我国信用卡业务的风险分析和防范对策

赵远方   华南理工大学

摘要：近年来，伴随着透支消费理念的传播，我国信用卡市场呈现快速发展的势头，信用卡业务量快速增长。然而，发卡机构在抢占市场占有率的同时，并没有对其隐藏的风险进行分析。一些银行把注意力过多地关注在市场扩张上，忽视了风险管理的必要性，过多地将信用卡风险集聚在银行内部，这对信用卡产业的良性循环造成不利影响。因此，有效地提高信用卡风险管理水平，对提升商业银行核心竞争力至关重要。

关键词：信用卡  风险分析  防范对策

金融市场高速发展，给银行带来生机和活力的同时，也使得银行面临着巨大的风险。主要包括信用风险、欺诈风险、伪卡风险等，如何对银行的风险类型进行防范和控制，是银行业务理论和实践中亟待解决的问题。

一、信用卡业务风险类型

基于银行业务的基本组成部分，因此信用卡业务具有银行传统业务产品的风险，传统银行业务所涉及的信用风险、流动性风险、法律风险等各类风险类型在其自身中也存在。而作为一种新衍生物，信用卡业务也有其自身特有的风险，主要表现在以下三方面：

1、信用风险

即通常所说的客户无力履约的风险。信用卡风险，是信用卡业务的主要风险。如因持卡人信用不良或者信用状况恶化，不能依据信用卡使用章程，以及领用合约规定，在银行规定的时间内，对透支消费和现金等内容进行偿还的风险，就是信用卡所表现出来的主要方式。

2、欺诈风险

欺诈风险，即我们平时所说的因持卡人进行故意诈骗所发生的风险。主要包括虚假申请和欺诈交易，虚假申请是指欺诈者提供虚假资料以骗取发卡机构的信任，从而获得信用卡的行为。而欺诈交易主要表现为，持卡人和商户进行虚构交易，或者利用管理漏洞，对还款责任进行逃避的行为。此外还包括，利用信用卡发卡机构的挂失条款，采取虚假挂失方式骗取发卡机构资金，以及盗取持卡人卡片进行交易，转嫁透支还款责任。

3、伪卡风险

大多表现为不法分子通过盗取制卡文件，伪造信用卡后盗刷盗用的一种风险行为。采取这种方式进行犯罪的，多为跨国犯罪组织，大多形成了集团化、专业化的特征，可以说盗用范围遍及全世界。因为，银行业规定伪卡风险损失由发卡机构承担，而且对持卡人安全用卡造成威胁，所以发卡组织往往受害颇深。

二、          信用卡业务信用风险现状

1、信用风险整体指标不高

有关机构统计显示，和国外发达国家，以及和中国香港、台湾地区信用卡风险指标进行对比，大陆地区银行信用卡的整体信用风险偏低，要远低于同行业平均水平。形成这一现状的主要原因是随着人均可收入水平的提升，人们的透支数额呈连年上升趋势，而信用卡的透支额度并没有按照比例上升造成的。因此，传统的借记卡、储蓄账户的金融理念仍受广大用户欢迎，总体来看，居民的信用卡消费意识并未完全形成，对信用卡这种前卫的透支消费理念缺乏动力。

2、政策制度环境仍需加强

信用卡行业得以良性发展的保障是规范有序的经营环境。随着我国信用卡产业法律法规和政策环境的不断改善，《关于促进银行卡产业发展的若千意见》等多项规范性文件相继出台，内容涵盖金融市场开放、金融创新、银行卡交易风险控制等多个方面。同时，我国刑法也就信用卡犯罪等一系列行为专门增加了条款，进一步规范和优化信用卡产业发展制度环境。在看到进步的同时，我们更应该清醒地认识到不够完善的方面，比如说，诚信体系相对不健全，条块分割局面难以改变，居民信用意识有待加强，信用卡产业未形成清晰的组织模式等问题，仍需进一步提高和加强。

3、发卡机构信用风险逐日积聚

由于信用卡业务的系统、人员投入以及客户服务和市场推广的费用增加，加上业务收益的滞后性，各商业银行一般实现赢利要在发卡5年后。为了解决这个矛盾，国内银行往往将大额发卡量作为经营目标，努力提高市场份额，过于追求粗放式经营模式。业务量急剧扩张的背后，是信用卡信用风险的普遍显现，以及在客户服务、用卡环境等方面出现的普遍不足。尽管各发卡行均采取了应对措施，但审视各个发卡单位的经营战略，由于信用卡审批缺少制度基础，审批要求简便，计量手段落后，大多数单位采取人工审批的方式，影响信用卡信用风险的控制水平。

三、对商业银行信用卡业务风险管理的对策建议

1、建立科学合理的风险管理体系

尽管目前我国多数商业银行均建立了自己的信用卡中心，能够通过信用卡中心对信用卡业务进行集中管理。但是，大部分银行没有对业务人员，财务、技术进行分离，而混合的经营方式是造成业务混乱的罪魁祸首。应该逐渐探索建立独立核算，集中管理的信用卡管理模式，这种事业部制的模式有利于业务的垂直管理，使财务、人事、经营权限保持相对独立，实现业务的集中和统一管理，进一步提高部门运作效率。

2、建立科学规范的风险管理模式

一是统一授信，集中发卡。授信政策一旦不统一，势必造成分支机构盲目扩大授信额度，容易在分支机构间带来恶性竞争。统一授信，将发卡权集中起来对客户实行统一审核，可以避免不良信用客户的进入，加强对信用卡风险的防控。二是改革管理机制，强化风险管理部门作用。风险管理部门在信用卡风险控制中占据着重要的地位，是信用卡产业实现良性发展的保障。首先要逐步提高风险管理部门在银行的地位，授权其在日常业务中独立于其他部门，不受牵制和干涉。其次，目前国内很多风险管理部门，主要采取的是对风险事故从事后角度进行管理，，应该逐渐改变这种方式，向着事前防范、事中控制和事后处理的管理方式转变。

3、加强部门间的协调合作

风险管理部门在进行风险管理的过程中，很多时候需要别的部门的配合，共同完成相关业务。而且，风险管理作为一种理念，只有渗透到别的环节中，才能够真正发挥其有效的作用。因此，要想真正地将风险管理这项工作做好，仅凭风险管理部门自身的努力是远远不够的，还必须要其他部门的通力配合和积极协作，以便于目标的完成。

4、加快风险管理人才的培养。信用卡风险管理涉及到金融、统计、计算机、财务等知识领域，对于人才的要求很高。因此，为了满足这一特殊性要求，必须注重培养专门的复合型人才，建立起专业的人才队伍，这才是保障风险管理工作长期展开的基础之一。 

参考文献：

[1]杜荣飞.浅析我国商业银行信用风险管理[J].技术与市场,2007(6)

[2]闫天兵，沈丽.我国信用卡信用风险管理研究[J].济南金融,2007(8)

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