中国保险业的历史、现状和前景展望

周南  苏州大学

摘要：中国保险业是我国金融业“开饭时间”最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，阐述我国保险业的现状并对其发展前景做出展望。

关键词：保险业 历史 现状 前景

一、保险业概述

新中国成立60年来，随着我国经济社会的快速发展，保险业的行业面貌和服务经济社会的能力发生了深刻变化。与新中国成立初期相比，保险行业由小到大，从一个基础薄弱、可有可无的行业逐步发展成为关系国计民生的重要行业；保险市场由封闭走向开放，逐步发展成为全球最重要的新兴保险市场之一。目前，我国保险业主要有以下三大组织：中国保险监督管理委员会、中国保险行业协会、保险公司。

二、中国保险业的发展史

保险在中国已有200多年的历史，但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。鸦片战争以后，外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。1865年5月25日义和公司保险行在上海创立，这是我国第一家自办的保险机构。1935年中国出版有史以来第一部《保险年鉴》。

新中国成立后，保险业的发展也是一波三折。直到1988年，经中国人民银行批准，我国第一家股份制保险公司——平安保险公司才创办。1992年美国友邦保险公司和美亚保险公司进入中国保险市场。 1995年6月《中华人民共和国保险法》颁布。1998年11月，中国保险监督管理委员会在北京宣告成立。2003年１月实施新《保险法》，2009年保险法修订版实施，中国共成立保险公司108家。如今，该数字已经攀升到150家以上。

三、中国保险业发展现状

（一）中国保险业的整体实力不断提升、经济功能初步显现。

保险业务大发展，行业实力显著增强，，保费收入规模迅速扩大。

保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一。2012年1-9月，我国保险业共实现原保费收入12076亿元，同比增加7.3%，保险业继续保持继续稳定增长趋势。其中财产险原保费收入3992亿元，同比增加14.88%；人身险原保费收入8084亿元，同比增加3.92%。

2、保险业投资渠道拓宽、全社会的风险和保险意识提高

我国的保险业分别从经营体制改革、公司体制改革、资金管理体制改革、保险监管体制改革四方面，进行了有条不紊的改革。同时，随着全社会的风险和保险意识逐步提升，消费者开始主动购买所需要的保险产品，标志着我国保险市场逐步向成熟的方向迈进。

保险产品创新步伐加快

保险产品更加贴近市场需求，适应不同消费群体。如针对居民日趋多元化的金融保险需求，突破保险产品传统保障功能的限制，开发了具有投资理财功能的产品。针对低收入人群开发了保费低廉、手续简便、保障适度的小额保险产品。

（二）中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题。

1、保险深度与保险密度。

保险深度是一个国家年保费收入与同期国内生产总值之比。保险密度指标是指人均保费。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。数据显示，2012年，中国保险深度为3％，密度为178美元。这甚至与2007年时的世界平均水平相差甚远。2007年全球平均保险深度就达到7．5％，保险密度达到607美元。这两个数据突出显示了我国保险业的发展仍然滞后，问题依然突出。

2、中国保险业的诚信缺失。

中国保险业的诚信缺失成为制约其自身加快发展的瓶颈。投保容易索赔难，不能严格履行保险合同，压赔案, 压赔款，代理人误导消费者等这些类似事件的屡次发生，是保险公司追求高增长对诚信和消费者信心的透支。

3、行业人才现状堪忧。

据统计，10年就全国330万保险营销人员言，拥有大专以上文凭的人员不到30%，大部分是高中或者中专学历，保险专业知识普遍缺乏；至于高级管理人才则更是稀缺，人才结构不够合理。

四、中国保险业发展前景展望与政策建议

（一）、前景展望

总体来看，我国保险业仍处在发展的黄金时期。虽然国民经济的快速增长势头有所放缓，但由于我国的保险密度和保险深度和世界平均水平仍有较大的差距，中国保险市场的发展潜力很大。而且人民生活水平的提高、风险保障意识的日益增强，为保险业继续保持快速发展提供了良好的外部环境。

（二）、我国保险业健康发展的建议

1、转变不正确观念，树立价值增长理念和效益意识。业务品质的提高、内涵价值的提升和放眼长远发展应成为市场主体追求的目标。

2、进一步提高监管水平，防范风险。 要进一步提高保险业监管水平，加强国际保险监督合作。

3、丰富保险产品种类，提高保险产品的规格。一个好的保险产品的规格，应该是名牌产品+合理价格+特色服务。目前人们在购买保险时所关心的不仅仅是产品的利益保障功能，更注重它的价格水平与服务水平。

4、完善保险人才结构，提升保险从业者素质。除了要培养一些目前国内比较缺乏的核保师、核赔师、精算师等专业人才，还要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的专业人才。

五、总结

保险业这些年的快速发展，从根本上是得益于我国改革开放政策，在这个大背景下，保险业发展的思想不断解放，发展的动力逐渐加强，发展的外部环境日益优化，各种有利因素共同推动了保险业的发展和繁荣。但如果想长期的保持这样的高速增长，就不得不解决前文提到的问题。当前和今后一个时期，保险业要继续解放思想，深化改革，开拓创新，实现又好又快发展，更好地为构建社会主义和谐社会服务。

参考文献：

[1]廖建民.中国保险业发展中的挑战.中国金融，20011（3）

[2]吴定富.加快转变保险业发展方式.中国金融，2010（13）

[3]吴定富.在创新中成长壮大的中国保险业.新华网，2009.l0.10