邮储银行基于普惠金融的贷款定价研究

发布时间：2017-08-09 16:11

  本文关键词：邮储银行基于普惠金融的贷款定价研究

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【摘要】：亚当·斯密认为人都有利己的天性。任何性质的社会都有着不同的阶层,弱势人群与强势人群都有着改善自身生活状况的愿望,但改善的能力与手段却不尽相同。财富几乎成为绝大多数人的追求。尤其当人类文明进入到资本主义阶段,财富不仅是改善自身生活状况的目标更是手段。于是社会的贫富差距日益扩大,穷人越穷富人越富。如何运用金融的财富再造功能缩减社会的贫富差距逐渐进入正义与人权研究者视野。2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯曾说过,信贷权是人权。为最广大人民群众提供金融服务的普惠金融得到人类社会的广泛认可,得到了伦理学、经济学、法学等理论支持。2005年,联合国召开的小额信贷年提出了“普惠金融”这一概念。党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。作为普惠金融的先行者,邮储银行自成立以来,始终坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位,积极履行社会责任、落实国家战略,致力于多维度搭建小微金融服务平台,解决小微企业融资难题,为建设和谐社会做出了有目共睹的贡献。邮储银行作为普惠金融的先驱,如何在我国经济发展进入新常态,利率市场化、整体金融行业信用风险攀升的背景下,通过建立科学完善的贷款定价机制来增强市场竞争力,确保在普惠金融道路上的可持续发展成为亟待理论界和实务界探索并解决的一个经济课题更是一个政治课题。本文对邮储银行普惠金融历史与实践进行了阐述,着重分析了其产品定价机制与问题。首先对普惠金融的理论基础与历史渊源进行了介绍,其次对商业银行贷款定价理论进行了分析,包括基础理论(即古典利率理论、流动资金偏好理论和可贷资金理论)、贷款利率粘性理论、信用风险管理理论;进而介绍了几种常见的贷款定价模式。再次,对孟加拉等国家小额信贷发展经验及其定价机制研究进行了综述,希冀找到切合邮储银行普惠金融可持续发展的定价模式。最后,分析了目前邮储银行贷款产品定价模式及其弊端,认为邮储银行贷款定价存在着基础系统不完善、贷款定价模型设计不合理、相关部门在贷款定价活动中缺乏密切合作导致贷款定价不能有效覆盖部分风险、风险管理相对落后且无相应补偿机制等,最终导致邮储银行普惠金融之路存在不可持续的风险。本文认为邮储银行普惠金融之路的贷款定价必须以成本导向为基础,以客户导向为抓手,强化风险管理,提出了邮储银行普惠金融贷款产品定价的实施要求及保障。实施要求包括:信息搜集与分析;建立信息管理系统;风险评级与合理评估;会计分账独立核算;健全的激励约束机制。保障要求包括:构建贷后定价管理制度,强化个部门间的紧密合作,强化经营风险管控体系,提升贷款定价的主动性与灵活性,加强贷款定价与贷款管理人才队伍的培养与储蓄等。
【关键词】：普惠金融 贷款定价 商业可持续 风险溢价
【学位授予单位】：西南科技大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2015
【分类号】：F832.4;F618.3
【目录】：

• 摘要4-6
• ABSTRACT6-10
• 1. 导论10-16
• 1.1 研究背景和意义10-12
• 1.1.1 研究背景10-11
• 1.1.2 研究意义11-12
• 1.2 研究方法和内容12-13
• 1.2.1 研究方法12
• 1.2.2 研究内容12-13
• 1.3 文献综述13-16
• 1.3.1 普惠金融研究综述13-14
• 1.3.2 贷款定价研究综述14-16
• 2. 普惠金融与邮储银行16-19
• 2.1 普惠金融概述16-17
• 2.2 邮储银行普惠金融17-19
• 2.2.1 邮储银行普惠金融实践17-18
• 2.2.2 邮储银行普惠金融障碍18-19
• 3. 商业银行贷款定价理论及模式19-21
• 3.1 贷款定价理论基础19
• 3.2 贷款利率粘性理论19
• 3.3 信用风险与巴塞尔协议19-20
• 3.4 成本加成贷款定价法20-21
• 4. 普惠金融域外经验21-25
• 4.1 孟加拉国格莱珉银行普惠金融经验21-22
• 4.2 印度尼西亚人民银行普惠金融经验22-23
• 4.3 玻利维亚阳光银行普惠金融经验23
• 4.4 柬埔寨ACLEDA银行普惠金融经验23-24
• 4.5 域外普惠金融定价实践24-25
• 5. 邮储银行贷款定价现状分析25-35
• 5.1 贷款定价环境25
• 5.2 贷款产品及定价现状25-31
• 5.2.1 小额贷款利率及定价25-27
• 5.2.2 小企业贷款利率及定价27-30
• 5.2.3 个人消费贷款利率及定价30-31
• 5.3 现有贷款定价模式的缺陷31-35
• 5.3.1 粗放型管理，数据缺失，定价依据不足32
• 5.3.2 贷款定价缺乏主动性32-33
• 5.3.3 贷款利率较高，缺乏市场竞争力33-34
• 5.3.4 缺乏部门间的密切合作，风险管理有效性不足34-35
• 6. 邮储银行贷款定价机制完善35-42
• 6.1 贷款定价模式选择35-38
• 6.1.1 小额贷款选择“价格领导型”定价模式35-36
• 6.1.2 消费贷款选择“成本导向型”贷款定价模式36-37
• 6.1.3 小企业金融贷款选择“价格领导型”定价模式37
• 6.1.4 重点优质客户选择“客户盈利分析”定价模式37-38
• 6.2 贷款定价保障机制完善38-42
• 6.2.1 加强信息搜集与分析，研发并使用信息管理系统38
• 6.2.2 推进全流程风险管理，，增强风险管理能力38-39
• 6.2.3 建立部门协作机制，增强贷款定价科学性39-40
• 6.2.4 完善激励考核机制，提升业务人员定价主动性40
• 6.2.5 加强培训，提升业务人员定价能力40-42
• 7. 结语42-43
• 参考文献43-46
• 致谢46

【参考文献】

中国期刊全文数据库 前1条

1 粟勤;;西方银行贷款定价理论评述[J];金融理论与实践;2006年12期

中国博士学位论文全文数据库 前1条

1 张天龙;中国国有商业银行贷款定价机制研究[D];云南大学;2013年

本文编号：646150