后金融危机下的民间借贷服务体系构建研究

【摘要】 民间借贷在我国有着悠久的发展历史,在其漫长的发展过程中不断发生变迁。2008年全球金融危机后,企业运营资金的紧缺和银行货币政策的持续紧缩使得银行贷款利率不断攀升,与此同时也进一步抬高了贷款门槛,众多民营企业很难从正常渠道,通过正当方式获得银行等正规金融组织的贷款,使各种民间“灰色”借贷激增。民间借贷既有其有利的一面,同时也伴随着极大的风险。一方面它不受金融体制的管理,长久以来,各级政府部门忽略其存在与发展,造成借贷管理制度的缺失。而资金链一旦受到破坏,就会引发各种不良后果,严重者会给国家与社会的和谐带来隐患,具有潜在危机。此外,民间借贷的存在,从某种程度上,促进了我国经济快速的发展,特别是一些私营企业以及中小型企业的成功运营,民间借贷都起到了不可忽视的作用。文章指出,虽然民间借贷拥有多种负面因素,但考虑到其存在和发展的各方面合理因素及对我国非公有制经济的促进作用,应该充分研究民间借贷的特性,对其利弊有明确的认知,用法律和法规的正确制度形式,引导符合条件的民间借贷资本向正规金融机构转变,将其纳入到金融体系中,赋予它应有的历史位置,使其推进经济发展的同时,更加规范、系统,扬利去弊,为我国社会稳定与经济快速增长发挥重要的作用。本文提出了规范发展民间借贷的主要思路及详细的办法,并借助理论模型阐释不同民间借贷向正规金融机构转变的选择路径,在此基础上构建出科学合理可行的民间借贷服务体系,希望对我国在民间借贷相关理论方面的探索能有所推动。 

1绪论

1.1选题背景

2008年金融危机发生之前，温州先后成立了多个农村合作银行，银行业在农村金融业务的不断渗透，使民间借贷的发展趋于势微。金融危机后，这种局势开始转变。企业运营资金的紧缺和银行货币政策的持续紧缩使得银行贷款利率不断攀井，与此同时也进一步拾高了贷款门檻，众多民营企业很难从正常渠道，通过正当方式获得银行等正规金融组织的贷款，使各种民间“灰色”借贷激增。正规金融逐渐被民间金融排挤，民间金融则从将息状态焕发出强大的生命力。

民间借贷的存在，从某种程度上，促进了我国经济快速的发展，特别是一些私营营业以及中小型企业的成功运营，民间借贷都起到了不可忽视的作用。但2011年以来一些中小企业在市场、资金等多重压力之下，经营陷入困境，近两年来频频爆出了浙江、鄂尔多斯、包头、神木等经济发达地区的民营企业家因背负巨额高利贷选择跑路或是自杀。中国民同借贷问题也成为了金融界讨论的热点，我国专家在民间借贷遇到的相关难题进行了许多调查研究工作。大量的数据统计分析显示民间借贷已经深入到了我国经济发展和人民生活的各个环节，但民间借贷在我国处于某种意义上的灰色地带，至今还未能形成一个清晰的法律定位，从而更谈不上行业规范操作和科学管理的形成。

学术界对于民间借贷相关理论的研究直到上个世纪末期才真正意义上深入。国内外对民间借贷领域的研究大致基于两个方向，其一是对民间借贷的发展问题进行研究，其二是民同借贷具体存在形式的研究，如农村合作金融、互助模式等。但对如何引导不同规模的民间借贷资本向正规金融机构转变，如何规范和加强民间借贷的监管缺少研究，因而非常有必要借经济转型这一契机形成一套完善的民间借贷服务体系，使民间借贷转型为正规金融或成为正规金融的有力补充。

1.2选题意义

民间借贷是一把双刃剑，其本身对社会经济的影响既有其消极的一面，同事也存在着积极的一面。首先，我国现阶段的民间贷款都是自发形成的，在外围的监督和管理上不够健全。如果资金链出现危机通常会导致大量的连锁不良反应，如可能会影响到众多担保企业的声誉和正常发展，严重时甚至会危害到社会的安定，因而具有很大的风险性，其次，我国民营企业乃至整体经济状况的发展，民间借贷的影响至关重要，它对民营企业的运营甚至民间资本的整体发展都有着巨大的促进和推动作用，能够充分利用民间庞大的闲散资金为社会的生产经营服务。据最新调查显示，90%以上的受调查民营中小型企业实际上无法从银行获得贷款，民营企业和家族企业在过去3年中有62.3%的融资来源于民间借贷。

理论界关于民间借贷的发展问题也有着不同的观点和态度，部分人认为应限制或取缔民间借贷资金，而另一部分人则认为有必要对民间借贷行为进行良性引导和规范，强化对民间借贷的监管，以市场化运作的方法构建合法、有效的民间投融资体制，充分发挥民间借贷的比较优势和市场特征。

