关于我国商业银行服务收费的分析

西安交通大学经济与金融学院

摘要：目前，商业银行收费问题越来越引起国民的关注，本文从我国商业银行收费的现状入手探讨了目前存在的问题，并分析了银行收费的合理性，为完善我国商业银行服务收费提供了可取的建议。

关键词：商业银行；服务收费；资产负债外管理

近年来，通过众多媒体的曝光，我们了解到，我国商业银行服务存在着收费混乱的情况，在收取诸多费用后,银行的服务质量并末有显著的上升。我们应该认识到，为广大金融消费者提供金融服务的商业银行，只有承担起应有的社会责任，才能保持健康稳定的发展和维持利润的增长。

1.我国商业银行服务收费现状

1.1收费项目多

从02年起，中国银行业服务的收费项目开始不断增多,目前银行提供的收费项目已超过750种。 关系到老百姓的服务收费业务中，主要集中在卡类及汇款业务，如开卡、密码挂失、异地汇款等，收费项目十分繁多。

1.2收费信息透明度不足

    商业银行在服务收费之前不能及时、明确的公告；在开展业务收费时对客户的解释不够到位，既缺乏耐心说明，也缺少正确的引导。这使银行与客户之间，在收费问题上的分歧经常难以消除。

1.3收费项目技术含量低

 与国外银行收取服务费用的项目多为咨询理财的中间业务相比，我国银行提供的则多是产品技术含量和附加值相对较低金融产品，收取的一般只是手续费。各个商业银行按照国际惯例收取服务费用，但在服务方式上却与国外成熟的银行差距甚大。

1.4收费定价机制不完善

目前我国商业银行的服务收费定价机制不完善，定价能力也需提高。首先，在大型商业银行中，各个分支机构的定价政策不统一。其次，目前，银行普遍实行的是自行商量定价，难以实施科学的定价方法，致使服务收费价格经常任意浮动，也为监管造成了困难。

2.商业银行服务收费的合理性

虽然目前我国商业银行的服务收费还存在着一系列尚待解决的问题，但我们不能就此否定银行服务收费。以下我们分析商业银行服务收费的合理性。

2.1合法性

首先，从程序上来看，根据我国《商业银行服务价格管理暂行办法》第十四条规定，商业银行依据本办法制定服务价格，应至少于执行前15个工作日向中国银行业监督管理委员会报告。我国各个商业银行在收取各项费用之前，均已经按照办法的规定一一进行了报告和公告，也就是说，就程序上而言，我国商业银行并不违法。

其次，依据我国《价格法》，商品价格和服务价格，除依照本法第十八条规定适用政府指导价或者政府定价的外，实行市场调节价，由经营者依照本法自主制定。同时，在第十一条还规定，经营者进行价格活动，，享有下列权利： (一)自主制定属于市场调节的价格： (二)在政府指导价规定的幅度内制定价格： (三)制定属于政府指导价、政府定价产品范围内的新产品的试销价格，特定产品除外； (四)检举、控告侵犯其依法自主定价权利的行为。很明显，商业银行的服务费用并不能纳入到政府指导价或政府定价的范畴之内，因此，商业银行作为经营者，有权利自主制定属于市场调节的银行服务费用价格。

从上述内容我们可以看出，我国商业银行收取各项服务费的行为是符合相关法律规定的。

2.2理论依据——资产负债外管理理论

年代来，西方国家放松管制，实行金融自由化．银行业竞争空前激烈，存贷差日益缩小，这些都迫使商业银行去寻找新的管理思想。此时，西方银行家利用六七十年代曾经出现的超货币供给理论，提出了资产负债外管理理论。这一理论认为，存、贷业务只是银行经营的一条主轴，在其旁侧可以延伸发展出多样化的金融服务，因此提倡从正统的银行资产和负债以外的范围去寻找新的经营领域，去开辟新的盈利源泉。国外大多数银行在此理论的指导下，开始创新并提供了各种类型丰富的中间业务，以收取服务费用。

