美国联邦助学贷款回收保障制度研究

发布时间：2020-11-01 19:16

　　 自上世纪九十年代以来,随着我国的高等教育逐渐进入大众化时代,一系列与之配套的关于学费改革和大学生资助等政策体系也逐渐随之发展起来。在整个资助体系中,国家助学贷款制度显然是目前主要的政策手段之一。但随着助学贷款规模的日渐扩大,贷款拖欠率却一直居高不下,因此从制度的可持续性角度考虑,贷款回收保障制度的相关研究就变得越来越重要。从世界范围内来看,美国的助学贷款体系发展时间最长,相关的研究最为充分,其相应的制度设计也最为完善。因此本文试图在全面梳理美国联邦助学贷款的基础上深入对其回收保障制度进行研究并进而对我国的政策和制度设计提供借鉴。 本论文首先对两个核心概念即“助学贷款回收保障制度”与“还款能力”进行了概念界定,指出“助学贷款回收保障制度”的概念有狭义和广义的两种范围,狭义的“助学贷款回收保障制度”仅仅指助学贷款制度体系内部能够促进贷款顺利回收的相关制度。“还款能力”则包括客观还款能力与主观还款能力,客观还款能力受制于借款学生毕业后的工资收入和个人的基本消费水平如抚养人口数,主观还款能力就是一般研究者所说的还款意愿。随后论文全面梳理了美国大学生资助制度的历史,指出其核心为联邦助学贷款制度并在一系列数据的基础上整理出联邦助学贷款还款拖欠的历史变化和现状并进一步对拖欠原因做了探索性分析。 在上述背景基础上,本论文构建了一个理论分析的框架：即还款拖欠率主要跟学生的主观还款意愿、客观还款能力以及具体还款条款的设计等有关,而这三部分又分别跟学生的个人因素,学习和就业能力、助学贷款及回收保障等相关的制度因素以及整体经济社会状况有关。除此之外,影响学生收入的学习和就业支持制度也非常重要。在所有这些影响因素中,最核心的因素是学生的还款能力。本论文在此框架的基础上深入讨论了美国联邦助学贷款回收保障制度的四条影响借款学生还款拖欠的基本途径：途径①：联邦助学贷款制度中回收保障制度→还款拖欠。途径②：联邦助学贷款制度中回收保障制度→主观还款能力→还款能力→还款拖欠。途径③：联邦助学贷款制度中回收保障制度→客观还款能力→还款能力→还款拖欠。途径④：学习与就业支援制度→学习与就业能力→毕业后收入水平→客观还款能力→还款能力→还款拖欠。论文还详细论述了美国联邦助学贷款回收保障制度的各个方面以及各方面是如何分别通过每个途径充分发挥作用的。 在上述理论框架分析和作用途径研究的基础上,论文总结了美国联邦助学贷款回收保障制度成功发展的如下几个经验：1,在确立助学贷款有关制度时尽可能从降低还款拖欠的角度着眼。如尽可能在制度设计时考虑制定方便还款者的一些具体规定或设置灵活的还款拖欠规定以及通过设置完善系统的还款减免制度等来降低还款拖欠率；2,综合运用多种手段有效控制助学贷款的还款拖欠风险。如既强调建设完善的征信调查体系,并建立与之相适应的担保以及信用惩罚和法律惩罚体系,也强调加强全社会的诚信教育从而构建整个社会的诚信环境,只有这样综合手段的全面使用才能真正在实践操作上影响还款拖欠者的违约风险从而降低还款违约率；3,适应借款学生多元化的还款能力确立多样化的还款计划。即考虑根据学生客观还款能力的多样化特点建立多样化的灵活还款计划,如考虑建立随收入变化而变化的还款计划。这方面世界各国目前成功推行的按收入比例还款、收入敏感还款和以收入为基础的还款等制度设计都可借鉴；4,完善就业和学习支援制度,从根本上解决还款拖欠问题。如大力加强补偿教育制度、建设学习中心并进行以教学和学生为中心的课程和教学改革等来全面改善和提高学生的学习完成程度；比如建立贯穿学习全过程的职业指导和就业服务体系,加强创业教育等增强学生的就业能力从而提高学生的客观还款能力等。只有学生的学习完成程度提高,就业能力增强,学生的收入和客观还款能力才能真正提高,贷款拖欠率的问题也才能真正得到解决。 最后在深入分析美国联邦助学贷款回收保障制度的基础上,结合我国具体情况,论文提出了我国未来发展助学贷款回收保障制度的进一步完善可考虑的经验启示并结合具体实践划分为短期目标、中期目标与长期目标。当然,我国的国情与美国不同,助学贷款发展的阶段也有所不同,所以在具体实践过程中要认真具体地分析各个政策和制度的适用性,但整体而言,美国助学贷款回收保障制度还是有很多的可借鉴之处。简而言之,以有利于借款学生还款为宗旨完善国家助学贷款的有关规定与完善征信体系建设和健全担保制度等事先预防措施和加强行政法律强制回收的事后惩罚措施等两个方面为短期需要和能够实现的目标,建立与借款学生毕业后的个人收入相适应的灵活的还款和回收制度是我国国家助学贷款回收保障制度建设的中期完善目标,建立能够提高大学毕业生学业和就业质量的相关制度是长期目标。
【学位单位】：华东师范大学
【学位级别】：博士
【学位年份】：2011
【中图分类】：G647
【部分图文】：