笔者的观点是，民间借贷与政府管理下的金融体系相比较，有着独特的优点，所以，在民间借贷的制度和流程上加强规范与管理对金融行业的发展是最好的途径，应不断对民间借贷的制度法规进行明确，从法律上保障和明确民间借贷的合法地位。其次是积极探索一种良好的民间借贷服务体系，一方面给予具备一定条件的民间借贷资本转型为正规金融的政策，另一方面规范管理民间借贷的各种活动，并建立起基于该服务体系的保障措施，从而在此基础上充分发挥民间借贷的比较优势，促进中小企业的健康、可持续发展。

2文献综述

2008年全球金融危机爆发以来，民间借贷越来越受到广泛的关注，其在促进企业生存与经济发展过程中起到了至关重要的作用，在后金融危机时代的今天，，国内外学者对于该领域的研究也越来越深入、全面和系统。

2.1民间借贷的界定

对后金融危机时代的民间借贷深入分析和研究，首先要建立在对民间借贷有一个明确的界定，包括其内涵与外延，只有对此进行了界定才能更好的把握研究对象及其内容。就目前看来，对民间借贷概念的描述还较为零散，未能形成统一的认识。与对正规金融的诸多研究和准确的定义相比，有关民间借贷的参考文献相对较少，对民间借贷的界定分歧较大。

戴建志于1997年将民间借贷描述为公民之间的一种民事法律行为，这一行为并不通过国家金融行政监管机关的批准或许可，并按照约定进行资金的借贷，在这一过程中，贷款人将自己所拥有的货币借贷给借款人，后者在约定期限届满按时将本金及其相应的利息返还前者。黄向红于2002年指出，所谓民间借贷，指普通民众和非金融部门、及其法人间相互借贷钱财、实物等其他财产的行为‘李新月于2003年认为民间借贷指的是个人与个人之见、个人与组织之间进行的某种借贷活动，这种活动并不通过已经存在的正规金融机构，是一种较为原始的信用形式。李晓东于2005年提出地下金融指的是没有纳入到我国正规金融管理机构常规管理系统中，以一种民间的交易、活动方式存在于非金融系统管理的制度之外

笔者的观点是，所谓民间借贷，主要指：普通民众间，民众与企业法人间、民众和一些经营组织同形成的借贷交易，交易的两方对交易的真实性予以认可，由借贷交易形成的抵押就具有法律效应，而民同借贷的利率应低于人行制定的利率限额。通常来说，民间借贷给民间资本带来了新的流通途径，增加了投资形式，它更细致的展现了民间的经济投资。

2.2民间借贷与正规金融的关系

对民间借贷的研究必须基于正确认识民间借贷和正规金融活动之间的相互关系，正规金融活动一般指的是在政府金融机制的范围内金融机构、民众、企业以及各类金融主体间形成的本息与价值偿还的交易活动，而其中的价值通常以货币资金为标准来衡量。总的看来民间借贷和正规金融之间是一种相互竞争且互为补充的关系。

从竞争关系的层面上来看，与正规金融活动相较而言，民间借贷形式灵活，而相关的手续操作简便，其重要交易形式是以现金体现的，因其产生的环境和区域一般都是经济主体相互了解的，因而在很大程度上避免了借贷双方之间的信息不对称，区域内相近的习俗传统及道德约束也使得民间借贷能得到内部成员的认可，这对交易成本的减少起到了很好的推动作用，因而运用的效率大大提高，对于借贷双方的共臝提供了一定的保障。除此之外，民间借贷利率的市场化程度要高于正规金融利率，从而对资金流向起到很好的导向作用，在满足借贷双方需求的同时，有利于整个社会资源的优化配置。总之，民间借贷有上文提到的各种优点，这些特性为政府金融活动带来了某种压力与影响，对于正规金融活动的市场化运作、相关政策的制定都有着促进作用。民间借贷从数额上和市场占有上逐步提升，而两者在各方面的竞争也会日趋激烈。

从互朴关系的层面上来看，我国正规金融机构通常更倾向于为国营企业进行经济上的帮助，而事实上，它的资金一般都会投入到国有经济，也就是国营企业。尽管近年来在政府宏观政策的引导下，正规金融机构对于民营企业在经济上的支持力度不断加大，但与国有企业相比还有很大的差距。而民间借贷主要为以民营企业为主的民间经济服务，其资金也主要倾向于中小型民营企业、个体户和农户，这一类群体往往很难从正规金融部门获取生产及其发展所急需的资金，迫不得已选择了民间借贷的途径。如我国东南沿海地区是较早开放的地区，在这些区域的民营企业得到了快速发展，甚至成为了当地经济发展的重要支撑力量，这都离不开民间借贷的融资支持，从这个角度来看民间借贷很好的弥补了正规金融体制的不足，两者形成了一种互为补充的关系。

