商业银行个人消费信贷业务发展的思考

马奕尧 陈佳音 朱汉之 暨南大学深圳旅游学院

摘要：个人消费信贷正在逐渐成为我国银行业发展的一个新的利润增长点。然而，目前商业银行个人消费信贷的发展却不够理想，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与国内发达地区相比有一定差距。如何进一步发展该商业银行个人消费信贷，充分发挥个人消费信贷对经济的促进作用，是现阶段需要重点关注研究的问题之一。本文首先介绍了商业银行个人消费信贷相关概况，并对其存在的问题进行了分析，最后对加强商业银行个人消费信贷业务发展的对策与建议。

关键词：商业银行；个人消费信贷；经济增长；消费需求

一、商业银行个人消费信贷概况

（一）商业银行个人消费信贷特征消费信贷业务存在的特点是相对于公司信贷业务而言的。消费信贷业务特点主要体现在以下方面:

第一，个人消费信贷是以消费者为对象，主要涉及消费领域，金额相对较小，客户数量多，相应地贷款笔数也多。这是个人消费信贷业务的基本特征。第二，贷款风险较低。个人消费信贷业务具有零售业务特性，业务对象和资产数量多且分散，贷款风险低的特点。

（二）商业银行个人消费信贷发展现状

随着消费信贷产品的不断丰富，银行业消费信贷规模持续扩大。截至2012年年底，银行业个人消费贷款余额为5357.02亿元，比年初增加622.22亿元，增长5.02%。

截至2012年年底，全国涉农贷款余额达7650亿元，同比增速高于全省平均水平15个百分点以上。新兴消费领域快速增长。信用卡、汽车、家电等新兴领域贷款快速增长，个人消费贷款结构进一步优化。截至2012年底，各家银行信用卡累计发卡量达3.31亿张，同比增长16.0%。

二、商业银行的个人消费信贷业务存在的问题

2012 年消费信贷余额为4957.02亿元，其中工行、建行、中行占较大比重，分别为 34.2%、25.0%和 17.3%，农行占 5.3%，交行占5.2%，五大国有商业银行以绝对优势占据着个人消费信贷 88%的市场份额。而股份制银行 2008 年个人消费信贷余额为 19.83 亿元，仅占整个个人消费信贷的 9.1%。这其中招商银行在个人消费信贷方面发展的较好，从 2002 年的 0.2 亿元到 2012 年的 26.49 亿元，每年均呈现递增的趋势。除去招商银行以外，其它股份制银行个人消费信贷余额仅占个人消费信贷的 0.03%。这表明了商业银行个人消费信贷的供给主体仍然为国有商业银行，而股份制银行占据着很小的市场份额，但同时证明了股份制银行个人消费信贷的发展存在着很大的发展潜力空间。

相对于其他贷款而言，个人消费信贷在各项贷款业务中的比重还不够，在2010年-2012年三年间仅维持在15%左右，虽然有一定的增长但是由于个人消费信贷业务其独特的零散性，就造成了与同等金额的企业贷款相比的成本高的缺点。因此大部分商业银行信贷部分在实际操作过程中不太重视个人消费信贷业务，“大企业一拥而上，小客户爱做不做”的观念缺位造成信贷资源集中于少数市场主体。2010年至 2012 年，商业银行个人消费信贷在银行信贷中的比重分别为8.68%、9.12%、9.24%，在国家大力推动内需、鼓励消费的积极政策下，个人消费信贷在银行信贷中的比重有了一定的提高，但是仍然有较大的增长空间。

一直以来，农村的自身环境比较差，收入也相对于城市居民较低一些，所以导致了一些商业银行的个人消费信贷的重心和目标基本上在城市客户里，而忽略了在中国有10亿农民的大多数人群，例如现在的最典型的信用卡，是农业户口就不予受理，这充分说明了商业银行的个人消费信贷还没有进入到农民的生活当中，其实现在农村的消费理念也在逐渐在转变，很多一部分农民的消费观念在与城市接轨，他们也在崇尚都市化的生活方式，但是目前我国商业银行的农村消费信贷还是发展缓慢，使得很多农民有消费信贷的需求，却没有银行进行受理的窘境。

三、加强我国商业银行个人消费信贷业务发展的对策与建议

（一）构建多种发放贷款渠道

在我国，个人消费信贷业务一般是来自国有商业银行的，处于国有商业银行一种垄断的地位。但是在一些发达国家，如美国，他们的渠道就很多，渠道也是非常广。除了一些传统的商业银行外，还有一些传统的储蓄机构、作用合作社等。除了这些之外，还有一些比如说零售商直接以自己的实力给消费者提供信贷的服务，，甚至连加油站都可以提供此服务。在这方面汽车信贷的业务也在逐渐向这方面发展，比如别克汽车，在购买他们的汽车的时候，上海通用的财务公司就会提供类似分期付款的服务，这样风险就会减少而贷款渠道明显就增长了许多。

（二）加强商业银行对个人消费信贷的重视

针对商业银行个人消费信贷发展定位的制约，需要提升商业银行对个人消费信贷业务的重视程度。企业贷款一般数额加大，便于管理，但是企业贷款坏账率较高。2009 年投资超预期，目前银行开始收紧贷款，这使得银行的存贷差会逐渐加大，配合国家 2010年继续扩大消费的政策倾向，银行应继续大力发展个人消费信贷。同时，为防范信贷风险，各家银行应制定严格的信贷责任制，对每一笔贷款制订了严格的手续、贷前调查和审批程序，凡出现风险的贷款，对有关人员终身追究责任，强调通过制度加强控制。

（三）打开农村的信贷消费市场

我国目前来说，大部分的人还是农民，所以这大部分的人当中对于消费信贷业务还是非常有潜力的。例如，现在农民都纷纷开始购买农用车，甚至有的人还开始购买小汽车，这说明他们的生活环境在改变，消费观念也在改变。商业银行可以针对农民购买农用车，还有小汽车的环节入手，可以对农民朋友开展分期付款的方式，这样还有助于减轻他们当时的压力。还有一就是可以对信誉较好的农民，特别是一些年轻人，开展信用卡业务。

总结

总的来说，我国个人消费信贷业务比起前些年有一定的增长，但是比志其他贷款业务的发展水平而言，还应该具有较大的发展潜力，因为还有一大部分的个人消费信贷业务没有加入进来，目前我国个人消费信贷业务仅仅只是住房、汽车占主导地位，其他的消费信贷发展较为缓慢。因此我国的商业银行信贷业务应该加大其他方面的信贷业务，同时积极开发个人消费信贷的新品种。

参考文献：

[1]李连辉.我国当前消费信贷发展的对策选择[J].时代金融，2011.(32)

[2]邓抗.我国消费信贷运行模式分析[J].经营管理者，2011.(22)