我国住房反向抵押养老保险法律制度研究

发布时间：2020-09-17 19:26

　　 近年来,我国人口结构呈现出持续老龄化的特点,使社会养老需求与日俱增。但是,在社会养老保险资金短缺、家庭供养能力有限的情况下,国家及个人都面临着巨大的养老压力,难以满足如此多的养老需求。从各国应对养老问题的经验来看,个人投保的商业养老保险可以有效缓解晚年生活困顿的问题。住房反向抵押养老保险就是这样一种能够通过抵押房屋来为老年人提供养老金的新型商业养老保险业务。2014年,我国正式开启了该保险的试点,规定由符合一定条件的保险公司经营相关业务。试点至2018年,该保险被正式推广至全国范围内开展。但是,该保险在推广过程中一直遇冷,试点效果并不理想。究其根源,相关法律制度的不健全是影响其推广的重要原因。鉴于此,我们有必要从法律视角对该新型养老保险存在的不足展开研究,并且作出相应的制度改进。住房反向抵押养老保险作为一种要求老年人以自有住房为担保、向保险公司投保,保险公司向其提供养老金的新型商业养老保险,在参与主体、抵押物、抵押担保债权的数额及期限等方面都具有特殊性,保险双方因此建立起了保险合同、借贷及抵押等多重法律关系。养老保障体系压力剧增、家庭养老模式存在缺陷、二手房市场日趋成熟等是我国开展该保险的重要背景。从法律的角度考察我国住房反向抵押养老保险发展现状,可以发现该保险在实践中存在着经营主体资格受限、可抵押房产范围过窄、保险双方权利配置不合理、实现抵押权风险太大以及相关配套制度不健全等问题。住房反向抵押养老保险属于舶来品,域外在具体操作上会更加成熟,在分析了最有代表性的美国、英国和日本的发展模式后,可以发现,支持多方主体参与、注重产品设计、政府适当支持及完善相关配套制度等是相关业务得以顺利开展的重要保障。对于这项制度的完善,建议在借鉴域外发展经验的基础上,结合我国实施的具体国情,从以下几个方面入手:适时启动针对该保险的专门立法工作,确立该保险的立法模式、运行模式和应遵循的基本原则等;在参与主体方面,可以扩大经营主体的范围并降低对注册资本的要求;在客体方面,建议修改有关农民住房和不完整产权房屋的立法以扩大该保险的适用范围;在保险双方权利配置上,应适当扩大投保人对抵押房屋的处分权并完善关于保险公司行使处置权的规定来平衡双方权利;还可以通过明确继承人协助抵押权实现的责任以及建立政府双重担保责任机制来保障抵押权的实现;同时,也应重视对健全房地产评估机制、完善多层次监管体系以及由政府成立专门的维权机构等配套制度的投入,从而更好地完善我国住房反向抵押养老保险法律制度,促进该保险真正发挥作用,使老年人能够安度晚年。
【学位单位】：安徽财经大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2019
【中图分类】：D922.182.3

【相似文献】

相关期刊论文 前10条

1 姜睿;;浅析住房反向抵押贷款制度——“以房养老”在我国农村的可行性与建议[J];法制博览;2016年26期

2 吴凤丽;;住房反向抵押养老的市场需求情况分析与对策建议[J];赤峰学院学报(自然科学版);2015年14期

3 曾媛媛;曾茜;;住房反向抵押权的法律构造[J];私法研究;2016年01期

4 李季;;证监会发文延长“以房养老”至2018年6月30日[J];开心老年;2017年02期

5 邹翠玉;;我国开展住房反向抵押养老保险的分析[J];时代金融;2014年08期

6 蔡永为;;建立住房反向抵押制度所涉客体问题的法律思考[J];现代财经-天津财经大学学报;2009年06期

7 成新轩;曹飞飞;;以房养老视角下我国住房反向抵押养老保险探析[J];经济研究参考;2014年52期

8 李雅婷;;住房反向抵押贷款制约因素研究[J];四川建材;2015年03期

9 邓桂莲;;构建住房反向抵押养老模式的思考[J];上海房地;2014年02期

10 陈锐;林贤昊;;我国住房反向抵押养老保险发展问题研究[J];劳动保障世界;2019年08期

相关会议论文 前4条

1 ;北京"#住房反向抵押养老保险将试点[A];养老金融月度资讯（2018.07.01-07.31）[C];2018年

2 ;住房反向抵押养老保险监管研究[A];浙江保险科研成果选编（2014年度）[C];2015年

3 许健;张良;劳斯扬;;住房反向抵押贷款问题研究[A];浙江保险科研成果选编（2014年度）[C];2015年

4 ;愿保险业触角伸得更远更长[A];黑龙江保险2014年第4期（总第171期）[C];2014年

相关重要报纸文章 前10条

1 中国社会科学院世界社保研究中心主任 郑秉文;解决住房反向抵押问题在于鼓励供给[N];社会科学报;2019年

2 本报记者 李致鸿;幸福人寿70亿增资后谋求转型：发展期交、个险业务[N];21世纪经济报道;2017年

3 记者 张文君;石市将开展住房反向抵押养老试点[N];河北经济日报;2015年

4 本报记者 李克纯;住房反向抵押试点启动 保险企业审慎应对[N];中国房地产报;2014年

5 浙江大学公共管理学院教师 杨遴杰;住房反向抵押养老之路如何走？[N];中国国土资源报;2013年

6 本报记者 程竹;住房反向抵押养老保险配套政策亟待完善[N];中国证券报;2019年

7 记者 张缘;将试点住房反向抵押养老保险[N];石家庄日报;2015年

8 张冬青;住房反向抵押养老的启示[N];上海金融报;2007年

9 本报记者 李画;住房反向抵押养老保险是小众产品[N];中国保险报;2014年

10 记者 卢晓平;“以房养老”叫好难叫座 老年人住房反向抵押保险试点时间将延两年[N];上海证券报;2016年

相关硕士学位论文 前10条

1 梁圣雅;石家庄市住房反向抵押养老保险认知度与认可度调查研究[D];河北经贸大学;2019年

2 刘玉环;基于三方博弈的我国住房反向抵押养老保险的道德风险研究[D];天津财经大学;2018年

3 鲍磊;我国住房反向抵押养老保险法律制度研究[D];安徽财经大学;2019年

4 湛万杨;我国住房反向抵押养老保险制度研究[D];广东外语外贸大学;2018年

5 林柏汝;生命周期视角下我国住房反向抵押养老模式研究[D];山东财经大学;2017年

6 胡梦月;“房来宝”住房反向抵押养老保险产品的障碍与对策研究[D];广东财经大学;2018年

7 伍莹莹;我国住房反向抵押制度的法律问题研究[D];天津工业大学;2018年

8 李雪莹;住房反向抵押养老保险法律问题研究[D];西南政法大学;2017年

9 廖曼羽;住房反向抵押贷款法律制度研究[D];大连海事大学;2018年

10 王晴;我国住房反向抵押养老保险发展研究[D];河北大学;2017年

本文编号：2821128