3我国民间借贷服务体系发展的现状及其问题分析.......13

3.1我国民间借贷及其服务体系的发展历程.......13

3.2后金融危机下的民间借贷及其服务体系现状.....15

4国内外民间借贷服务体系的先进经验及其借鉴作用......25

4.1国外民间借贷管控经验.......25

4.2P2P网络借贷服务平台......26

5民间借贷向正规金融机构转变的选择模型研究.....33

5.1民间借贷转型路径分析.......33

5.2民间借贷转型正规金融机构选择模型的构建......34

6我国民间借贷服务体系的构建

基于我国民间借贷的发展现状及其存在的问题，我国民间借贷服务体系的构建将是一个长期、持续、循序渐进的过程，在这一过程中不管是政府部门、各类企业，还是个人、各类借贷中介都需要大力配合，才有可能将我国的民间借贷引向良性发展的轨道中。本文从民间借贷客观舆论的引导、有关民间借贷的合法化、管控制度的建立健全、如何促使金融系统的全面革新、以及民间借贷运行风险的控制五个方面详细阐述该服务体系的构建过程，这五个部分是一个有机、系统的整体，相互促进、互为补充，缺一不可。

6.1民间借贷客观舆论的引导

长期以来，我国民间借贷的发展处于地下或半地下状态，在实际操作中也是一种灰色状态，有着一种神秘感，从政府、个人到各类组织也对于民间借贷的认识存在很大的偏差。从实际状况来看，对民间借贷应该根据实际情况给予区分，不能一味的放任其发展，也不能只是排斥和打击。在体制内金融制度供给日益缺乏而市场需求日益旺盛的矛盾下，政府相关部门应充分认识到民间贷款可以有利于补充民间资金提供的重大需求，相对私有化经济的进步有着重要的促进作用，能有效缓解非公有制经济金融供需矛盾。民间借贷在我国的生存和不断发展有着深刻的社会、经济和制度根源，巳经成为了社会主义市场经济不可或缺的力量。

因此，政府相关部门在客观认识民间借贷非规范性及其潜在风险、危害的同时，更应看到其对经济发展的支撑、对社会就业的提高、对个人收入的提高等积极一面，一种开放、包容的思维来引导和规范，并在可控范围内给予民间借贷一定的生存发展空闻，在规范的前提下进行积极引导，强化监管机制，使其在规范和监管下发展，并得到不断成长。

7结论

本文在对民间借贷及其服务体系进行深入理论和实践研究的基础上得出如下结论：

第一，我国民间借贷服务体系的发展主要存在监管机制存在漏洞、高利贷和非法集资问题严重两大主要问题。其中我国民间借贷管控的一些弊端，主要表现在我国现阶段缺乏完备的监督民间贷款的法规制度、没有确定民问贷款监督主体、民间贷款监管专业化水平较低；而后者则在近年来通过一些重要民事和刑事案件体现。

第二，针对这些现状和存在的问题，本文通过理论模型的构建，研究不同规模、性质的民间借贷资本向正规金融机构转变的条件和应该选择的路径。通过对民间借贷的差异化处理，实现对民间借贷的更科学合理的监管。

第三，本文提出我国民间借贷服务体系的构建思路，从民间借贷客观舆论的引导、民同借贷合法地位的明确、社会征信体系的逐步完善、民间借贷服务体系的建设、金融体制改革深化的推动五个方面详细阐述该服务体系的构建过程，这五个部分是一个有机、系统的整体，相互促进、互为补充，缺一不可。这一服务体系的构建将是一个长期、持续、循序渐进的过程，在这一过程中不管是政府部门、各类企业，还是个人、各类借贷中介都需要大力配合，才有可能将我国的民间借贷引向良性发展的轨道中；

第四，我国民间借贷服务体系要想得到良好的落实和完善，在实施过程中就必须有一系列的保障措施，才能让这一服务体系更好的为民间借贷活动服务。这里的保障措施主要包括组织和经费保障、人员和专业保障两个部分。

从宏观上来看，民间借贷服务体系相关研究涉及范围较广、难度较大，由于笔者自身能力和精力的限制，本文的研究不可避免存在诸多的不足之处，首先目前我国民间借贷还处于灰色地带，具有一定的隐蔽性，因此相关数据的搜集和统计存在一定的难度，这一领域数据系统性和时效性的缺乏对研究是否科学有一定的消极影响；其次民间借贷的对策和措施较多，且各种措施都有其优点和局限性，因此本文提出的系统思路和对策是否可行还需要在实践中得到检验；最后本文运用多种研究方法对我国民间借贷发展现状、存在的问题及其对策都进行了研究和阐述，涉及面较广，但未能对于其中的每一个方向进行更为深入的研究，这将是笔者日后需要改进的。

参考文献（略）