风险问题。
【学位单位】：安徽大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2019
【中图分类】：F832.33
【部分图文】：

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（二）研究方法逡逑本文采用的研究方法主要有定性分析与定量分析相结合以及图表分析方法。逡逑定性分析与定量分析结合是指在分析药都银行发展金融科技动因以及如何应用逡逑金融科技到银行中时，借助数据处理以及定性分析相结合的方式，更加全面的阐逡逑述要说明的内容。图表分析方法是指分析金融科技是否对药都银行产生了效果，逡逑利用对比分析使得将药都银行作为发展金融科技的范例更具说服力。逡逑四、创新点与不足之处逡逑（一）创新点逡逑本文的创新之处在于，针对近几年金融行业较为关注的有关中小商业银行基逡逑于金融科技该如何打开局面与升级转型，选取在市场上表现力较好的药都银行作逡逑为研究对象，通过对相关公开资料的收集整理，甄选出金融科技带给药都银行改逡逑变的方面加以阐述，在内容上通过图表数据分析，将药都银行发展金融科技的经逡逑

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自２０１２年建立以来，药都银行始终以服务地方经济为发展核心，践行普惠逡逑金融，扎根地方的同时业务规模不断扩张。本章就药都银行的基本情况与主营业逡逑务、经营业绩进行梳理，阐述药都银行现阶段的经营状况，为后文分析做论据基逡逑础。逡逑一、药都银行简介逡逑药都银行（全称“亳州药都农村商业银行股份有限公司”，以下简称“药都逡逑银行”）于２０１２年成立，其前身是２００５年设立的樵城农村信用合作社，在其基逡逑础上后设立了亳州市药都农村合作银行。２０１２年，在亳州市政府的筹划下，亳州逡逑市药都农村合作银行组建成为亳州药都农村商业银行，注册资本为６．邋８８亿元，逡逑经过几轮变更，现注册资本为１０．邋１７亿元。自成立以来，药都银行始终坚持以逡逑“立足地方、服务‘三农’、支持中小微企业”为宗旨，以亳州市地区居民为中逡逑心，逐渐向外扩大业务规模，并于２０１４年启动主板上市计划。逡逑

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来源：根据药都银行资料整理所得逡逑单独来看贷款业务，作为立足亳州当地市场的农村商业银行，药都银行借技和场景化设计产品，丰富自身信贷产品体系，满足不同人群的贷款需求。不断优化贷款流程体系，建立分级审批体制与个人授信审批中心，坚持在７作日内完成从客户提供资料到放款的全部流程，加快客户的贷款审批速度，客户的贷款成本。在丰富信贷体系和提升服务水平的双重推动下，药都银行款业务呈现逐年增长的态势，且由于农村商业银行的性质，药都银行个人贷一开始就多于对公贷款。逡逑截至２０１８年底，药都银行贷款总额为２８５．７１亿元，较去年同期增长．５２％，贷款余额位居安徽省农金系统第二位，市级商业银行第一位。其中对款余额为１０８．邋３９亿元，包含流动资金贷款和固定资产贷款，主要产品有“乐”、“小微乐”、“税融通”及各种小微企业担保贷款，对公贷款的部分业务纳入药都银行“信贷工厂”平台，申请贷款及审批流程的便利带动对公贷款

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