我国消费金融公司发展存在的问题与对策

张冰冰   哈尔滨工业大学管理学院

摘要：消费金融公司的成立，对我国的经济发展具有重要意义，也意味着一种全新的金融模式进入了中国市场。本文首先介绍了我国消费金融公司设立的必要性与存在的问题，并根据存在的问题，提出了完善信用体系与法律法规、加强宣传力度等若干政策建议。

关键词：消费金融：拉动内需；信用体系

一、引言

  如何拉动内需，使经济不受外界动荡的影响，成为我国亟待解决的问题。2009年，银监会通过并实施《消费金融公司试点管理办法》，2010年，以“拉动内需”、“丰富金融机构类型”等最终以促进经济增长为目的的消费金融公司在中国应运而生。消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。消费金融公司主要业务是办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，前者是通过经销商发放，后者是直接向借款人发放。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准，并选择北京、上海、天津、成都为起步的试点城市。

二、消费金融公司设立的必要性

（一）消费金融公司是拉动内需的需要

一些相关研究表明，欧洲的一些发达国家，亚洲的韩国、马来西亚以及香港和台湾地区的消费占GDP的比例普遍超过了60%，而我国的GDP主要以投资和出口为支柱，消费却一直低于世界平均水平。消费的增长需要金融的助力，设立消费金融公司，，可以促进有稳定收入的中低端个人客户消费的增长，并随之促进制造业和零售商的产销量的增加，使我国经济从投资主导型向消费主导型发生转变。  

（二）消费金融公司是丰富我国金融机构类型和提供专业化消费信贷服务的需要

“中国已经是全球第二大经济体，但也是全球前20大经济体里唯一一个没有成熟消费金融的国家。”迈克·史国奇说。长期以来，我国面向居民个人的消费金融服务发展不足，只有少数商业银行和汽车消费金融公司提供消费信贷，并主要集中在住房贷款和汽车贷款上。消费金融公司的出现，能够提高耐用消费品以及旅游消费贷款的比重，为商业银行和汽车消费金融公司无法惠及的客户提供了全新的服务，也丰富了我国金融机构的类型。

三、我国消费金融公司存在的问题

  消费金融公司有单笔授信小、贷款门槛低、审批速度快的优点，但也存在着不可忽视的问题，根据我国现有的金融环境和消费金融公司本身具有的特点，以及我国居民在消费上的习惯进行分析，消费金融公司在发展过程中可能会遇到以下问题：

  （一）我国的消费金融公司经营风险大

  消费金融公司提供的贷款无担保，全凭个人信用。但消费金融公司对个人客户的资信情况缺乏了解或者完全没有可供查询的信用记录，这就给消费金融公司在经营过程中带来了由于信息不对称所造成的信用风险。一方面，我国缺少有效的征信系统，消费金融公司只能依据央行的征信系统进行个人客户的信息查询，又由于我国个人信用体系刚刚起步，很多客户从未涉及商业银行贷款，导致其信用记录根本无法得知。另一方面，我国缺乏专业的信用评估机构，也没有统一的标准去衡量受信人信用水平。

  （二）我国消费信贷的法律制度和监管制度还不健全

  完善的消费信贷法律制度和监管制度，是消费金融公司得以盈利并稳健经营的有力保障。相比西方发达国家，我国在此方面的法律制度，还有很大的欠缺。我国现行的法律法规都是针对传统的企业生产性信贷，而针对个人的消费信贷的法律法规仍处于空白状态，这就导致了消费金融公司处在了一个缺少保障的环境下，加之缺乏对此类公司的监管经验，由此也带来了不小的风险隐患。

  （三）我国消费金融公司缺乏市场需求

  首先，消费金融公司的业务对象是那些中低端收入者，也就是不容易在银行拿到信用卡或者贷款的人，但由于消费金融公司的消费贷款利率过高，并高于商业银行贷款，使得很多客户不得不考虑利息的偿还负担，从而造成大部分潜在客户望而却步。其次，消费金融公司在我国还是新兴产物，人们对其还不够了解，甚至可能还不能完全接受，这也是造成市场缺乏的一个原因。再次，由于我国的社会保障制度还不够完善，住房、教育等必要的生活支出也在逐年走高，更加助涨了居民的预防性储蓄需求，决定了消费信贷需求的不足。

