金融消费者教育的国际实践和经验借鉴

赵思婷 中国人民银行兰州中心支行

摘要：良好的金融消费者教育是培养合格的金融市场参与者的必然要求，也是促进金融业稳健发展、维护金融体系稳定的重要基础。文章通过介绍美国、英国、加拿大等发达国家金融消费者教育的做法，提出完善我国金融消费者教育工作的建议。

关键词：金融消费者教育  国际实践 经验借鉴

一、金融消费者教育的国际实践

（一）美国,2003年《公平交易和信用核查法案》以法案的方式确立消费者金融教育工作的重要地位，把国民金融教育纳入法案。根据法案规定，成立了由美联储等多个部门组成的金融素养与教育委员会，作为金融教育工作的主要组织者。主要教育渠道有：一是设立了MyMoney.gov官方网站，使国民能够通过网络系统地了解金融知识。二是开发有针对性的传播渠道，工作场所、大中学校等都成为金融教育的宣传重点，少数族裔人群、边远地区家庭、多文化多语言社区及金融服务体系之外的潜在消费者都纳入宣传范围。金融危机使美国更加重视金融教育，将金融教育纳入国民教育体系。政府有关部门牵头开展国民金融能力调查，根据调查情况研究解决方案。2010年，美国成立消费者金融保护局，其职能之一为帮助金融消费者充分认识金融产品，理解有关信息，并提出风险警告。

（二）英国。《2000年金融服务与市场法》规定金融服务监管局负有促进公众对金融体系全面了解的职责，明确金融服务监管局应当让公众了解不同金融产品和交易的风险与收益，向公众提供其他相关信息和咨询服务。2003年，针对调查发现的金融消费者理解力较差等情形，成立了金融能力指导委员会，每年投入数千万英镑专门用于金融知识普及和教育。2006年，金融能力指导委员会通过调查，制定了提高国民金融能力长期计划，采用“实施教育、发布信息、提供咨询”的方法，向国民普及金融知识。2008年国际金融危机使英国社会认识到在学校开展金融知识和消费教育十分重要。2010年，消费者金融教育局（2011年4月改名为货币咨询服务公司）成立，全面、独立、系统地开展金融消费者教育工作。

（三）加拿大。加拿大政府于1999年宣布成立加拿大金融消费权益保护署（FCAC），FCAC被授权与合作机构一起推进国民金融教育。FCAC开发了一个专门的网站，为国民提供资源、工具和信息。加拿大统计局于2009年在全国范围内开展了消费者基础金融知识的调查，对国民金融能力进行了解。在开展基础金融知识调查的同时，政府成立了独立的金融扫盲工作组，负责研究国民金融知识需求现状，对金融扫盲计划提出有针对性的建议。加拿大中央银行主要利用中央银行网站普及金融知识。针对不同年龄层次的学生，加拿大中央银行设计不同的游戏。

二、各国金融消费者教育的经验借鉴

（一）通过政府主导金融消费者教育。各国的实践经验表明，金融教育的实施和可持续发展离不开政府政策的有力支持。美国成立了由美联储等多个部门组成的金融素养与教育委员会，开展国民金融教育工作。英国成立货币咨询服务公司，，发展金融消费者教育。各国实践经验表明，国民金融教育的有序开展，需要强有力的组织保障。通过政府的力量，能够有效推动社会各界广泛开展并参与金融消费者教育。

（二）教育形式丰富多样。美国设立了MyMoney.gov政府官方网站，使金融消费者能够通过网络系统地了解金融常识，获取金融信息。加拿大利用中央银行网站推广金融教育,并且针对不同年龄层次的学生设计不同的在线游戏。丰富的教育形式为开展国民金融教育提供了良好的平台，有效提升了国民的金融素养。

（三）强化调查研究。调查研究是各国央行了解金融消费者教育工作进展情况并加以改善的重要手段。美国联邦政府有关部门牵头进行国民金融能力调查，并根据调查情况研究解决方案。加拿大统计局进行消费者基础金融知识的全国性调查，对加拿大民众金融能力的概况进行摸底。定期开展调查研究，以了解金融消费者教育现状，对于进一步开展消费者金融教育工作，提升工作实效具有积极的促进作用。

三、完善我国金融消费者教育的途径探索

（一）开展调查研究，制定科学、合理的金融消费者教育计划。通过调查研究，了解并掌握金融消费者教育的对象，城乡居民、青少年、工薪阶层、退休群体等不同对象对金融知识的需求差异，各个省市金融市场发展程度的差异性等内容，制定科学、合理的金融消费者教育计划，确保金融消费者教育制度科学、合理、可操作性强。

（二）构建多层面、全方位的金融消费者教育体系。国民金融消费者教育的有序开展，需要强有力的组织保障，政府应该承担起国民金融消费者教育的重任。成立专门负责国民金融消费者教育的组织机构，专门负责金融消费者教育的政策制定、组织实施等工作。各金融监管机构、教育部门、金融机构、金融行业自律组织等应纳入金融消费者教育的实施主体中，多层面、全方位的开展国民金融教育工作。

（三）丰富教育方式，积极探索和完善金融消费者教育工作模式。在传统教育方式的基础上，探索新型的教育方式，扩大教育覆盖面，促进国民金融素养的提升。一是借助信息化手段提高金融消费者教育的覆盖面。借鉴发达国家的做法，设立金融教育专网，扩宽金融知识获取渠道。二是通过娱乐的方式，提升金融消费者的知识水平。加拿大银行教育网站上提供寻找货币的游戏，让浏览者以游戏的方式认识货币；美联储系统教育网站上通过模拟棒球比赛的游戏普及经济知识。我们可以学习这些做法，通过娱乐方式使金融消费者获取金融知识，从而达到传播金融知识的目的。

参考文献：

[1]张轲.完善我国金融消费者教育体系的研究与思考.金融发展评论，2011(8)