商业银行在互联网金融时代的发展新思路

刘晓宁 张圣杰 内蒙古大学经济管理学院

摘要：互联网的迅速发展给各行各业都带来很大影响，尤其是对传统行业，更是造成了不小的冲击，对于商业银行来说，这些新的商业模式使银行的发展也面临的改革和挑战。商业银行要改变旧有观念，改变旧有商业运营模式，进行互联网银行的创新，推动银行发展。商业银行应当从加强网络建设，建立产品创新体系，提升资源配置效率，加强各方合作，重视复合型人才几个方面向互联网银行转型。      

关键词：银行 互联网金融 策略

    一、引言

    1.互联网金融的概念

    互联网金融是传统金融行业与互联网融合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神影响着银行业。从广义上讲，具备互联网精神的金融业统称为互联网金融。而互联网金融有着非常丰富的定义：一是传统的商业银行依靠互联网做传统业务，二是互联网企业做金融业务。本文所讨论的是狭义上的概念,即互联网企业做金融业务。

    2.互联网金融发展现状

现阶段的互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小公司、第三方支付公司和金融中介公司。这些公司可以提供给用户网上在线结算购物费用,网上缴纳水、电、煤气费等,还可在线购买理财、保险、基金和小额贷款等金融产品,互联网金融的快速发展使得互联网公司与商业银行的业务有了重合，甚至因为互联网的便捷使得客户更愿意选择互联网金融公司，这对商业银行产生巨大的冲击。使得商业银行也走上了互联网化，如商业银行现在的网上银行、手机银行就属于此范畴。

在互联网支付领域，截至2013年8月，获得许可的250家第三方支付机构中，提供网络支付服务的有97家。2013年前三季度，支付机构共处理互联网支付业务122.59亿笔，金额总计达到6.55万亿元。在P2P网络借贷领域，截至2013年12月31日，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。在非P2P的网络小额贷款方面，截至2013年12月31日，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。

    二、互联网金融对商业银行的影响

年新年致辞中称，平安未来最大的竞争对手不是传统金融企业，而是阿里巴巴、腾讯等互联网科技企业。互联网金融的快速发展改变了人们的生活方式，改变了企业的经营模式，更是改变了商业银行的利润收入，猛烈地冲击了银行业，甚至威胁到商业银行的生存。下面是互联网金融冲击商业银行的几个主要方面：

互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱的特点，这些特点打破了时间与空间的限制，动摇了商业银行的支付中介地位。互联网的第三方支付最具代表性，它拓宽了现代支付渠道，使支付更加多元化。互联网支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有上网设备，便可足不出户，快速完成整个支付过程，其效率之高是传统支付望尘莫及的。在线支付模式进一步加速了金融脱媒,弱化了商业银行的金融中介角色。目前,支付宝、微信支付等已经能够购买机票和火车票,代缴水、电、煤气等公用事业费用,代理保险和基金，代购彩票等多种支付结算服务,便利了人们的生活，同时冲击了商业银行的信用中介和支付中介等传统优势角色。

    2.减少银行收入来源

    首先，互联网金融的出现减少了商业银行的利差，从而减少银行利润。以前商业银行的活期存款是银行非常重要的资金源，由于利息极低，大大减少了银行的融资成本，提高了商业银行的收益。而阿里巴巴余额宝的出现使银行活期存款利率与购买基金的收益相10倍之多，通过余额宝存取方便，收益稳定，相当于存入活期存款，而得到很高收益，这使得银行活期存款下降，分流银行客户，对商业银行的收入产生了非常大的冲击。其次，减少了商业银行的中间业务收入。阿里巴巴的金融业务非常丰富，包含网上支付、小额贷款，并代售基金、保险等商业银行代理业务，使以前只能在银行进行的工作转到了线上，转到了互联网金融，这就很大程度上减少了商业银行的中间业务收入

