消费信贷与金融发展关系探讨

金敏  内蒙古巴彦淖尔市公路管理局五原养护管理分局

摘要：消费信贷是我国宏观经济调控的一项措施，因此探讨消费信贷对金融发展的关系是很有必要的。本文就基于相关理论基础之上，从我国消费信贷发展特征、消费信贷促进金融发展的分析、制约我国消费信贷发展的因素以及促进我国消费信贷发展的建议对该问题进行了分析和探讨。

关键词：消费信贷  金融发展

通过对近十年，我国消费信贷发展状况分析，可以看出我国消费信贷特征表现为：

在近年来，我国消费信贷呈现出快速发展，消费余额较十年前增长近百倍。

消费信贷在快速发展的同时是很不均衡的，信贷集中的现象较为严重。当前我国已开办有10多个消费信贷业务，住房贷款约占80%，个人汽车贷款和助学贷款占10%，其他种类的消费信贷占10%。

一般而言，消费信贷促进金融发展主要通过直接途径和间接途径。具体来讲，直接途径是指大力开展消费信贷，刺激消费需求，从而促进国民经济发展。通常消费信贷业务主要用于个人消费，例如住房贷款、汽车贷款等。因此，消费信贷余额构成了消费需求额的一个重要组成部分；间接途径表现为：第一、消费信贷的开展提高了经济运行的效率，从而拉动经济增长。而且合理的消费信贷能够有效地将未来的资金用于解决当前困境。第二，消费信贷能够刺激一些商品的生产和发展。当前我国居民消费局限于住房和汽车，借助消费信贷形式，缓解了居民购买力，提高了耐用消费品的销售。第三，消费信贷为金融机构提供了新的业务空间，改变以往金融机构的经营方式及其组织结构，向着“以客户为中心“的经营理念发展。一直以来，我国商业银行的资产负债结构较为单一，资金运用困难重重。从而消费信贷有力地推动了金融业的发展。第四，消费信贷业务的发展带动了个人理财、信用卡等金融业务的发展，为金融机构提供了广阔的利润空间。此外，消费信贷业务趋向于多样化，消费信贷品种不断创新，加快了金融机构的创新脚步。

由此可见，消费信贷的发展体现出了金融市场的熟悉程度，发展消费信贷也逐步发展成为金融市场中一项重要业务。同时，我们也应该正确认识到，金融发展对消费信贷的促进作用很有限，产生这一现象的主要原因在于是我国的消费信贷多体现在政策性业务，外部作用效果对金融发展的影响更加明显。

消费信贷与金融发展具有长期的均衡关系，从长远角度来分析，消费信贷对金融发展是一致的。由于金融发展对消费信贷的促进作用很有限，我们应该认识到消费信贷在促进金融发展的过程中，外部因素对消费信贷的发展也起着重要作用。

预防性储蓄理论认为，若消费者增强了对未来收入和支出的不确定性，从而消费者就应该进行更多的储蓄，以应付未来收入和支出的剧烈变动。从20世纪90年代后期，国家对国有企业深入改革，下岗职工不断增多，随后政府于1997年出台了一系列改革措施，比如社会保障制度、住房制度、医疗制度、教育制度等，在一定程度上都加大了居民对未来收入和支出的不确定性，从而消费者储蓄率不断提高，消费倾向不断下降。

我国的传统文化就重视节俭，量入为出，“花明天的钱，享受今天的生活“消费观念还很难适应。此外，当前我国社会信用水平较低，个人征信系统的不完善也制约了消费信贷的发展。

主要表现为：第一，与其他贷款利率相比较，消费信贷利率较低；第二，对消费信贷的管理难度较大，而且管理成本较高；第三，信贷的风险不易控制。从根本上来讲，造成这一现象的主要原因是商业银行追求利润的动力不足，，经营管理水平不高。

为了进一步促进我国消费信贷的发展，更好地推动金融行业的持续发展，可以从以下几方面入手：

综上所述，我们了解大消费信贷对经济增长具有很大的推动作用，从而这也就为发展消费信贷业务提供了强有力支持。同时我们应该正确认识到当前我国消费信贷的现状，由于我国消费信贷起步较晚，发展不完善，在所有贷款余额中消费信贷仅仅占20%，然而美国在十年前就占据了60%，从而就体现出我国消费信贷具有很大的提升空间。对于正外部性很强、市场供给不足的消费信贷业务，例如教育贷款、住房贷款等需要政府提供一定的支持。但是要明确的是，政府给予支持并不是对信贷业务的直接干预，而是要充分发挥自身的宏观调控职能，出台一些相关政策引导并支持消费信贷的发展。如我国在2009年时出台的扩大汽车消费信贷的决议，就极大程度上促进了汽车消费信贷的发展，而且也促使汽车消费演变为发展消费信贷的主要内容。

尽管消费信贷的坏账率较低，但是也不表示消费信贷的风险就很低。最突出的表现在银行资金机构方面，通常银行所发放的消费信贷多为长期贷款，20年的住房消费贷款就是一个典型，但是银行用于发放贷款的存款期限并没有那么长，这样就造成期限的不匹配。而且消费信贷可以帮助人们“用明天的钱，圆今天的梦”，同时这也意味着要“用今天的钱，还昨天的债。”消费信贷快速增长的同时，也意味着居民家庭债务的不断增加。家庭债务的增加，也助长了银行收益状况的恶化。为了有效降低风险，韩国政府在2002年就制定了限制家庭借贷的措施，这一经验做法很值得我们借鉴。此外，防范个人信用风险也是很有必要的，要避免出现恶意透支、拖欠债务等情况。

受传统思想影响，我国居民的超前消费意识较为淡薄，这样在一定程度上制约了我国消费信贷的发展，从而限制了我国金融和经济的快速发展。所以，转变消费观念，可以有效地推动我国消费信贷的发展。从而我们就可以采取措施帮助我国居民树立起现代消费观念，转变传统先储蓄后消费的观念，充分利用各种消费信贷政策提高自己的生活质量。

参考文献：

广西农村金融研究，2007（01）.

新西部，2010（05）

金融研究，2005（09）