?忱?瓿傻募际踅嵌榷?裕??鲋?Т?钪贫劝?ㄈ??分:资金筹措制度、资金发放制度与资金回收制度。上述三个环节都能顺利完成，才能保证能够助学贷款整体制度功能的发挥。具体运营如图1所示。图1助学贷款制度结构示意图在上述三个环节中，任何一个环节的制度出了差错都会影响整体制度的功能的发挥。不过，最主要的还是资金回收环节。由于助学贷款的目的并非是盈利，所以资金市场上的很多投资资本不会在市场机制下主动流向助学贷款事业。由于资助对象并非明确确定而需要经过严格程序进行认定，因此发放制度也很重要。但是，与资金筹措与发放制度相比，资金回收制度显得尤其重要，因为如果已经发放的资金不能及时回收，那么，整个助学贷款制度就无法继续维持下去。总而言之，回收保障制度在整个助学贷款制度的制度基本结构完善与主要功能的顺利发挥中都处于非常重要的地位。如上所述，整体看来，国内外对于该领域的研究已经相当丰富和深入。但是，目前我国学术界专门以政策借鉴为目的

第湘阶段制度图2政策、制度与机制之间关系示意图2.助学贷款回收保障制度在分析助学贷款回收保障制度之前，首先需要界定助学贷款制度的内涵。助学贷款有商业助学贷款与政策性助学贷款之分。商业助学贷款与一般的商业贷款在贷款的性质和借贷的操作程序上毫无二致，所以本论文对这种助学贷款不作分析。政策性助学贷款则是政府参与并给与一定本金或利息补贴的助学贷款形式。本论文所指助学贷款均指政策性助学贷款。政策性助学贷款在不同国家名称多样，美国称为联邦助学贷款，我国称为国家助学贷款，而日本则称之为奖学金。同时，不同国家的政策性助学贷款其操作程序也会有一些不同。不过，虽然不同国家的政策性助学贷款的名称和具体操作程序有所差异，但其基本性质?

一个国家的助学贷款回收保障制度是一个复杂的制度体系。鉴于美国联邦助学贷款回收保障制度的复杂实际情况，本论文从上述核心概念出发，构建了如下图3的用于本论文分析的理论框架。在这个分析的理论框架中，主要分析美国联邦助学贷款回收保障制度的四条影响借款学生还款拖欠的基本途径。当然，这不是说美国就没有其它的回收保障制度或者说其他的回收保障制度不重要，只是因为本论文设定的这个分析思路的关系，其它的影响因素和途径就没有被本研究列入将要进行的研究分析范围之内。不过，能够列入本论文的所设定的分析思路中，自然也就是本论文认为相对比较重要的影响因素与途径。首先，广义的美国联邦助学贷款回收保障制度不仅包括美国联邦助学贷款制度中的回收保障制度也包括助学贷款制度外的回收保障制度如学习与就业支援制度。其次，广义的美国联邦助学贷款回收保障制度通过四条途径影响借款学生的还款拖欠。途径①:联邦助学贷款制度中回收保障制度一还款拖欠。?
【引证文献】

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本文编号：2865968