分布式账本技术及其在保险信任体系中的应用——以“相互宝”为例

发布时间：2021-08-13 17:44

　　为解决保险业务中交易双方信息不对称,承保人和投保人之间的信任问题,交易者通过控制自身风险、第三方增信,以及重复博弈等促成交易,但仍然会产生风险和纠纷。引入分布式账本技术后,保险交易信息公开透明、不可篡改,交易双方相互信任、交易成本降低,监管部门可以更直观地监测风险。利用智能合约系统,还可以实现保单自动理赔。蚂蚁金服的相互宝是分布式账本技术的创新应用案例,但其应用模式在去中心化和多方共识方面仍存在诸多不足。面对新技术在实际应用中的挑战,应加快建立统一的区块链行业标准,鼓励开放参与者权限、扩大参与规模,充分实现权利均等和多方共识。在制度适配和完善监管方面,补齐法律短板,探索适当监管规制。 

【文章来源】：征信. 2020,38(07)北大核心

【文章页数】：12 页

【文章目录】：
引言
一、保险业务中的信任机制及其存在的问题
    （一）保险业务中的信任问题
    （二）稳定的保险体系离不开有效的信任机制
    （三）保险信任问题的解决方式
        1. 依靠道德和契约约束
        2. 依赖第三方增信
        3. 通过重复博弈实现信任
        4. 精确厘定费率补偿信任风险
    （四）现行信任机制的缺陷
二、分布式账本技术支撑的保险信任体系
    （一）分布式账本技术及其信任机制的原理
    （二）基于分布式账本技术支撑的保险信任机制
    （三）分布式账本技术的应用探索
三、分布式账本技术应用的争论：以相互宝为例
    （一）相互保险介绍
    （二）相互保运作原理
        1. 运用分布式账本技术，保证信息可靠传递
        2. 引入第三方鉴证，增加理赔公平性
        3. 理赔案例实现存证保真，后付费模式有效降低保费
    （三）相互保与技术信任
    （四）相互保升级和陪审团制度的引入
    （五）完善相互宝模式的技术性讨论
        1. 记账人与参与人分离，未能充分实现权限均等
        2. 联盟链共识机制无法摆脱中心化问题
        3. 省略智能合约、运营规则不上链，不利于获取消费者信任
        4. 监管制度空白带来风险隐患
四、分布式账本技术应用于保险业的结论与建议
    （一）用完备的信用制度规范账本发起者造成的权利不均
    （二）建立统一的区块链行业标准，降低人为技术改进风险
    （三）开放参与权限、扩大参与规模，充分实现多方共识
    （四）深化分布式账本技术应用的监管创新
        1. 坚持准入制度，规范互助计划体系
        2. 在“监管沙盒”体系中探索多方参与机制，解决制度错配问题
        3. 建立合理的激励机制，充分实现激励相容
        4. 补齐法律短板，保护消费者权益


【参考文献】：
期刊论文
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本文编号：3340868