  （四）我国消费信贷的专业人才不足

  众所周知，一个领域的专业人才对这个领域的发展起着至关重要的作用。在发达的市场经济国家，消费金融贷款会占到30%的市场份额，这都是因为他们拥有优秀的专业人员；在我国，金融产业发展的时间不长，消费金融公司也刚刚开始它的破冰之旅，对于这个领域的人才培养也处于起步阶段，消费金融领域仍然缺少具有丰富经验的管理人员以及专业的技术人才。

四、政策建议

  消费金融公司存在的以上问题，已成为限制消费金融公司发展的绊脚石。如何借鉴发达国家消费金融的先进管理经验，提出适合中国国情的应对策略，已成为现阶段棘手的问题。

  （一）完善我国的信用体系

  个人征信体系的完善尤为重要。一般而言，个人征信体系是指根据居民的家庭收入与资产、 已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况等，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其提供信用和提供多少信用的一种制度体系。在我国，人民银行应扩大其个人征信的范围，整合一切可以利用的有效信息，并以现代科技和互联网为依托，建立完备的个人征信体系。在此基础之上，组建专业的信用评估机构，制定统一的评级标准，对信贷风险进行基本预测与控制，逐步完善我国的信用体系。

  （二）健全我国消费信贷的法律和监管制度

  有法可依，有法必依，是任何社会活动应该遵循的准则。在美国，消费信贷有专门的法律法规，并有《社区再投资法》、《公平催收发》等一系列配套的法律来保障消费信贷的健康发展。在我国，要加快消费信贷相关法律的制定与实施，做到有法可依。此外，加强有关部门的监管力度，并对违规人依据不同的违规程度进行制裁，做到有法必依。

  （三）加强消费金融的宣传力度

  在我国，消费金融正处在试运行阶段，对其知晓的人还在少数，能真正了解的人更是少之又少。况且，能够用明日的钱去满足今日的消费，对于很多持保守观念的中国人还是有点难以接受的。因此，要不断通过对适宜的客户群进行宣传和教育，使人们普遍接受这种消费模式，提高人们消费的热情。这样，在消费金融公司为人们提供提前消费的便利时，也能为自己创造可观的收益。

(四)完善社会保障制度

我国居民“量入为出”的传统消费观念，使得储蓄率一直居高不下，居民更无心贷款消费，导致很多的潜在目标客户很难转化成有能力的现实消费者，从而促使我国除了住房贷款以外的消费品贷款市场一直不景气。而这主要归结于我国不完善的社会保障制度。由此可看出，完善的社会保障制度，不仅可以提高居民的幸福指数，也可以改变其消费方式。因此，政府部门需要在收入的分配上向居民倾斜，同时加大对保障房、医疗和教育上的投入力度，以降低居民对未来不确定性的隐患。

（五）培养消费信贷的专业人才

在营造好企业发展的外界环境之后，最重要的就是从企业内部找到发展的中流砥柱，那就是专业的人才。对于人才的培养，要注重消费信贷的专业化，首先，应该从实践出发，培养出一批有丰富经验的人才；其次，需要引进国外消费金融领域的高级人才，以带来成熟的市场经验。再次，要不断发掘从事风险评估等其他周边业务的专业人员，

（六）创新业务模式和拓展业务领域

消费金融公司，在发达国家，从诞生到发展壮大的十几年间里，创新是关键，没有创新，就不能有消费金融公司的成功，也就没有专业化的消费金融服务。目前，个别银行也看到了这其中的市场，也推出了可用于个人或家庭消费的无担保产品。对此，消费金融公司应继续保持创新，增强自身的竞争力，以应对越来越多的竞争对手。此外，消费金融公司处在一个规章制度还不是很完善的新兴市场中，想要独善其身并谋求发展，也是需要创新来为其规避风险的。最后，消费金融公司应拓展其业务领域，积极开辟农村市场，考虑将对家电、农机具具有消费意愿的农户作为服务对象。

消费金融公司，在中国的试点工作，已走过了三年的历程，机遇与挑战同在，但相信，只要合理引导，稳健经营，其一定会有广阔的发展空间，也定会为我国建设成熟的消费金融市场提供良好的示范效应，为我国经济增长的转型起到不可忽视的推动作用。

参考文献：

（8）：69-72.

（11）：112-113.

（3）：21-25.

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