    三、商业银行应对互联网金融的策略

    1.跟随网络技术发展，融入互联网时代

    互联网便利的人们的生活，具有方便快捷、成本低的优点，深的客户青睐。所以在互联网经济时代，商业银行要面对这一模式，积极的改造自己以符合互联网时代的新发展。互联网金融的核心是金融属性，而商业银行有着融资、信用、规模等绝对优势，仅仅是缺少传统业务与互联网技术的结合，仅仅是网络技术发展有所欠缺。因此，商业银行的首要任务就是跟随网络技术发展，通过互联网平台，加快互联网技术与信息技术的发展，融入互联网时代。

    2.重视产品创新

    应对互联网金融，总重要的就是要进行产品创新，创造出融合互联网的、方便快捷的金融产品。其中有几个重要原则需要注意：一是明确客户在传统银行业务上有哪些不便，整合这些需求，通过互联网的解决途径。二是要对这些创新的产品做大量的测试，发现其中的不足并作改良，提高金融产品在互联网环境下的安全度，并且通过测试可以再次整合客户对金融产品的需求。三是要做好风险评估。四是建立产品反馈机制，及时改良产品，防范潜在风险。商业银行在创新中主要应该解决单一支付介质的问题，从以前的信用卡、储蓄卡支付转为网上支付、手机支付，甚至是脱离这些介质，采取更加便捷的支付方式，当然，这就需要技术和制度的创新，同时控制风险，将多方面结合，开发新产品。

    3.提升资源配置效率，，解决中小企业融资难题

随着我国经济的快速发展，中小企业已成为成长迅速、潜力巨大的群体，然而，中小企业融资困难阻碍着企业的发展，也成为我国经济发展中迫切需要解决的问题。面对银行对小微企业的照顾不周，互联网企业逐步进入小微信贷领域，挑动着银行的神经。由于互联网金融企业的大数据、云计算和微贷技术可以更准确地了解企业的经营状况和信用状况，在信用评估中可以更准确，再加上互联网金融企业可以依靠网络平台追踪企业的还款情况，也可以发布企业违约信息，这就提高了违约成本，有效降低放贷风险，在中小企业融资及个人贷款方面具有较大优势。因此，互联网金融可以提高资源配置效率，解决小微企业融资问题。面对这些情况，商业银行应该加强对中小企业的信贷支持，重新进行客户定位和业务定位，有效解决中小企业的融资难题。

4.加强各方合作,共同推进互联网金融发展。
    商业银行应该加强与互联网企业等方的合作，这样可以与互联网企业互通有无，加快自身发展，减轻商业银行在互联网金融时代的发展压力。商业银行的优势在于资金量、信誉和风险管理，而互联网企业具有网络信息技术、大数据、创新能力等优势。商业银行应该与互联网企业深入合作，结合各方优势，解决商业银行面临的问题，加快互联网金融的发展。

5．引入信息技术人才，培养复合型人才

目前，我国的商业银行以经济与管理专业人才为主，信息技术人才所占比重很小，缺乏对信息技术人才的重视。这些情况导致一些银行很难开发出新的金融产品，总是遇到技术问题，导致了风险问题的增加，或者新的金融产品难以跟上时代步伐。这就增加了银行风险，削弱了银行的低风险优势，不利于银行的操作安全。因此，商业银行应该扩大计算机专业人才的招聘比例，提高技术水平，研发新的金融产品，并且对技术人员培训金融与管理知识，培养复合型人才，以应对互联网金融的潮流。

四、结论

银行在国家的金融方面处于特殊而且非常重要的地位，也是一国经济的基石。银行在社会生活、国家发展中的重要地位，并不仅仅只是技术创新、收益模式上的优势，而更多的是历史的积淀、法律的演进。当今社会，商业银行面临着利率市场化程度深化、宏观经济增速放缓、监管规范增强、同业跨业竞争加剧这些挑战。如今，商业银行不仅要解决内部发展问题，更要面对互联网金融的巨大挑战，盈利增速一步步放缓。在这种内外夹击的情况下，商业银行需要明确自身优势，跟随网络发展，不断进行创新，提升资源的配置效率，以应对互联网金融时代的新挑战。

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