2.3增加银行收入，激励创新

 根据《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即银行利用其场所、网络、技术等设施为客户提供服务，收取手续费的各种业务。在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入的比重。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重，在20世纪80年代是30％，而目前已上升到了38.4％，日本银行由24％上升到39.9％，英国由28.5％上升到41.1％，但我国商业银行仅为5％～8％，存在巨大的差距。收取服务费用，能显著增加银行的效益，提高盈利水平。在如今银行存贷差逐渐减小的情况下，通过服务收费增加银行收入，意义将更大。并且通过发展中间业务，服务收费还能鼓励商业银行积极创新，丰富银行服务品种，改善服务质量，提高服务水平。

2.4使我国银行经营更加国际化

从国际银行业的发展趋势来说，目前绝大多数国家银行业都实行收费制度。伴随着金融自由化浪潮，各国金融管理当局为增强金融业活力，鼓励创新，逐步放松管制。例如，美国自1980年以来，银行收费逐步提高，银行收费的增加伴随着银行业利润的持续增长。国际上，除巴西等少数国家和地区以外，其他国家对银行服务收费的项目和收费标准不从立法的角度进行规定，而是由商业银行自主确定收费项目和收费标准。如果从法律、法规角度进行规定，也一般是提出管理方面的要求，例如要求商业银行明示收费项目、收费标准，要公平、公正收费。

所以，商业银行对服务项目进行收费是一种国际趋势，可以使我国银行业的经营更加国际化。

2.5利于市场细分，追求利润

商业银行服务收费有利于银行业市场细分，更好地实现银行的营销战略。

目前社会对银行收费反映比较强烈的主要是银行针对小额储户的收费，置疑社会的公平性。从银行市场细分的角度来说，其中的一种方式就是把客户分为大、中、小三类。我国目前银行存贷利率主要由政府管制，银行业的主要利润来源依然是存贷利差。以前由于存贷利差大银行完全可以用这部分利润弥补服务收费的损失，后来中国人民银行多次调低利率银行业存贷利差，各家银行逐步开始扩大收费项目。既然银行业的主要利润来源是存贷利差，所以银行业的利润主要是来自大、中客户。而广大的小客户在占用银行资源的同时，为银行创造的利润较为有限。在许多小储户的业务上，银行甚至是亏损的。商业银行是金融企业，追求利润是企业的本质要求，所以银行收费有利于其营销战略的实现和追求利润最大化。

3.完善我国商业银行服务收费的建议

3.1加强法律监督和政策指导

要改善我国商业银行服务收费项目多、不透明的现状，首先应该完善相关法律法规，并明确落实情况，加强相关的政策引导。对此，中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委日前联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费，及时向监管部门报送新的收费项目和收费调整情况，并且明示各项收费标准。

同时，我国银行间竞争的不充分，也在一定程度上导致了银行服务定价的随意性，侵害了消费者的权益，所以有关部门也应为打破我国银行业垄断采取一定措施。

3.2完善银行服务及定价制度

第一，商业银行自身应通过各种创新手段发展多种多样技术含量更高的中间服务产品，提高金融产品的附加值，完善银行盈利模式，营造良好的中间业务发展和服务收费环境。并加强为客户服务时的服务意识，提高服务质量，加强与客户的沟通与协调，让消费者明晰自己所接受的收费项目。或在制定收费项目和价格时征求消费者的意见。同时，还可开展金融知识宣传教育活动，引导社会公众有效利用银行先进服务设施和手段，引导社会公众树立有偿服务理念，明确付费是促进银行改进服务手段、创新服务品种的动力，也是保护客户自身权益的重要手段。

第二，我国商业银行应充分借鉴国际经验采用替代业务关联成本收益比较分析法的定价机制。对同质化和社会影响面大的基本服务实行免费或较低收费策略；对能够为客户提供高端增值服务的产品及服务可采取较高的收费策略；对一些技术含量、投入成本相似的服务收费标准应尽可能在行业范围内实行收费标准或浮动范围统一，形成一套科学的定价机制。

参考文献：

[1]罗静，胡丹丹.商业银行收取服务费的合法性分析.中国商界,2009(4)

[2]江疆.浅谈现行银行支付结算业务收费存在的问题及改革原则.企业经济,2003(4)

[3]刘春梅.关于小额账户服务收费的思考.管理观察，2009（32）

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