农行平阴县支行的小微企业信贷违约研究

发布时间：2020-03-26 01:54

【摘要】：众所周知,小微企业在我国的国民生产总值上贡献巨大,并发挥着提供就业就会、提高人民生活水平、维护社会公共秩序等作用。小微企业的稳步向前发展影响着我国整体的社会经济发展。但是,小微企业在经营管理上存在很多缺点,对外财务信息公开有限、管理模式守旧单一落后、合法可抵押的固定资产缺乏等。这些缺点使得小微企业在外援融资上不被认可,融资难成为了小微企业群体普遍存在的发展问题。当前,商业银行在社会各类型银行总数中比例相当大,在帮助小微企业提供发展资金贷款有着区域便捷优势。新兴的小微企业具有很大的市场价值,而商业银行成为了小微企业外援发展资金的重要来源。但是,最近这些年小微企业借贷违约情况屡屡发生,大大降低了外界对小微企业的公众信誉以及认可度,因此,研究小微企业借贷违约的各种影响因素,才能有效率地降低小微企业信贷违约的可能性,同时也有利于商业银行对外开拓信贷业务。本文侧重于平阴县农行现状、问题分析及小微企业信贷违约的影响因素实证分析,结合小微企业信贷违约的概念、特点及相关理论进行研究,主要采用了文献调研法了解国内外学者对小微企业违约现状进行综述,基于定性定量分析法对平阴县农行的信贷概况、信贷现状进行研究,然后采用实证分析法对小微企业的规模、行业特征、内部评级、合作年限、贷款期限、贷款利率、企业是否担保进行多因素相关研究,研究结果表明:(1)小微企业的违约率与其规模成反比,规模越大,企业相对违约率就越低;(2)小微企业行业特征方面:违约率较高的是建筑、租赁服及房地产业,而教育、物业管理等行业信贷违约率比较低;(3)小微企业的内部评级与违约率呈负相关;(4)企业合作年限与违约成倒U形分布,与银行合作期限越短或者越长小微企业的违约率比较低;(5)企业贷款的时间长短与其违约率呈负相关;(6)企业的贷款金额与其违约率呈倒U型的关系,贷款金额越高或者越低的企业违约率比较低;(7)贷款利率与小微企业的违约率呈现正相关。(8)企业提供担保,违约率比较低,不提供担保,违约率比较大。最后,本文基于小微企业信贷违约因素的结果,找出导致小微企业违约的主要影响因素,旨在为平阴县农行改进小微企业信贷业务提供政策建议,主要包含:创新信用评级体系,注重实际应用;完善引用担保机制,更新信贷客户结构;优化利率定价机制,落实风险溢价补偿;强化贷前调查,重点解决信息不对称问题;建立信贷风险预警体系,严格期限的制定。通过以上建议,希望能够对平阴县农行进一步改进小微信贷业务起到一定的借鉴作用。
【图文】：

微企业信贷的发展定为长期目标，积极探索研究相关产品，创新服务体系，完善逡逑管理机制，紧紧围绕县镇的地方特色，不断推进小微企业信贷业务的发展，平阴逡逑县农行２０１４－２０１８内的贷款（图３－１所示）。从图中可以看出，小微企业贷款率大逡逑体趋势呈现增长，说明小微企业的规模和数量有所增加。逡逑２５逡逑２３．６＾逡逑２１．６逡逑２０逡逑Ｉ，，逦Ｚ逡逑Ｓ逦１１．５Ｘ逡逑灥邋１０逡逑６．２逡逑５逡逑０逡逑２０１４邋年逦２０１５邋年逦２０１６邋年逦２０１７邋年逦２０１８邋年逡逑年份逡逑图３－１平阴县农行小微企业信贷增长率逡逑由于平阴县只是一个小县城经济并不发达，小微企业发展需要大量的资金投逡逑入，然而很多资金被套入房地产行业，小微企业在银行的信贷资金无法如期收回，逡逑其次部分企业经营困难，加之小微企业信贷本身的高风险特性以及平阴县农行风逡逑险管理基础薄弱、自身缺乏有效的防控措施，小微企业信贷业务的风险状况不容逡逑乐观，设备租赁、建筑行业、房地产等企业违约比较严重。结合农行的数据统计逡逑分析得到了邋２０１４年－２０１８年小微企业的违约情况

３．邋１．２小微企业信贷市场结构分析逡逑依据平阴县农行的近几年调查数据，随机选取２０１６年－２０１８年数据对小微业的信贷市场进行分析。将不愿意贷款的企业认定为无需求企业；把有外源融资逡逑意愿，然而由于获利水平不高，营运能力不强，导致自身不符合商业信贷要求的逡逑公司，还有将不满足国家环保等相关政策的公司认定成无效需求；把由于不符担保的要求与条件，造成自身需求缺口较大的公司认定成信贷配给，将信贷规超过贷款资金８０％的公司认定成需求出清。依照统计出的具体数据，将其划分成逡逑以上几个不同的类别。详见表３－１、总的来说，贷款申请成功的公司的财务状况要逡逑比没有申请成功的公司的财务状况要好，从中能够看出无效率并不明显。然而，逡逑现阶段的小微金融的逆向选择现象特别明显，有一些获利水平不高，同时风险出逡逑现概率较大的公司占有一定的金融资源，一些综合实力较强的公司反倒没有了申逡逑请贷款的意愿。逡逑表３－１平阴县小微企业信贷市场结构情况逡逑
【学位授予单位】：山东大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4;F276.3

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本文编号：2600769