消费者异质性、逆向选择与商业健康保险公司经营绩效

发布时间：2020-07-03 05:17

【摘要】：近年来,我国商业健康保险发展迅速,保费收入不断增长,在政府政策支持和市场需求增加的双重利好情况下,健康保险市场潜力巨大。然而,其自身的经营风险复杂、专业化经营要求高,经营绩效成为制约自身发展的突出问题。影响健康保险经营绩效的一个重要原因,是消费者异质性导致的逆向选择风险。本文将以逆向选择为核心视角,实证检验健康保险市场逆向选择的存在,并进一步探讨消费者异质性、逆向选择与商业健康保险公司经营绩效的联系,提出防范和弱化逆向选择的方法,以达到提高保险公司经营绩效的目的。第1章导论。第1章从整体上概述了选题的背景和研究意义,厘清了本研究的主要内容、研究的主要方法,并绘制了本研究的技术路线图。基于实证研究的需要,导论中介绍了本文所使用的数据库——“健康与养老追踪调查”。最后,本章节指出了论文研究的创新与局限性,并提出了未来的研究方向。第2章文献综述。本章梳理了与本研究相关的主要文献:介绍了消费者异质性对商业健康保险购买意愿的影响以及异质性对逆向选择实证结果的影响;总结了逆向选择实证检验的几种方法,评述了国内外的研究现状以及具有代表性的实证研究结果;整理了保险公司经营绩效的评价方法和实证研究;探讨了消费者异质性与逆向选择之间的理论联系与实证研究,以及逆向选择与经营绩效在理论上的联系,最终将消费者异质性、逆向选择与商业健康保险公司经营绩效联系起来。第3章我国商业健康保险发展概述。本章节分为两大部分,我国商业健康保险市场概况和我国商业健康保险公司经营现状。第一部分首先简介了世界范围内商业健康保险在医疗保险市场中的地位,以及各国为支持商业健康保险发展做出的努力。然后概述了我国商业健康保险发展的总体情况,从经营模式、发展空间和发展面临的困境进行了全面梳理,最后指出了我国商业健康保险发展的机遇和未来发展的趋势。第二部分介绍了我国当前健康保险市场的产品种类,包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险四大类,以及拟划入健康保险范畴的医疗意外保险。概括了我国商业健康保险公司的业务构成,主要包括商业健康保险业务、政府委托保险业务和健康管理业务。探讨了商业健康保险公司参与社会医疗保险的几种模式。最后指出我国商业健康保险公司普遍亏损的境况并梳理了亏损的原因,指出逆向选择是导致商业健康保险公司亏损的重要原因之一。第4章消费者异质性与逆向选择。从理论上梳理了消费者异质性与逆向选择的理论关系,强调了忽略消费者异质性的影响,逆向选择的实证检验将不再客观。探讨了消费者风险异质性是逆向选择存在的前提基础,并进一步讨论了风险偏好异质性以及其他多维信息异质性对健康保险购买行为的影响以及对于逆向选择实证检验的影响。第5章健康保险逆向选择的实证检验。考虑到商业健康保险公司的业务包括商业健康保险和社会医疗保险,因此需要同时考察这两个市场的逆向选择问题。本节验证消费者主观健康评价与保险保障程度之间的相关性以及保险保障程度与医疗服务利用之间相关性,从两个角度共同证明了逆向选择同时存在于商业健康保险市场和社会医疗保险市场,说明逆向选择在健康保险市场普遍存在。同时,研究结果发现,拥有保险的群体医疗服务利用高于没有保险的群体。本节还进一步分析了影响商业健康保险和社会医疗保险购买意愿的影响因素,发现年龄、受教育水平、财富水平、保险意识显著影响了商业健康保险和社会医疗保险的购买意愿。最后,在验证逆向选择存在的基础上,进一步实证检验了消费者异质性对逆向选择的影响。第6章商业健康保险公司绩效评价。在全面风险管理的框架下,构建了商业健康保险公司绩效的评价体系,使用主成分分析计算出各保险公司的绩效评分。并进一步讨论了逆向选择对商业健康保险公司绩效的影响,指出赔付率、承保利润率等财务指标是商业健康保险公司绩效的重要评价要素,逆向选择通过影响这两种指标间接影响了保险公司绩效。本章最后提供了实证检验赔付率对绩效影响的思路,提出以绩效评分作为被解释变量,综合考虑赔付率和其他影响因素进行回归分析,并提供了赔付率显著影响保险公司经营绩效的研究证据。第7章防范与弱化逆向选择的方法。梳理了当前防范或弱化逆向选择的方法,包括对消费者信息的挖掘、信号理论的运用以及管理式医疗模式的实现,最后提出了拓展低风险投保人的方法,并给予了理论证明和定价基础。第8章结论。综合前文七个章节的内容,总结了消费者异质性对健康保险购买意愿的影响,消费者异质性对逆向选择的影响,逆向选择对健康保险公司经营绩效的影响以及防范和弱化逆向选择的方法。实证结论支持逆向选择存在,并将对保险公司经营绩效造成负面影响。最后就本研究的结论,提出规范商业健康保险市场主体行为、提高盈利能力的建议。本研究的创新之处包括以下几点:规范了健康保险逆向选择实证检验中变量的选择;提出了以“是否多次住院”和“是否多次看门诊”区分拥有商业健康保险和没有商业健康保险的消费者间的风险差异;实证检验了消费者异质性对逆向选择的影响,探讨了逆向选择对商业健康保险公司经营绩效的影响,丰富了逆向选择研究的内容,并对商业健康保险公司的经营绩效进行评价。提出了间接证明逆向选择对保险公司经营绩效影响的思路,拓展了逆向选择研究的外延;提出了拓展低风险群体投保的方法并进行了数学证明,最后就引入低风险人群后推出组合保险的定价方法进行了推导。
【学位授予单位】：对外经济贸易大学
【学位级别】：博士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F842.3
【图文】：

技术路线图,数据,数据来源,商业健康保险

5图 1.1 本论文研究的技术路线图1.3 数据来源与可行性本文的数据来自于北京大学国家发展研究院“中国健康与养老追踪调查”（CHARLS）数据、《中国保险年鉴》和《中国卫生统计年鉴》公布的数据以及保监会和商业健康保险公司公开披露的数据。以上数据均是公开数据，数据来源于官方公布的信息，具有客观性和权威性。在本文的研究中，商业健康保险购买意愿的影响因素分析与逆向选择的实证方面

健康险,公开数据,保监会,保费收入

图 3.1 2010 年-2016 年人身保险和健康险保费收入数据来源：根据国家统计局和保监会公开数据整理三是健康险保险深度和密度不断增加。保险深度是指某地保费收入占该地生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。保险密度是指按限定的区域内常住人口平均保险费的数额。它代表着该地区保险业务的发展程度，映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱。随着经济的发展和居民收入水平的提高，近十多年来我国健康保险的需求十分迅速。从2010年到2016年，我国商业健康保险深度从0.17%增长至0.54险密度由 50.5 元/人增长至 292.3 元/人，无论从保险密度还是从保险深度的看，我国商业健康保险的发展成效明显，在国民经济中的地位稳步增加。然管近些年商业健康保险有加速增长趋势，但相比整个保险行业 2016 年保险 2258 元/人、保险深度 4.16%来说差距比较明显，有较大的提升空间，在未年随着医改的持续推进、政策的扶持和税收优惠的落实，健康险深度和密度

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